Wie kann man sagen, wenn Hypothek Punkte wert sind die Kosten

Punkte zu zahlen ist Proposition fast immer ein Verlust eine niedrigere Rate auf eine Hypothek zu bekommen.

Das ist, weil die meisten Hausbesitzer nicht ihre Hypotheken halten lange genug, um mehr zu tun, als die up-front Kosten für die Zahlung Punkte amortisieren.

Ein Punkt ist 1% der Kreditsumme. Wenn Sie einen $ 250.000 Hypothek aufnehmen, 1 Punkt entspricht $ 2.500.

In der Hypothek Welt gibt es zwei Arten von Hypotheken-Punkte:

  • Origination Punkte eine Gebühr sind Sie eine Bank oder Hypothek Unternehmen zahlen müssen Sie einen Kredit zu geben.
  • Rabattpunkte (Im Mittelpunkt dieser Geschichte) senken den Zinssatz für Ihr Darlehen und reduzieren Ihre monatlichen Zahlungen.

Kreditnehmer erhalten einen günstigeren Tarif Rabatt Hypothek Punkte für die Zahlung, weil sie vorauszahlend ein Teil der Zinsen auf ihre Darlehen.

Tatsächlich Rabatt Punkte sind steuerlich absetzbar, genau wie Ihr Interesse mit jeder monatlichen Hypothekenzahlung zu zahlen.

Wie viel können Sie Ihren Zinssatz senken, indem sie Punkte zu bezahlen?

Überall von einem Achtel bis ein Viertel eines Prozentpunktes pro Rabatt Punkt.

Eine Reihe wie das macht es absolut entscheidend, Angebote zu vergleichen, die Punkte zu schließen diejenigen ein, die nicht und bestimmen Sie, wie viel du sparen Sie wirklich von Tausenden von Dollar extra vorne zu bezahlen.

Einige Banken und Hypothekenbanken tatsächlich die Zinsen in ihrer Werbung fördern, die nur verfügbar von Hypotheken Punkte zu zahlen. Sie hoffen, dass Sie so von einer Geschwindigkeit begeistert sein, die aussieht wie es ist niedriger als Konkurrenten aufladen, dass Sie nicht die zusätzliche Upfront-Kosten werden feststellen.

Die entscheidende Frage müssen Sie fragen: Wie lange dauert es, bis ich wieder hereinzuholen, was ich auf Punkte durch niedrigere monatliche Hypothekenzahlungen ausgeben?

Betrachtet man zwei typische 30-jährige Festhypotheken schnell zeigt, wie viel ein Punkt zahlen sparen (oder Kosten), die Sie auf einem typischen Hypothek $ 100.000.

    • Hypothek Option 1: 4% Zinssatz ohne Hypothek Punkte
    • Hypothek Option 2: 3,875% Zinssatz mit 1 Punkt

Zahle Hypothek Punkte: Die Geschichte von zwei Darlehen

Wenn Sie 1 Punkt zahlen, oder $ 1.000, die 3,875% Preis zu bekommen, senken Sie Ihre monatlichen Zahlungen durch das Recht auf $ 10 pro Monat. (Unsere Hypothekenrechner wird die monatliche Zahlung für jeden Betrag oder Zinssatz bestimmen.)

Das heißt, es 100 monatlichen Zahlungen dauern würde, oder mehr als acht Jahren, die up-front Kosten dieser Stelle wieder hereinzuholen.

Sie werden wirklich nicht anfangen Geld bis dahin Sparend - und darin liegt das Problem.

Die Chancen stehen gut, Sie Gewohnheit halten Sie Ihr Darlehen viel länger als die, da der typische Hausbesitzer zahlt ein Darlehen in etwas mehr als 8 Jahre ab, nach Daten zusammengestellt von Bloomberg News.

oder Refinanzierung zu verkaufen, bevor der Break-even-Punkt bedeutet, dass Sie tatsächlich aufzuwickeln würden zahlen Extra Interesse auf das Darlehen.

