Credit Scoring Unterschiede: FICO vs Vantage Score

von Silicon Valley Blogger auf 2009-07-28 18

Kredit-Scores kann ziemlich verwirrend sein. Es ist, weil, wenn man sich auf der Jagd geht um, Sie mit vielen Optionen bombardiert. Was Sie denken, eine kostenlose Kredit-Score ist wirklich nicht (Sie erhalten nur eine kostenlose Testversion) und die, die Sie ausgew√§hlt haben oben kann nicht sein, was Ihre Kreditgeber wird mit Ihrer Kreditw√ľrdigkeit zu beurteilen. Um Kopf oder Zahl all dies zu machen, mal sehen, ob ich unten einige Fakten setzen kann. Lassen Sie uns mit dieser grundlegenden Frage beginnen: Was sind die Unterschiede zwischen den verschiedenen Kredit-Scores, die von verschiedenen Agenturen angeboten werden?

Der am h√§ufigsten verwendete Kredit-Score ist die FICO Score, die von der Fair Isaac Corporation (daher der Name FICO) entwickelt wurden. Und im Gegensatz zu dem, was Sie vielleicht geh√∂rt haben oder lesen, es ist kein „FICA Score“ genannt (es gibt nicht so etwas wie eine FICA Score, obwohl Tonnen von Menschen f√ľr ihre suchen um).

Credit Scoring Unterschiede: FICO vs Vantages

W√§hrend der FICO Kredit-Score unter den Kreditgebern beliebt ist, verwenden Sie die Auskunfteien auch ihre eigenen Modelle. Zum Beispiel, hier ist ein Blick auf den verschiedenen Partituren dort zur Verf√ľgung heraus, und wo sie holen (einige Produkte unter B√ľndel Kredit-Scores mit Berichten erw√§hnt):

(Buchstabegrad: A - F)

* Produkte „Verkauf“ haben markiert automatisch einen Gutscheincode angelegt, so dass Sie den verg√ľnstigten Preis erhalten werden, wie oben aufgef√ľhrt.

Seien Sie der Unterschiede bewusst: Es scheint, Ihre Ergebnisse um mehr als 50 Punkte variieren kann, je nachdem, welche Kreditauskunftei Sie sie von zu bekommen. Zum Beispiel Ihr Experian Kredit-Score (eine proprietäre Nummer) nicht unbedingt die Nummer, die Sie durch einen Kredit-Monitoring-Service wie der myFICO Score-Uhr-Service erhalten lassen. Hier sind einige Szenarien, die Variationen in Ihrem Kredit-Score und Bericht verursachen kann:

  • Bestimmte Finanz Ereignisse k√∂nnen nur ein B√ľro, aber nicht eine andere berichtet werden. Zum Beispiel gab es eine Zeit, wenn ein Kaufhaus Kreditkarte ich nur im Besitz einer bestimmten Auskunftei melden w√ľrde. Ein anderes Mal bemerkte ich ein geschlossenes Konto auf einem meiner Kredit-Berichte erscheinen, aber nicht auf andere.
  • Fehler in einem Ihrer Kredit-Berichte zeigen k√∂nnen. Sie k√∂nnen Ihre Kreditkartendaten √ľber Berichte f√ľr m√∂gliche Fehler verdoppeln wollen √ľberpr√ľfen.
  • Identit√§tsdiebstahl ist auch ein Risiko, und in jedem Ihrer Kredit-Berichte erscheinen. Es ist daher wichtig, um Ihre Berichte in regelm√§√üigen Abst√§nden zu pr√ľfen. Hier ist mehr auf, wie Identit√§tsdiebstahl zu verhindern und Schutz gegen Identit√§tsdiebstahl bekommen.
  • Verschiedene Berichte und verschiedene Scoring-Modelle von jedem Auskunftei k√∂nnen zu vielf√§ltigen Noten f√ľhren.

Vantages vs fico

Seien Sie vorsichtig, wo Sie Ihre Credit Score!

