was sind Hypothek Punkte?

Eine Hypothek (Gesetz Franz├Âsisch f├╝r „Faustpfand“) ist ein Ger├Ąt verwendet, um ein Pfandrecht auf Immobilien durch einen Vertrag zu erstellen. Es wird als ein Verfahren, mit dem Einzelpersonen oder Unternehmen Wohn- oder Handel Immobilien kaufen kann, ohne zu bezahlen das volle Wert im Voraus verwendet. Der Kreditnehmer verwendet eine Hypothek (die Hypothekenschuldner genannt) Immobilien an den Kreditgeber zu verpf├Ąnden als Sicherheit gegen die Schulden (auch genannt hypothecation) f├╝r den Rest des Wertes der Immobilie (die Hypothekengl├Ąubiger genannt). Rechtlich gibt die Schaffung einer Hypothek die Legaler Titel des Landes zum Hypothekengl├Ąubiger und einem gerechter Titel zum Hypothekenschuldner ( „Eigenkapital der Erl├Âsung“ genannt). Der Rechtsanspruch besteht jedoch nur als Sicherheit f├╝r eine Schuld und vermittelt keine Titel oder Befugnisse Immobilien verbunden ist.

Die Hypothek Instrument besteht aus zwei Teilen:

  • die Hypothek, die das Pfand ist
  • die Note, die die tats├Ąchlichen Beweise f├╝r die Schuld ist und versprechen, zur R├╝ckzahlung (manchmal auch als einen Schuldschein).

Um die Kreditgeber zu sch├╝tzen, ist eine Hypothek in den ├Âffentlichen Aufzeichnungen aufgezeichnet ein Pfandrecht zu schaffen (wenn es mehrere liens sind, Reihenfolge der Aufzeichnung bestimmt Priorit├Ąt). Da Hypothekenschulden ist oft die gr├Â├čte Schuld durch den Schuldner geschuldet, Banken und andere Hypothekenbanken laufen Titel Suche der Immobilien um sicherzustellen, dass das Pfandrecht der Hypothek zu jemand anderem Anspruch vor ist.

Bei common law, war eine Hypothek eine F├Ârderung f├╝r Land, das auf seinem Gesicht war absolut und vermittelte eine Geb├╝hr einfache Anwesen, aber das war in der Tat bedingt, und w├╝rde ohne Wirkung, wenn bestimmte Bedingungen nicht erf├╝llt waren --- in der Regel, aber nicht notwendigerweise, ist die R├╝ckzahlung einer Schuld auf den urspr├╝nglichen Grundbesitzer. Daher das Wort „Hypothek“ Law Franz├Âsisch f├╝r „Faustpfand“; das hei├čt, es war absolut in Form, und im Gegensatz zu einer „Live-gage“, war nicht bedingt abh├Ąngig von seiner R├╝ckzahlung ausschlie├člich aus Anheben und Getreide oder Vieh oder einfach gibt die Fr├╝chte der Pflanzen und Tiere aus den Verkauf von Grundst├╝cken kommen, die beliehenen wurden . Die Hypothekenschulden blieben in der Tat, ob das Land erfolgreich genug Einkommen produzieren k├Ânnte die Schulden zur├╝ckzuzahlen. Theoretisch ben├Âtigte eine Hypothek keine weiteren Schritte f├╝r die R├╝ckzahlung durch die Gl├Ąubiger, wie die Annahme von Getreide und Vieh, genommen werden.

In vielen Staaten U. S. hat jedoch eine Hypothek durch Gesetz einer Vorrichtung umgewandelt Sicherheits Interesse an Land zu schaffen. Wenn der Grundbesitzer nicht ├╝ber die Verpflichtung durch die Hypothek gesichert zu erf├╝llen, k├Ânnen die Hypothek Inhaber ein Abschottung Datei Eigentum zu verursachen bei einer Auktion verkauft werden, in der Regel durch den Sheriff.

Baufinanzierung ist eine wichtige Kategorie der T├Ątigkeit der Finanz in den Vereinigten Staaten von Amerika. Hypotheken sind Commercial Paper und frei zu anderen Inhabern gef├╝hrt und zugeordnet werden. In den Vereinigten Staaten verwaltet die Federal Housing Administration der Programme umgangssprachlich bekannt als „Ginnie Mae“ und „Freddie Mac“ (auch als die GSE oder staatlich gef├Ârderten Einrichtungen bekannt) Baufinanzierungen zu f├Ârdern und somit Wohneigentum und Konstruktion zu f├Ârdern.

Im Jahr 2003 erreichte die gesamte US-Hypotheken Produktion ein Rekordniveau von $ 3800000000000 Raten Rekordtief Interesse orchestriert von Alan Greenspan.