Wenn Sie nur Ihr Traumhaus gekauft haben und wissen, dass Sie Ihre niedrig verzinste Hypothek halten werde, bis die Kindergärtnerin von High-School-Absolventen, die Zahlung Punkte können wie ein kluger Schachzug zu sein scheinen.

Mit Zinsen historisch niedrig bleiben, die Chancen sind Sie nicht refinanzieren müssen, um Ihre Geschwindigkeit zu reduzieren.

Aber Sie könnten gezwungen sein, Ihr Haus zu refinanzieren oder zu verkaufen, bevor Sie auch auf Ihren Punkten brechen, wenn Sie eine unerwartete Herausforderung des Leben wie Scheidung konfrontiert, Tod eines Ehegatten, eine Behinderung oder einen Arbeitsplatzverlust oder zu übertragen.

Punkte Hypothek

diese Fallen ausweicht werden Sie glücklicher Hauskäufer machen jetzt mehr zufriedene Hausbesitzer die Straße hinunter. Sie wissen, dass Sie die bestmögliche Hypothek bekommen und wird nicht durch unerwartete Kosten überwältigt werden.

Deshalb Richard Bettencourt, ein Hypotheken-Broker in Danvers, Massachusetts, und Sekretär der Vereinigung der Hypotheken Professionals, sagt zahlen Hypothek Punkte Regel ist keine gute finanzielle Bewegung.

„Die einzige Art, wie ich einen Punkt macht Sinn sehe für die Seltenheit der Person, die sagt:‚Ich werde alle 360 ​​Zahlungen leisten (auf einem 30-Jahres-Darlehen) und nie bewegen‘“, sagte er.

Was ist ein Haus Verkäufer Pay Punkte Ihre Raten kaufen unten? Ist das nicht ein gutes Geschäft für einen Käufer?

„Wollen Sie den Verkäufer Ihre monatliche Zahlung von $ 20 zu reduzieren, für die nächsten 30 Jahre oder Sie geben $ 7.500 die Küche jetzt nacharbeiten?“ Bettencourt gefragt.

Eine weitere Möglichkeit, bei Hypothek Punkte zu suchen ist zu prüfen, wie viel Geld Sie können an der Kredit-Abschlusstabelle leisten zu zahlen, sagt Mark Palim, Vice President für angewandte Wirtschafts- und Wohnbauforschung für Fannie Mae, einer regierungseigenen Unternehmen, die Hypothekenschulden kauft .

„Wenn Sie einige Ihrer Ersparnisse in Richtung vorauszahlend Ihr Interesse aufbrauchen, die Ihre Zahlung niedriger auf monatlicher Basis macht Sie weniger Einsparungen, wenn der Warmwasserbereiter bricht“, betonte er. „Macht es Sinn, mehr Ihrer Ersparnisse in die Transaktion zu setzen, die monatlichen Hypothekenzahlungen zu senken?“


Hypothekenrechner: Zahlen Rabatt Punkte

Soll ich zahlen Punkte auf einer Hypothek, die Rate zu senken?

„Zahlstellen“ -oder Nutzung Hypothek Rabatt Punkte-können Sie manchmal helfen, Ihre Hypothek Zinssatz zu senken. Die Entscheidung, ob Punkte Zahlung für Sie eine gute Möglichkeit ist, hängt davon ab, wie lange Sie in Ihrem Hause zu bleiben: Je länger die Hypothek, die mehr Nutzen zu zahlen Punkte im Voraus sein können.