Es ist wichtig, zwischen Ihrem Kredit-Score und Ihrem Kredit-Bericht zu unterscheiden. Ihre Kredit-Bericht (oder Kredit-Geschichte) ist eine Aufzeichnung Ihres letzten Gesch√§ftsverhaltens - vor allem zeigen, wie Sie mit Darlehen und Schulden besch√§ftigt haben. Wenn Sie Konkurs sind oder eine Abschottung in Ihrer Vergangenheit hatten, wird diese in Ihrer Kredit-Geschichte erfa√üt werden. Es ist einfach, einen Bericht zu erhalten: Sie es von allen drei gro√üen Auskunfteien kostenlos √ľber AnnualCreditReport.com holen k√∂nnen.

Jetzt gibt es Unternehmen (die Auskunfteien, Agenturen und unabh√§ngige Unternehmen), die alle diese Kreditinformationen in eine geeignete Anzahl √ľber eine Formel zu destillieren, was in Ihrer Kredit-Score. Aber mit Kredit-Scores, sind die Dinge nicht so einfach, wie sie mit Ihren Kredit-Berichten sind, da Sie verschiedene Versionen dieser Zahlen aus einer Vielzahl von Orten holen k√∂nnen, wie wir fr√ľher gezeigt haben. Die bekannteste und am weitesten verbreiteten ist die FICO Score, aber auch andere Alternativen geben auch Nicht-FICO (oder sogar „FAKO“) erzielt ein Tor genannt.

Warum gibt es so viele Variationen? Es gibt eine Lizenzkosten FICO zu verwenden, die einige Finanzunternehmen aufgefordert hat, die Noten kaufen und verwenden m√ľssen, f√ľr die kosteneffektive L√∂sung f√ľr die Entwicklung oder den R√ľckgriff auf propriet√§re Scoring-Modelle zu entscheiden. Denn viele Finanzunternehmen sind hohe Volumen Nutzer solcher Noten, da sie Risikostufen f√ľr Tonnen von Konten zu bewerten. Diese Chance, ein St√ľck des Kredit-Score-Markts zu ergreifen hat Auskunfteien ermutigt, ihr eigenes Scoring-System f√ľr die √Ėffentlichkeit zu entwickeln und anzubieten.

Sie nicht eine Partitur f√ľr eine andere verwirren. Wenn Sie nicht vorsichtig sind, k√∂nnen Sie sich f√ľr ein Darlehen auf der „falschen“ Kredit-Score basiert die Anwendung am Ende (eine, die Ihre Kreditvergabe nicht verwendet wird). Ich habe √ľber Leute gelesen, die mit teurer Kredite endete, als sie erwartet hatten, weil sie auf Zahlen wurden angewiesen, die von den von ihren Kreditgebern unterschiedlich waren. Also, bevor die Zahlung Ihrer Partitur zu sehen, stellen Sie sicher wissen, was es ist Sie Abholung. Zun√§chst Ihren Kreditgeber oder Bank fragen, was sie verwenden: es ist ein FICO oder ein Vantage Score, dass sie auf ihre Bewertungen sind st√ľtzen? Noch besser w√§re es, k√∂nnen einige Banken bereit kostenlos mit Ihnen Ihre Kreditinformationen zu teilen, so dass es nicht zu fragen verletzt!

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Das Verständnis der Credit Scores: FICO vs. Vantages

Ihre Kredit-Score √úberpr√ľfung ist eines der ersten Dinge, die Kreditnehmer gezwungen werden zu tun, wenn eine Hypothek einkaufen. Aber in diesen Tagen, m√ľssen Sie wissen, Punktzahl, welche Art von Kredit Sie bekommen.

Ein neues Kredit-Scoring-System, genannt Vantages, wird von den drei gro√üen Auskunftei B√ľros gef√∂rdert. Es wurde von ihnen als Alternative zu dem dominanten FICO Kredit-Scoring-System entwickelt, das die Kreditgeber auf traditionell verlassen haben.

F√ľr den Verbraucher ist der gr√∂√üte Unterschied zwischen den beiden, wie sie Ihre Kredit-Score melden. Das FICO System meldet, basiert auf einem Bereich von 301 bis 850, wobei h√∂heren Werten signalisieren besseren Kredit. Das Vantages System arbeitet auf √§hnliche Weise, verwendet jedoch einen Bereich von 501 bis 990. So, w√§hrend eine Punktzahl von 770 unter FICO ausgezeichnetem Kredit darstellt, ist es ein ziemlich middling Punktzahl unter dem Vantages System.