  • Adjustable Rate Mortgage (ARM)
  • Festhypothek (FRM)
  • Fannie Mae - Federal National Mortgage Association.
  • Fair Isaac (FICO) - Einer der drei wichtigsten Auskunfteien. Ein FICO Score von 600 w├╝rde zu einem „C“ in der ├Âffentlichen Schule Grading oder ein „C“ in der privaten Schulnoten ├Ąhnlich sein.
  • FHLB Advances - Finanzierung zur Verf├╝gung gestellt von Federal Home Loan Banks.
  • Freddie Mac - Federal Home Loan Mortgage Corporation.
  • Government Sponsored Entity (GSE) - Private Organisationen mit staatlichen Urkunden, deren Funktion es ist, die Liquidit├Ąt f├╝r den Wohn-Darlehen Markt. GSE Kauf Darlehen von Kreditgebern und ├╝bernimmt Risiko f├╝r den Verm├Âgenswert, wodurch die Anleger in dem MBS zu sch├╝tzen.
  • Home Equity Loan (HEL)
  • Hausbesitzer Versicherung - Package Politik, die (1) Berichterstattung gegen├╝ber dem Versicherten Eigentum f├╝r Haftungsrisiko des Versicherten zerst├Ârt oder besch├Ądigt und (2) Abdeckung vereint.
  • Loan to Value (LTV) - Darlehensbetrag / Wert der Immobilie.
    • Kombinierte Darlehen an Wert (CLVT). Alle ausstehenden Darlehen (das hei├čt erste & 2.) / Wert der Immobilie.
  • Nein Einkommen kein Verm├Âgenswert (NINA)
  • Hergestellt Geh├Ąuse (MH)
  • Hypothekenversicherung (MI)
  • Hypotheken Servicing RightsMortgage Dienstrechte (MSR) - Der aktivierte Verm├Âgenswert, der den Wert des Servicing-Fees stellt ├╝ber die Laufzeit des Darlehens realisiert werden. (Siehe auch bis zur F├Ąlligkeit ergibt)
  • Pooling - Der Prozess der Gruppierung zusammen Hypothekendarlehen mit ├Ąhnlichen Eigenschaften.
  • Quit Urkunde Anspruch (QCD)
  • Zweite Hypothek Zus├Ątzliche Darlehen, die an die prim├Ąre Hypothek untergeordnet ist
  • Sekund├Ąrhypothekenmarkt - Der Markt, in den Kreditgeber und Investoren kaufen und bestehende Hypotheken und MBS Verkauf von Wertpapieren.
  • Securitisation - Der Prozess der Darlehen in hypothekenbesicherten Wertpapieren zum Verkauf in den sekund├Ąren Hypothekenmarkt b├╝ndeln.
  • ├ťberpr├╝fung der Besch├Ąftigung (VOE)

Es gibt viele Arten von Hypothekendarlehen. Die beiden Grundtypen von fortgef├╝hrten Anschaffungs Darlehen sind die fester Zinssatz (FRM) und variabel verzinslichen Hypotheken (ARM).

In einem FRM, bleibt der Zinssatz und damit monatliche Zahlung, fest f├╝r das Leben (oder Begriff) des Darlehens. In den USA ist der Begriff in der Regel f├╝r 10, 15, 20 oder 30 Jahren. Im Vereinigten K├Ânigreich kann die feste Laufzeit f├╝nf Jahre so kurz sein, wonach das Darlehen zu einem variablen Zinssatz zur├╝ckkehrt (die das Darlehen einer ARM macht).

In einer ARM wird der Zinssatz f├╝r einen bestimmten Zeitraum festgelegt, nach denen sie in regelm├Ą├čigen Abst├Ąnden (j├Ąhrlich oder monatlich) nach oben oder unten zu einem gewissen Marktindex. Gemeinsamer Indizes in den USA geh├Ârt die Prime Rate, die LIBOR und den Treasury-Index ( "T-Bill"). Andere Indizes wie COFI, COSI und MTA, sind ebenfalls erh├Ąltlich, sind aber weniger beliebt.

Einstellbare Raten ├╝bertragen Teil des Zins├Ąnderungsrisikos aus dem Kreditgeber an den Kreditnehmer, und so weit verbreitet, wo unberechenbare Zinsen Zinsdarlehen festgelegt machen schwer zu bekommen. Da das Risiko ├╝bertragen wird, werden die Kreditgeber in der Regel die anf├Ąngliche Interesse machen Rate der Note ARM ├╝berall von 0,5% bis 2% niedriger als im Durchschnitt 30-j├Ąhrige festverzinslichen.

In den meisten Szenarien ├╝berwiegen die Einsparungen aus einem ARM ihre Risiken, so dass sie eine attraktive Option f├╝r Menschen, die eine Hypothek f├╝r 10 Jahre zu halten planen oder weniger.