Informationen und interaktive Rechner sind für die unabhängige Nutzung zur Verfügung wie Tools zur Selbsthilfe und sind nicht als Aufforderung für Kredit Produkt oder zur Bereitstellung von Kredit-Beratung. Taschenrechner und Eingabeoptionen sind ausschließlich zur allgemeinen Information und pädagogische Zwecke bestimmt. Die Berechnungen sind hypothetisch und basieren auf Informationen und Annahmen, die von Ihnen zur Verfügung gestellt. Wir können und keine Garantie für ihre Anwendbarkeit oder Genauigkeit in Bezug auf Ihre individuellen Gegebenheiten. Sie sollten keine Maßnahmen auf der Grundlage der durch diesen Rechner zur Verfügung gestellten Informationen übernehmen. Wir empfehlen Ihnen, eine individuelle Beratung von qualifizierten Fachleuten in Bezug auf alle persönlichen Finanzen Fragen zu suchen.

Je mehr Punkte auf einer Hypothek Sie zahlen, desto niedriger ist Ihre Rate wird. Mit jedem Punkt kostet 1 Prozent der Kreditsumme, sind die großen Fragen: Wie viel können Sie sich leisten vorne zu zahlen? Und ist, dass Mühe wert, die langfristigen Einsparungen?

Um diese Entscheidung zu vereinfachen, überlegt, wie lange Sie planen, in Ihrem Hause zu bleiben. Je länger Sie planen Sie Ihre Hypothek auf, die, desto vorteilhafte Zahlung für Punkte vorne sein kann. Dies ist aufgrund der längeren Zeit mit einem niedrigen Zinssatz ausgegeben. Wenn Sie sind in Ihrem Hause für eine kürzere Zeit, die Zahlung der Upfront-Kosten der Hypothek Punkte Plan könnte nicht von Vorteil sein, da es genügend Zeit nicht erlauben würde, um die Kosten im Zusammenhang mit Zinseinsparungen zu bilden.

Zahlt für Rabattpunkte, die richtige Wahl für Sie? Lassen Sie sich durch den Vergleich der Kosten für die Zahlung für mehr oder weniger Punkte erfahren.

Geben Sie die Details für einen einzelnen Hypothekendarlehen: festverzinslicher oder einstellbare Rate. Wählen Sie den Kaufpreis, Anzahlung, Laufzeit und erwartete Jahren im Haus.

Wählen Sie zuerst Ihr Zinssatz und den niedrigsten Rabatt Punkt Prozentsatz Sie erwägen. Wenn Sie Rabatt Punkte verzichten können, geben Sie „0,000%“, um einen Vergleich Ihrer Zahlung zu erhalten mit oder ohne Rabatt Punkte.

Als nächstes wählen Sie Ihren Zinssatz und die höchsten Rabatt Punkt Prozentsatz Sie erwägen.

Die Entstehung Gebühr ist in der Regel zwischen 0,5% und 1% Ihrer Hypothek, aber überprüfen Sie mit Ihrem Hypothek Spezialisten zu bestätigen. Für andere Settlement Services, sollten die Kosten für die Beurteilung, Kredit-Bericht, Hochwasser-Zertifizierung, Steuer-Service, Kreditgeber und Titel Versicherung des Eigentümers und Aufnahmegebühren Regierung.

Um Grundsteuern zu finden, schauen Sie sich online MLS Inserate, oder kontaktieren Sie Ihre Grafschaft Assessor / Recorder Büro oder einen lokalen Immobilienmakler. Berechnen Hausbesitzer Versicherung hier, oder wenden Sie sich an Versicherungsvertreter für ein Angebot.


Was Punkte sind, wie die Kreditnehmer Entscheidungen treffen sollte, ob nicht Punkte zu zahlen, finanziert werden können Punkte sind Punkte steuerlich absetzbar, wie viele Punkte sie die Rate von 04.01% zu reduzieren kosten, wie soll Punkte die Art und Weise beeinflussen Sie Shop für eine Hypothek?