Warum haben die drei Auskunftei Unternehmen, Equifax, Experian und Transunion, entwickeln das neue System in erster Linie? Sie sagen, dass ein Grund f√ľr die Konsistenz - FICO Scores h√§ufig variieren, wenn sie von den drei verschiedenen Auskunfteien. Sie sagen auch, das neue System ist leichter zu verstehen; jeder hundert Punktbereich im Vantages System entspricht einen Buchstabegrad - A, B, C, D oder F -, dass die Verbrauchern ein instinktives Gef√ľhl gibt f√ľr wo ihr Kredit steht.

Beachten Sie jedoch, Skeptiker, dass der Hauptgrund FICO Scores unter den drei Kreditauskunfteien variieren, weil die Kreditgeber nicht immer die gleichen Informationen √ľber einen Kreditnehmer berichten alle drei - einige Kreditgeber und Gl√§ubiger k√∂nnen nur Kreditnehmer Leistung zu einem von ihnen berichten, zum Beispiel . Das neue System nicht, dass beheben.

Ein gr√∂√üerer Grund ist wahrscheinlich, weil die drei Kredit-Agenturen haben FICO der Muttergesellschaft, die Fair Isaac Co., Lizenzgeb√ľhren f√ľr die Verwendung des FICO-Systems zu bezahlen. Da sie das Vantages System entwickelt, m√ľssen sie ein anderes Unternehmen nicht zahlen daf√ľr mit - vorausgesetzt, sie k√∂nnen die Kreditgeber bekommen es als prim√§res System f√ľr die Bewertung von Verbrauchern Kreditw√ľrdigkeit statt FICO zu umarmen.

Das scheint nicht wahrscheinlich zu passieren, zumindest in der unmittelbaren Zukunft. Fannie Mae, Freddie Mac und die FHA alle Nutzung st√ľtzen sich auf FICO Scores f√ľr Kredit bewerten und wie sie gehen, so geht die Hypotheken-Industrie. Zur gleichen Zeit k√∂nnen Sie immer noch das Vantages System von Zeit zu Zeit auftreten, so ist es zu verstehen hilft, wie es funktioniert.


Was ist ein Credit Score: Klassisches FICO vs Vantages 3.0

Damit Sie mehr √ľber Ihr pers√∂nliches Kredit-Rating zu erfahren, haben wir es f√ľr Sie aufgeschl√ľsselt. Einfach ausgedr√ľckt, ist Ihr Kredit-Score ein dreistelliger Ausdruck Ihrer Bonit√§t. Es ist jedoch weit mehr als das: Ihr Kredit-Score ist ein wichtiger Teil Ihrer finanziellen Stabilit√§t. Ihr Kredit-Score ist eine der wichtigen entscheidenden Faktoren von den Finanzinstituten und Kreditgebern verwendet, wenn Ihr Zinssatz entscheiden, wenn Sie ein Haus zu bekommen; Auto, Darlehen oder Kreditkarte.

Vantages vs fico

Im Laufe der Jahre hat sich die FICO Score am h√§ufigsten Kreditw√ľrdigkeit bei der Bestimmung verwendet. Vantages ist ein neuer Spieler und folgt eine etwas andere Formel, um das gleiche Ziel zu erreichen, n√§mlich Ihr Risikoniveau zu bestimmen.

Kredit-Scores werden gemeinhin als FICO Score bezeichnet. Entwickelt 1989 von Fair Isaac Corporation, ist die FICO Score eine mathematische Formel, die in Betracht Geschichte mehrere Faktoren in einer Person Kredit braucht, um ihr Risikoniveau zu bestimmen. Es ist derzeit das am weitesten verbreitete Modell von Banken und anderen Kreditgeber mit einem geschätzten 90 Prozent Marktanteil.

Zahlungsgeschichte - 35 Prozent. Bezahlen auf Zeit, die Zahlung zu spät oder gar nicht zu bezahlen sind alles Faktoren.

Kontoguthaben - 30 Prozent.

Das Alter jedes Konto - 15 Prozent.

Arten von Konten - 10 Prozent. Die verschiedenen Typen sind revolvierend, Ratenzahlung, Hypothek und alternative Finanzdienstleistungen wie Zahltag Darlehen.