EIN Teilamortisation oder Ballon-Darlehen man ist, wo die H├Âhe der monatlichen Zahlungen berechnet (abgeschrieben) ├╝ber einen bestimmten Begriff, aber der verbleibende Kapitalbetrag ist an einem gewissen Punkt durch kurzen diesen Begriff. EIN Ballon-Darlehen Feste oder einstellbare in Bezug auf den Zinssatz kann entweder ein. Viele Second Vertrauen Hypotheken verwenden diese Funktion. Der h├Ąufigste Weg, eine der Beschreibung Ballon-Darlehen verwendet die Terminologie X durch Y, wobei X die Anzahl der Jahre, ├╝ber die das Darlehen abgeschrieben wird, und Y ist das Jahr, in dem der Kapitalbetrag f├Ąllig ist.

Andere Darlehensarten:

Lenders kann verschiedene Geb├╝hren, wenn eine Hypothek zu einem Hypothekengl├Ąubiger geben. Dazu geh├Âren Eintrittsgeb├╝hren, R├╝cknahmegeb├╝hren, Verwaltungsgeb├╝hren und Kreditgeber Hypothek Versicherung.

Zun├Ąchst wird die Nomenklatur.

I - Der Zinssatz angegeben, beispielsweise 5% / Jahr. Dies ist nicht der APR (annualisiert Zins).

m - Die Anzahl der Perioden in dem Zeitrahmen von I. I ist in der Regel auf einem Jahr basiert, aber es k├Ânnte auf jede Menge Zeit basieren.

i - Der Zinssatz f├╝r die Compoundierung Periode, die f├╝r die Berechnung ben├Âtigt wird. Zum Beispiel ist ein Immobilien Hypothek auf einer monatlichen Periode in der Regel basiert. In diesem Fall i = I * 1/12, wo ich auf dem normalen Jahreszeitraum basiert. Im Allgemeinen i = I / m. Auch mu├č ich eine Dezimalzahl sein, nicht ein Prozent damit auch durch 100 geteilt werden, die es braucht.

n - Die Gesamtzahl der Perioden oder Zahlungen. Dinge wie Hypotheken decken in der Regel mehrere Jahre.

B - Der Saldo zum Beispiel des Restguthaben auf der Hypothek zu jedem Zeitpunkt.

Sei B0 sein die urspr├╝ngliche Hypothek.

Sei B1, B2, B3 usw. sein, wobei der Rest nach der ersten, zweiten bzw. dritten Periode.

Offensichtlich kann man sich vorstellen B0 als Saldo nach dem nullten Zeitraum n├Ąmlich der Anfang Gleichgewicht.

P - Die Hypothekenzahlung.

Jetzt k├Ânnen die Salden aufzuschreiben. Zun├Ąchst wird die erste Bilanz, die H├Âhe der Hypothek.

Berechnen Sie nun die Waage nach einer Periode oder Zahlung.

Was sind Hypothek Punkte?

W├Ąhrend der ersten Periode die erste Bilanz wurde von der Zeit Interesse gewachsen und hat durch die erste Zahlung verringert. ├ähnlich

Was sind Hypothek Punkte?

Was sind Hypothek Punkte?

Nach n Perioden oder Zahlungen, die wir haben

Was sind Hypothek Punkte?

Bn wird gleich Null gesetzt. Wenn die Hypothek bezahlt wird, ist die Waage aus Null. Nun kann man die Zahlung f├╝r P l├Âsen. Rearranging gibt:

Was sind Hypothek Punkte?

Die rechte Seite ist eine geometrische Reihe, in der jeder Term den vorhergehenden Term ist gleich multipliziert mit (1 + i), das als das gemeinsamen Verh├Ąltnis bekannt ist. Siehe geometrische Folge f├╝r weitere Details.

f├╝r P zu l├Âsen gibt:

Was sind Hypothek Punkte?

Die Zahlung kann leicht mit einem Tabellenkalkulations-oder wissenschaftlichem Rechner auf den Cent berechnet werden.

Hinweis: B0 nur ein einfacher Multiplikator ist. Daher kann man die Berechnung f├╝r eine Einheit der W├Ąhrung tun wie ein Dollar und dann um den Betrag des Darlehens das Ergebnis multiplizieren. Im Wesentlichen B0 ist nur ein Skalierungsfaktor. F├╝r denken Beispiel der Kreditsumme als mein Dollar, wo mein Dollar nur ein Wechselkurs, deren Austausch ist nur der Kreditbetrag Unterschied.