Schutz der Kreditnehmer vor Hypothek Räuber

Punkte Hypothek

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      Punkte sind eine Vorauszahlung Ladung durch die Kreditgeber, dass ein Teil des Preises einer Hypothek ist. Die Punkte werden als Prozent der Kreditsumme ausgedrückt, mit 3 Punkten 3% beträgt. Auf einem Darlehen $ 100.000 bedeuten 3 Punkte eine Barzahlung in Höhe von $ 3.000. Punkte sind Teil der Kosten des Kredits für den Kreditnehmer.

      Wie sollte Make Borrowers die Decision Points zu zahlen oder nicht?

      Niedrige Rate / Höhepunkt Darlehen sind für die Kreditnehmer, die die Bargeld-Anforderung erfüllen können, und entweder einen langen Zeithorizont haben oder wollen, dass ihre monatliche Hypothekenzahlung zu reduzieren. Hohe Rate / Tiefpunkt Kombinationen sind für Kreditnehmer, die nicht erwarten, sehr lange in ihrem Haus zu sein, oder die sich kurz von Bargeld. Für eine höhere Spezifität, berechnen die Break-even-Perioden meines Rechner 11a verwenden, Break-Even-Periode Punkte auf Festhypotheken Bezahlen, und 11b, Break-Even-Periode Punkte auf Hypotheken mit variablen Zinsen Bezahlen.

      Ja, aber es reduziert den Nutzen für den Kreditnehmer, wenn der Kreditnehmer in einem niedrigen Steuerklasse und kann eine hohe Rendite auf seinem Geld verdienen. Sie sollten nie Punkte finanzieren, wenn es den Kreditbetrag bis zu einem Niveau drückt, die eine größere Hypothek Versicherungsprämie auslöst. Sehen Hypotheken Punkte finanzierbar?

      Auf einer Kauf-Transaktion in bar bezahlten Punkte sind voll abzugsfähig im Jahr ist das Darlehen geschlossen. Wenn die Punkte finanziert werden, bleiben sie abzugsfähig, wenn die Bareinlage durch den Kreditnehmer für die Anzahlung und andere Kosten, die Punkte überschreitet. Auf einer Refinanzierung in bar bezahlten Punkte sind abzugsfähig, aber der Abzug muss gleichmäßig über die Laufzeit verteilt werden. Wenn das Darlehen ausgezahlt wird, kann der nicht genutzte Teil in der Auszahlung Jahr eingenommen werden. Wenn finanziert Punkte nicht absetzbar sind als Punkte sind, sind sie als Zinsen abzugsfähig. Sehen Hypothek Punkte absetzbar?

      Wie viele Punkte Muss ich zahlen den Zinssatz um ¼% zu reduzieren?

      Beginnend mit dem Basiszinssatz, der die Rate auf null Punkte am nächsten ist, erwarten etwa 1,5 Punkte auf einer 30-Jahres-Festhypothek zu zahlen. Zum Beispiel, wenn der Kreditgeber 6% bei null Punkten zitiert, und Sie mögen die Raten auf 5,75% senken, wird es etwa 1,5 Punkte kosten. Um die Rate von 0,375% zu reduzieren, 0,5% oder 0,625%, erwarten etwa 2.125, 2,75 und 3,25 Punkte zu zahlen ist.

      Punkte Zahl die Rate in der Regel ergibt sich eine hohe Rendite auf Investitionen zu verringern, wenn der Kreditnehmer das Darlehen für 4 Jahre oder länger hat. Für eine detailliertere Analyse, die verschiedenen Arten von Hypotheken abdeckt, ist zu sehen, dass es wahr Punkte Hypothek Zahlung nicht zahlt?

      Wie sollte weist den Weg ich Shop für eine Hypothek beeinflussen?

      Bevor Sie einkaufen, entscheiden, was Sie über Punkte machen wollen. Wenn Sie Punkte zahlen reduzieren die Geschwindigkeit wollen, kaufen Sie Rate basierend auf einer bestimmten Anzahl von Punkten. Dies hat den zusätzlichen Vorteil der Vermietung Offiziere Darlehen wissen, dass Sie wissen, was Sie tun.