Aktuelle Anfragen - 10 Prozent. Wiederholte Anfragen f√ľr neue Kreditlinien √ľber einen kurzen Zeitraum k√∂nnen Ihre G√§ste beeinflussen, obwohl Rate-Shopping f√ľr Hypotheken, Darlehen und Autokredite abgeschirmt ist.

Obwohl die Partitur von Fair Isaac Corporation entwickelt wurde, tun sie es nicht berechnen. Das ist von jedem der Kreditauskunfteien getan, Transunion, Equifax und Experian, basierend auf den Informationen in Ihrem Kredit-Bericht. Da jedes B√ľro verschiedene Informationen sammelt, wird das Kredit-Scores zwischen den drei unterscheiden. Zum Beispiel k√∂nnte der Einzelhandel Karte, die Sie gerade ge√∂ffnet werden, um Transunion berichtet und in ihre Punktzahl ber√ľcksichtigt, nicht aber die anderen beiden.

Equifax, Experian und Transunion: Das vollständigste Bild Ihrer Bonität wird daher durch den Erwerb eine Punktzahl von den 3 großen Auskunfteien erreicht.

Vantages vs fico

Erstellt im Jahr 2006 wurde der Vantages als eine gemeinsame Anstrengung von den drei Kreditauskunfteien entworfen. Die Aufteilung der was geht in eine Vantages ist etwas anders als die eines FICO Score. Die Faktoren und ihr Gewicht sind:

Zahlungsverhalten - extrem einflussreich.

Kontostände - sehr einflussreich.

Das Alter jedes Konto - sehr einflussreich.

Insgesamt ausstehenden Schulden - mäßig einflussreich.

Aktuelle Anfragen und neuer Kredit - weniger einflussreich.

Anzahl der verf√ľgbare Kredit - weniger einflussreich.

3.0 Vantages, die neueste Version der Formel, zielt darauf ab, ein genaueres Bild von einer Person Kredit-Geschichte zu bieten und somit eine bessere Vorhersage der Kreditw√ľrdigkeit. Vantages 3.0 bietet auch die gleichen 300-850 Score-Bereich als FICO. Jedoch weniger als 10 Prozent der Kreditgeber h√§ngen von Vantages Kreditw√ľrdigkeit zu bestimmen.

Als konkurrierenden Dienst, gibt es ein paar Unterschiede zwischen Vantages 3.0 und FICO.

L√§nge der Geschichte ben√∂tigt f√ľr einen Score

FICO erfordert zumindest eine Kredit-Geschichte von sechs Monaten und mindestens ein Konto in diesem Zeitraum der Berichterstattung eine Punktzahl zu berechnen. Vantages 3.0 erfordert nur einen Monat und aus mindestens einem Konto in den letzten zwei Jahren berichtet, die f√ľr die Verbraucher n√ľtzlich ist nur Anfahren als auch diejenigen, die f√ľr einen l√§ngeren Zeitraum inaktiv sind.

Vantages 3.0 nicht benachteiligt Verbraucher nicht bezahlt oder anderweitig st√§ndige Sammlung Konten, die auf ihrem Kredit-Bericht erscheinen. Weil sie seit sieben Jahren auf dem Bericht bleiben, sind Sammlung Konten in eine FICO Score ber√ľcksichtigt, obwohl die Auswirkungen durch Abzahlung der Schulden reduziert werden.

Zum Sammeln ignoriert vollständig unter $ 100, Ihre FICO Score es mit einem hervorragenden Balance-Konten während Vantages 3.0 stark die Wirkung von Salden unter $ 250 auf Ihre Gäste reduziert, aber es ist immer noch ein Faktor.

Art und Dauer des Kontos

Ein weiterer großer Unterschied zwischen FICO und Vantages 3.0 ist die Möglichkeit, verschiedene Kontoarten Ihre Punktzahl auswirken. Vantages 3.0 ist als ein genaueres Bewertungssystem geworben wird, damit unterschiedliche Kontotypen werden unterschiedliches Gewicht. Eine erste Hypothek, zum Beispiel, hat eine andere Wirkung als ein Home-Equity-Darlehen. Eine verspätete Zahlung auf einer Hypothek hat auch einen größeren Einfluss als eine verspätete Zahlung auf einem Einzelhandelsgeschäft Rechnung. Im Vergleich dazu hat ein FICO Score keine Differenzierung.