Jetzt k├Ânnen einige Berechnungen tun. Hypotheken sind in der Regel f├╝r 10, 15, 20 oder 30 Jahren. Die Zinss├Ątze verwendet werden rund 9% / Jahr und heute rund 6% / Jahr. F├╝r alle Berechnungen B0 = 1

Jahre, n, (1 + i) ^ n, P, nP f├╝r i = .09 / 12 = 0,0075

Jahre, n, (1 + i) ^ n, P, nP f├╝r i = .06 / 12 = .005

Zuerst berechnen (1 + i) ^ n, da es tritt sowohl in den Z├Ąhler und Nenner. Dann f├╝llen Sie die Berechnung f├╝r die Zahlung P. Im ersten Fall, f├╝r jeden Dollar des Darlehens der Zahlung ein wenig mehr als einen Cent pro Monat. Multipliziert man die H├Âhe der Zahlung P durch die Anzahl der Zahlungen gibt n den Gesamtbetrag zu zahlen. Im ersten Fall, f├╝r jeden Dollar des Darlehens ist die R├╝ckzahlung etwas mehr als einen Dollar und 82 Cent. Die 1.82 ist auch das Verh├Ąltnis des R├╝ckzahlungsbetrages in H├Âhe des Darlehens.

Scharia verbietet die Zahlung oder den Empfang von Interesse, was bedeutet, dass praktizierende Muslime nicht konventionelle Hypotheken verwenden k├Ânnen. Allerdings sind Immobilien viel zu teuer f├╝r die meisten Menschen v├Âllig zu kaufen Bargeld: Islamische Hypotheken dieses Problem l├Âsen, indem sie die Eigenschaft der Besitzer wechseln mit zweimal. In einer Variante, kauft die Bank das Haus geradezu und dann als Vermieter handeln. Die Hausk├Ąufer, zus├Ątzlich zu Miete zu zahlen, werden einen Beitrag zum Kauf der Immobilie zahlen. Wenn die letzte Zahlung erfolgt ist, ├Ąndert sich die Eigenschaft H├Ąnden.

Ein alternatives Schema beinhaltet die Bank die Immobilie nach einem Ratenplan, zu einem h├Âheren Preis als der urspr├╝ngliche Preis weiterzuverkaufen.

Im Vereinigten K├Ânigreich, war HSBC die erste gro├če Bank islamische Hypotheken anbieten zu k├Ânnen.

Torrens Titelregistrierungssystem

Unter dem Torrens Titel Registrierungssystem von Landbesitz Registrierung, Hypotheken und Dienstbarkeiten sind auf dem Titel an den zentralen Registern eingetragen, so dass jeder K├Ąufer f├╝r bestimmtes wei├č, ob ein Block von Land zu einer Hypothek unterliegt oder nicht. Dies ist ein einfacher Prozess, der in dem Verkauf von Grundst├╝cken beteiligt Transaktionskosten reduziert.


Was sind Hypothek Punkte und Wann sollte ich kaufen?

Von Brandon Cornett | ┬ę 2017, alle Rechte vorbehalten | Eine Vervielf├Ąltigung verboten

Reader Frage: "Ich wurde gesagt, ich k├Ânnte einen niedrigeren Zinssatz auf einem Darlehen erhalten, wenn ich Punkte bei Abschluss bezahlt. Ich bin mir nicht ganz klar ├╝ber die Beziehung zwischen diesen beiden Dingen. Was ist eine Hypothek Punkt, und wann ist es sinnvoll, sie zu benutzen, wenn ein Haus zu kaufen?"

Hypotheken Punkte sind eine Form von Prepaid-Interesse. Grunds├Ątzlich Sie zahlen zus├Ątzliches Geld im Vorfeld einen niedrigeren Zinssatz f├╝r das Darlehen zu sichern. Diese Strategie k├Ânnte sparen Sie eine Menge Geld, wenn Sie das Darlehen lange genug halten. Somit ist es eine Strategie am besten f├╝r einen langfristigen Aufenthalt reserviert. Wenn Sie nur im Hause f├╝r ein paar Jahre zu gehen (wie bei einem tempor├Ąren Umzug), wird es wahrscheinlich nicht sinnvoll, um Punkte zu zahlen.

Das ist die kurze Antwort. Nun wollen wir einen genaueren Blick auf Hypothek Punkte nehmen, und wenn es sinnvoll, sie zu benutzen macht.

Definition: Eine Hypothek Punkt (auch als Rabatt Punkt bekannt) ist eine Art Darlehen von Prepaid-Zinsen auf einem Hause. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Mit einem Darlehen $ 250.000, w├╝rde ein Punkt $ 2.500 betragen.

Lenders wird in der Regel der Zinssatz reduzieren ein Achtel eines Prozentes (0,125 Prozent) f├╝r jeden Punkt bezahlt, obwohl die genaue Menge kann variieren. Also, wenn Sie mit einem Zinssatz von 6,5 Prozent begonnen, und Sie eine Hypothek Punkt bezahlt zu reduzieren, k├Ânnte man mit einem ├╝berarbeiteten Rate von 6,375 Prozent am Ende.