Vantages 3.0 ist kostenlos durch einige kostenlose Kredit-Bericht Websites zur Verf√ľgung, w√§hrend die Verbraucher eine Geb√ľhr bezahlen m√ľssen ihre FICO Score zu erhalten.

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Die FICO Score verliert an Boden in einem anderen Kredit-Score

Vantages vs fico

Vantages vs fico

Die FICO Score hat der dominante Marker der Kreditw√ľrdigkeit, seit sie auf der B√ľhne vor einem Vierteljahrhundert kommt. Heute, rund 10 Milliarden FICO Scores werden jedes Jahr an den Kreditgeber verkauft suchen, um vet potenzielle Kunden f√ľr neue Kredite, nach Muttergesellschaft Fair Isaac Corporation (FICO).

Aber die FICO Score wird langsam an Boden verliert den n√§chsten Wettbewerber - der Vantages. Die Vantages, im Jahr 2007 ins Leben gerufen, war das Ergebnis einer gemeinsamen Anstrengung der drei gro√üen Kreditb√ľros (Experian, Transunion und Equifax), um eine Alternative zu dem traditionell FICO Score zu erstellen. FICO zog den Vantages Hersteller in dem Bem√ľhen, vor Gericht es aus mit seinem Unterschrift 300-850 Kredit-Score Bereich, aber das Unternehmen der Klage im Jahr 2010 Vantages verloren zu stoppen ist seitdem an Boden gewonnen.

Im Laufe des letzten Jahres sechs Milliarden VantageScores wurden in den Vereinigten Staaten, nach einer unabhängigen Studie im Auftrag der Muttergesellschaft Vantages Solutions, LLC verwendet. Das ist die doppelte Anzahl von VantageScores ein Jahr verwendete vor und eine sechsfache Zunahme seit 2012.

„Wir sehen ein enormes Wachstum in vielen Konsumentenkreditkategorien und unter Umgehung der sechs Milliarden Scores ein wichtiger Meilenstein f√ľr das Vantages Modell Marken“, sagte Barrett Burns, President und CEO von Vantages Solutions.

Die Vantages wird von 2.000 Kreditgebern verwendet, darunter sieben der 10 gr√∂√üten Finanzinstitute in den USA, nach Unternehmenssprecher Jeff Richardson. FICO sagt seine Punktzahl von 90 der 100 gr√∂√üten Finanzinstituten verwendet wird. Trotz dieses Wachstums ist Vantages noch das neue Kind auf dem Block. Und Richardson konnte nicht auf der Studie sagen basiert, wie viele diese sechs Milliarden Noten von den Kreditgebern wurden verwendet, um bei der Entscheidung, neuen Kredit auszustellen und wie viele wurden f√ľr die Verbraucher durch Kredit Emittenten oder durch kostenlose Kredit-Monitoring-Dienste wie Credit Karma, Kredit Sesam und Quizzle geliefert .

FICO, auf der anderen Seite, st√ľtzt sein 10-Milliarden-Score Bild ausschlie√ülich auf Noten von den Kreditgebern verwendet, um Entscheidungen dar√ľber zu treffen, neuen Kredit Ausgabe, sagt FICO Sprecherin Christina Goethe. Aus diesem Grund, die beiden Partituren zu vergleichen ist „nicht √Ąpfel mit √Ąpfeln“, sagt sie. FICO Scores sind immer noch in √ľber 90% der Kreditentscheidungen verwendet.

Vantages kann Boden auf FICO werden kann gerade noch von FICO wird sicherlich nicht √ľberall.

Kerngesch√§ft FICO ist der Verkauf seiner Kredit-Scoring-Modelle auf die gro√üen Auskunfteien, die wiederum ihre eigenen Kundendaten verwenden, um eine FICO Score zu erstellen und diese Punktzahl f√ľr die Kreditgeber zu verkaufen. Solange die Kreditgeber sind bereit, f√ľr FICO Scores zu zahlen, nicht erwarten, Auskunfteien verkaufen sie zu stoppen. FICO erzeugte im Jahr 2015 $ 207 Millionen bei den Einnahmen aus dem Verkauf von FICO Scores von $ 186 Millionen im Jahr 2014 auf.