Als Kreditnehmer m├╝ssen Sie wissen genau wie viel Ihre Rate f├╝r die Zahlung Hypothek Punkte reduziert werden. Dies ist der einzige Weg, um Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit zu berechnen. Also, durch die Erweiterung, ist es die einzige M├Âglichkeit, zu entscheiden, ob diese Strategie Sinn in erster Linie macht.

Unter den richtigen Umst├Ąnden kann die Zahl Punkte profitieren die Kreditgeber als auch der Kreditnehmer. Hier ist wie:

  • Der Kreditgeber erh├Ąlt eine h├Âhere Rendite auf das Darlehen, weil der Kreditnehmer ist mehr als die vereinbarten Zinssatz zahlen. So erh├Âht sich die Upfront-Profit Kreditgeber.
  • Der Kreditnehmer kann Geld ├╝ber die Laufzeit des Darlehens, durch einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Um dies zu erreichen, jedoch muss der Kreditnehmer das Darlehen f├╝r einen bestimmten Zeitraum halten. Wir werden mehr dar├╝ber reden "Break-even-Punkt" unten.

Die Kreditgeber Vorteile sind in der kurzfristig, w├Ąhrend der Kreditnehmer einen Vorteil ├╝ber k├Ânnen Zeitraum von mehreren Jahren.

Wann ist es sinnvoll, sie zu bezahlen?

Viele Hausk├Ąufer w├Ąhlen Hypothek Punkte bei Abschluss zu zahlen. Das Ziel hier ist der Zinssatz ├╝ber die Laufzeit des Darlehens zu verringern. Aber wann wird es finanziellen Sinn machen, dies zu tun?

Hier ist die Faustregel. An einem gewissen Punkt w├Ąhrend der Amortisationszeit, werden Sie die Break-even erreichen. Dies ist, wo das Geld, das Sie (mit den reduzierten Zinszahlungen) speichern beginnt die Menge, die Sie die Raten kaufen hinunter zu zahlen zu ├╝berschreiten.

Spitze: Der Break-even-Punkt ist, wenn Ihre Gesamteinsparungen die Kosten f├╝r die Begleichung von Hypotheken Punkte bei Abschluss nicht ├╝berschreiten. Wenn Sie das Haus verkaufen oder refinanzieren, bevor dieser Punkt erreicht, haben Sie einen Nettoverlust statt eines Gewinns. So m├╝ssen Sie ├╝ber Ihre langfristige Pl├Ąne denken, bevor sie eine Entscheidung.

Dies wird viel einfacher zu verstehen, wenn wir in einigen Zahlen stecken.

Wie man feststellt, den Break-Even-Punkt

Macht es Sinn, Hypothek Punkte zu zahlen schlie├čen? Um diese Frage zu beantworten, m├╝ssen Sie zwei Dinge wissen: (1) Ihre Kreditsumme, und (2) die Zeit, wenn Ihre Ersparnisse beginnen, Ihre Kosten zu ├╝berschreiten. Denken Sie daran, ein Punkt, ein Prozent der Kreditsumme entspricht. Das ist das erste St├╝ck von Informationen, die Sie ben├Âtigen. Als n├Ąchstes m├╝ssen Sie Ihren Break-even-Punkt zu bestimmen. Sie m├╝ssen jetzt wie viele Monate Sie ben├Âtigen das Darlehen zu halten die Kosten f├╝r die Hypothek Punkte zu rechtfertigen.

Hier ist, wie es zu tun:

  1. Finden Sie heraus, was Ihre monatliche Zahlung wird ohne mit Punkten.
  2. bestimmen Sie Ihre reduziert Zahlung, wenn Punkte bei Abschluss zahlen.
  3. Bestimmen Sie Ihre monatlichen Einsparungen durch die niedrigere Zahlung von der h├Âheren subtrahiert wird.
  4. Divide (A) die Menge an Geld, die Kreditgeber f├╝r die Punkte durch (B) in Rechnung stellen wird der Betrag, den Sie jeden Monat sparen. Die Zahl, die Sie aus dieser Berechnung erhalten sehen Sie, wie viele Monate es dauern wird, die erreichen "die Gewinnzone erreichen" Stufe.

Sagen wir, ich nehmen eine 30-j├Ąhrige Festhypothek in H├Âhe von $ 200.000.