„Dieser Kampf in meinem Kopf ist nicht anders als die Microsoft vs Apple Schlacht, wo Sie einen dominierenden Spieler haben, aber der zweite Spieler bl√§ttert in seinem Marktanteil weg“, sagt Kreditexperte John Ulzheimer. „Um No. 2 in der Welt des Kredit-Scoring zu sein ist nicht schlecht.“

Was ist wahrscheinlich √ľblich geworden ist, dass die Kreditgeber eine doppelte Punktzahl Strategie verwenden, vetting Kunden basierend sowohl auf einem Vantages und einem FICO Score, Ulzheimer sagt: „Lenders sagen wird, basierend auf dem Schnittpunkt einer Partituren Person, glauben wir, ihr Risiko zu sein dies und wir werden ihnen das anbieten zu k√∂nnen.“

Die eigentliche Schlacht ist, welche der duellieren Scoring-Modelle die beste Art und Weise finden Noten Amerikaner zu bieten, die keinen Kredit-Score - die 26 Millionen Menschen, die „Kredit unsichtbar“ von Finanzaufsichtsbeh√∂rden heute betrachtet werden. Manche Leute haben einfach nicht genug Kredit-Geschichte eine Kredit-Datei zu erstellen und andere k√∂nnen zu viele Vergangenheit Ausf√§lle auf ihren Bericht.

Vantages 3, im Jahr 2013 ver√∂ffentlicht, ignoriert alle Sammlungen mit Nullsalden Konten und reduzieren die Strafe f√ľr Menschen mit Vergangenheit durch medizinische Schulden. FICO diese Herausforderung beantwortet von FICO 9 im Herbst letzten Jahres, eine neue Partitur freisetzt, die Schulden Sammlungen $ 0 Gleichgewicht ignoriert auch und reduziert die Auswirkungen der √ľberf√§llige medizinische Schulden auf seine Punktzahl. Noch mehr Menschen „bewertbare“ unter dem Vantages Modell, sagt Ulzheimer.

FICO bekam ein gro√ües Bein auf Vantages im Oktober, wenn es ein neues Pilotprogramm f√ľr den FICO XD Punktzahl angek√ľndigt. Die Punktzahl basiert auf alternative Scoring-Daten wie Handy und Dienstprogramm Zahlungsverhalten (die in der regul√§ren FICO Score ber√ľcksichtigt nicht). Bisher 12 Hauptkreditgeber testen die Punktzahl.

Ein gro√üer Teil der Beratung rund um was f√ľr einen gesunden Kredit-Score macht basiert auf Scoring-Modell des FICO. Da die Vantages h√§ufiger verwendet wird, ist es hilfreich zu verstehen, welche Faktoren die beiden Werte beeinflussen k√∂nnen. Sie k√∂nnen eine detaillierte Aufschl√ľsselung der finden, wie Kredit-Verhalten hier die Vantages auswirken und die FICO hier punkten, aber Sie werden nicht viele Unterschiede finden.

Beide Werte legen viel Gewicht auf die Zahlung der Geschichte und Kreditauslastung (wie nah Sie sind Ihre verf√ľgbaren Kreditlimit maxing). zweifellos den besten Weg ist, p√ľnktliche Zahlungen zu verbessern entweder Punktzahl, direkt hinter der Verwendung von weniger als 30% der gesamten verf√ľgbaren Kredite (zB: wenn Sie 3 Kreditkarten mit einer kombinierten Grenze von 10.000 $ haben, Sie sicherstellen m√∂gen, Sie tragen nicht mehr als zu einer Zeit auf sich $ 3.000).

Obwohl jedes Scoring-Modell des Unternehmens ist anders, wenn Sie Ihre FICO Score gesetzt sind und Ihre Vantagesnebeneinander, werden sie wahrscheinlich variieren, aber nicht viel. „Wenn Sie einen guten Kredit-Score oder einen schlechten Kredit-Score haben, werden Sie unabh√§ngig von der Marke eine gute Note oder ein schlechtes Ergebnis haben“, sagt Ulzheimer.