  1. Mit Nein Punkte und 7 Prozent Zinssatz, monatliche Zahlung = $ 1,330.60.
  2. Wenn ich bei Schlie├čung ($ 2.000) einen Punkt zahlen, meine reduzierten Zahlung = 1,313.86 $.
  3. Ich subtrahieren die niedrigere Zahl von der h├Âheren Anzahl meine monatlichen Einsparungen zu bestimmen. Auf der Grundlage dieser Zahlen, w├╝rde ich etwa $ 16.74 pro Monat sparen. Das ist nicht eine sehr gro├če Einsparungen. So kann man schon sehen, dass es einige Zeit dauern wird meine $ 2.000 Kosten wieder hereinzuholen.
  4. Als n├Ąchstes w├╝rde ich die Kosten f├╝r die Zahlung des Punktes ($ 2.000) durch die monatlichen Einsparungen teilen. 2000 geteilt durch 16,74 = 119.

Jetzt habe ich meinen Break-even-Punkt bestimmt. Es ist 119 Monate oder etwa zehn Jahren. Um die $ 2.000 Kosten der Zahlung der Punkt beim Schlie├čen wieder hereinzuholen, w├╝rde ich das Darlehen f├╝r ├╝ber 10 Jahre halten m├╝ssen. Dies ist nur noch zu brechen, wohlgemerkt. Um von dieser Strategie wirklich profitieren w├╝rde ich brauche das Darlehen zu halten dar├╝ber hinaus der Break-even-Zeitpunkt - das besser l├Ąnger.

Hypotheken Punkte sind eine Form von Prepaid-Interesse. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Durch die Zahlung dieses Betrages bei Closing, k├Ânnten Sie einen niedrigeren Zinssatz f├╝r Ihr Darlehen sichern. Aber die Ratenreduzierung allein begr├╝ndet nicht die Strategie. Sie m├╝ssen die Hypothek f├╝r einen bestimmten Zeitraum halten Ihre Kosten wieder hereinzuholen. Somit k├Ânnte die Zahlung Punkte machen Sinn, wenn man auf das Leben in der Heimat planen mehr als ein paar Jahre.

Nat├╝rlich f├╝gen diese zu Ihren gesamt Kosten schlie├čen. So sollten Sie eine Sch├Ątzung dieser Kosten erhalten, bevor eine Entscheidung ├╝ber Punkte zu machen.

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Was sind Hypothek Punkte? Sollten Sie sie bezahlen?

Was sind Hypothek Punkte?

Bruce Yuanyue Bi / Getty Images

Wenn die Leute wollen, um herauszufinden, wie viel ihre Hypotheken kosten, geben ihnen die Kreditgeber oft zitiert, die Kredit-Raten und Punkte enthalten.

Ein Punkt ist eine Geb├╝hr in H├Âhe von 1 Prozent der Kreditsumme. Eine 30-j├Ąhrige, k├Ânnte $ 150.000 Hypothek mit einer Rate von 7 Prozent, aber mit einer Ladung von einem Punkt kommen, oder $ 1.500.

Ein Kreditgeber kann ein, zwei oder mehr Punkte berechnen. Es gibt zwei Arten von Punkten:

Diese sind tats├Ąchlich Interesse an der Hypothekendarlehen Prepaid. Je mehr Punkte Sie, desto niedriger ist der Zinssatz f├╝r das Darlehen und umgekehrt zahlen. Die Kreditnehmer k├Ânnen in der Regel ├╝berall von null bis drei oder vier Punkte zahlen, je nachdem, wie viel sie wollen, ihre Preise zu senken. Diese Art von Punkt ist steuerlich absetzbar.

Dies wird durch den Kreditgeber belastet die Kosten zu decken das Darlehen zu machen. Die Entstehung Geb├╝hr ist steuerlich absetzbar, wenn es verwendet wurde, um die Hypothek zu erhalten und nicht andere Schlie├čungskosten zu zahlen. Die IRS hei├čt es ausdr├╝cklich, dass, wenn die Geb├╝hr f├╝r die Elemente, die normalerweise auf einer Siedlung Aussage aufgeschl├╝sselt werden w├╝rden, wie Notarkosten, Herstellungskosten und Pr├╝fungsgeb├╝hren, nicht abzugsf├Ąhig ist.

Wie entscheiden Sie, ob Punkte zu bezahlen, und wie viele? Das h├Ąngt von einer Reihe von Faktoren, wie zum Beispiel:

  • Wie viel Geld haben Sie zur Verf├╝gung bei Abschluss zu legen.
  • Wie lange planen Sie in Ihrem Hause zu bleiben.

Punkte als Prepaid-Zinsen reduzieren den Zinssatz, einen Vorteil, wenn Sie planen, f├╝r eine Weile in Ihrem Hause zu bleiben.

Aber wenn Sie die niedrigsten Kosten schlie├čen m├╝ssen, w├Ąhlen Sie die Nullpunkt Option auf Ihrem Kredit-Programm.

Ein Kreditgeber kann bieten Ihnen eine 30-j├Ąhrige Festhypothek von $ 165.000 bei 6 Prozent Zinsen ohne Punkte. Die monatlichen Hypotheken Kapital- und Zinszahlung w├Ąre 989 $. Wenn Sie zwei Punkte zahlen Sie schlie├čen (das $ 3.300) k├Ânnten Sie in der Lage sein, den Zinssatz fallen bis auf 5,5 Prozent, mit einer monatlichen Zahlung von 937 $. Die Spar Unterschied w├╝rde $ 52 pro Monat. Aber es w├╝rde 64 Monate dauern die $ 3.300 verbrachte ├╝ber niedrigere Zahlungen im Voraus verdienen zur├╝ck. Wenn Sie sicher sind, werden Sie das Haus f├╝r mehr als 5 1/2 Jahre besitzen, sparen Sie Geld, indem Sie die Punkte zu zahlen.

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Punkte sind Teil der Kosten des Kredits, sondern die Kreditnehmer haben sie nicht zu zahlen, wenn sie bereit sind, einen h├Âheren Zinssatz, anstatt zu zahlen.

Schutz der Kreditnehmer vor Hypothek R├Ąuber

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      22. Juni 1998, den 10. Januar Revised 2003 ├ťberarbeitete 11. November 2004, 27. November 2006, 21. August 2011

      Punkte sind die Geb├╝hren der Kreditnehmer den Kreditgeber zu der Zeit zahlt das Darlehen geschlossen ist, ausgedr├╝ckt als Prozentsatz des Darlehens. Auf ein Darlehen $ 100.000, bedeutet 3 Punkte eine Zahlung von $ 3.000. Punkte sind Teil der Kosten des Kredits f├╝r den Kreditnehmer, und einen Teil der Anlagerendite f├╝r den Kreditgeber.

      Ihr Freund ist ganz recht, da├č Punkte in Gro├čbritannien unbekannt sind. In der Tat, mein Wissen, werden sie nirgends au├čer in den USA verwendet. Die internationale Finanzierung von Wohneigentum Seminar, das die Wharton School jedes Jahr im Mai h├Ąlt hat sich in den letzten 26 Jahren von mindestens 60 L├Ąndern Banker und Beamte gehostet, und keiner von ihnen mit Punkten vertraut.

      Auswahl der besten Preis / Punkt Kombination

      Einige Kreditnehmer haben wenig oder gar keinen Spielraum, weil sie "Cash-short9quot; oder "Einkommen-short9quot ;. Wenn sie Cash kurz sind, sind sie verpflichtet, Punkte zu vermeiden, so dass sie genug Geld haben, das Gesch├Ąft abzuschlie├čen. Wenn sie einkommens kurz sind, m├╝ssen sie die niedrigste Rate zur Verf├╝gung akzeptieren, so dass die Zahlung Hypothek wird nicht als ├╝berm├Ą├čig im Verh├Ąltnis zu ihrem Einkommen betrachtet werden.


      Hypothek 101 Guide: Was ist eine Hypothek?

      Was sind Hypothek Punkte?

      Was sind Hypothek Punkte?

      Wenn Sie planen, ein Haus zu kaufen und nicht ├╝ber das Geld f├╝r sich geradezu zu zahlen haben, dann m├╝ssen Sie eine Hypothek. Lenders definiert Hypothek als das Geld, das Sie leihen f├╝r Immobilien zu bezahlen. Egal, ob Sie Ihre erste Hypothek oder wollen bekommen die Darlehen, die Sie zur Refinanzierung haben, k├Ânnen Sie bestimmte Hypothek Unterst├╝tzung durch ein Hypothekendarlehen Urheber oder Industrie-Handb├╝chern wie der Hypotheken-B├Ârse Guide. Um loszulegen Sie, hier sind die Grundlagen.

      Wenn Sie eine Hypothek zu bekommen, der Kreditgeber die Verk├Ąufer f├╝r Ihr neues Zuhause bezahlt, und Sie stimmen das Geld, das Sie ├╝ber einen bestimmten Zeitraum, etwa 10, 15 oder 30 Jahre entlehnt zu tilgen. Jeden Monat machen Sie eine Zahlung an den Kreditgeber. Ein Teil der Zahlung, die so genannte Haupt, geht in Richtung der tats├Ąchlichen Betrag, den Sie entlehnt. Der Rest geht in Richtung Interesse und ein Treuhandkonto, die Kosten Ihrer Immobilie Steuern und Versicherung zu decken. Nach der letzten Zahlung, besitzen Sie offiziell das Haus.

      Sie starten die Hypothek Prozess bei einer Bank, Credit Union oder Hypotheken-Broker anwenden. Der Kreditgeber pr├╝ft Ihre Anwendung zu bestimmen, ob Sie kreditw├╝rdig und werden nicht Hypothek Hilfe w├Ąhrend der Laufzeit des Darlehens m├╝ssen. W├Ąhrend dieser ├ťberpr├╝fung, schauen sie auf Ihren Kredit-Bericht, Einkommen und Anzahlung.

      Der Kreditgeber verwendet Ihre finanziellen Informationen Hypothek Bedingungen zu setzen, einschlie├člich der Zinsen auf das Darlehen und Hypotheken April Wenn ein Freund oder ein Familienmitglied will Sie Geld f├╝r Ihre Anzahlung geben, dann m├╝ssen Sie die Kreditgeber ein Geschenk Brief f├╝r Hypothek geben, in dem die Person, die Sie geben das Geld besagt, dass er oder sie keine Zahlung im Gegenzug nicht erwartet f├╝r das Geschenk.

      Wie erhalte ich f├╝r eine Hypothek genehmigt

      Die Qualifikation f├╝r eine Hypothek erfordert f├╝r den Kreditgeber zu beweisen, dass Sie die M├Âglichkeit haben, zur├╝ck zu zahlen, was Sie ausleihen. Sie k├Ânnen Ihre Chancen auf Zulassung erh├Âhen, indem Sie Ihre Schulden-to-Income-Ratio zu reduzieren, die Zahlung Ihrer bestehenden Rechnungen p├╝nktlich und die Wahl ein Haus Sie sich leisten k├Ânnen.

      Wenn Sie beginnen bei Hypothek Optionen suchen, entdecken Sie die Vielfalt der Hypothek L├Âsungen, die Kreditgeber bieten, die jeweils mit einem eigenen Satz von Hypotheken Anforderungen. Zu verstehen, wie diese Hypotheken arbeiten k├Ânnen Sie w├Ąhlen, die Ihren Bed├╝rfnissen entspricht.

      Eine Standard-Hypothek ist es, was die meisten Leute denken, wenn sie eine Hypothek vorstellen. Sie gilt f├╝r ein einzelnes St├╝ck von Eigentum und kann herk├Âmmliche oder FHA gesichert sein. Sie R├╝ckzahlung der Darlehen in monatlichen Zahlungen, die Zinsen sind.

      Land-Entwickler verwenden manchmal Hypotheken Decke, wenn sie gro├če St├╝cke Land kaufen sie planen, zu unterteilen. Hausbesitzer manchmal Decke Hypotheken w├Ąhlen, wenn sie ihre bestehenden Haus verkaufen wollen, nachdem ein neues Geb├Ąude und eine Hypothek f├╝r beide Eigenschaften ben├Âtigen. Diese Hypothek l├Ą├čt sich ohne Refinanzierung der verbleibenden Abschnitte Teil der Immobilie verkaufen.

      Ein Wrap-around-Hypothek ist eine Form der Finanzierung Verk├Ąufer. Statt einen Kredit von der Bank bekommen, macht der K├Ąufer Zahlungen an den Verk├Ąufer, der dann die Bank zahlt, die die urspr├╝ngliche Hypothek h├Ąlt. Diese Anordnung gibt Menschen mit schlechten Kredit die M├Âglichkeit, ein Haus zu kaufen und bietet Verk├Ąufer mehr potenzielle K├Ąufer.

      Wenn Sie ein B├╝rogeb├Ąude, Lager oder Mehrfamilienhaus kaufen m├Âchten, dann f├╝r eine kommerzielle Hypothek beantragen. Im Gegensatz zu Hypotheken f├╝r Wohnimmobilien von der Regierung unterst├╝tzt, sind kommerzielle Kredite riskanter und haben strengere Anforderungen f├╝r die Zulassung.

      Einige Kreditgeber verlangen die K├Ąufer 10% des Verm├Âgens des Verkaufspreises zahlen im Voraus als Anzahlung. Der Kreditgeber gibt dann ein Darlehen f├╝r die restlichen 90%.

      Ein 3% nach unten Hypothek erfordert eine minimale Anzahlung und ist f├╝r Kunden mit hervorragendem Kredit vorbehalten. Bei dieser Art der Hypothek, die Kreditgeber Fronten 97% des Verkaufspreises zu Hause.

      Eine weitere Option ist eine 5% ige Anzahlung. Sie erhalten dann ein Darlehen die anderen 95% Sie f├╝r das Haus zahlen m├╝ssen zu decken.

      Was ist der Unterschied zwischen einer Hypothek und einer Hypothek Hinweis?

      Wenn eine Bank Ihnen eine Hypothek zu geben einverstanden ist, bietet es eine schriftliche Beschreibung der Bedingungen des Kredits, einschlie├člich der Kreditbetrag, Zinssatz, Termine und Geb├╝hren f├╝r versp├Ątete Zahlungen. Dieses Dokument ist eine Hypothek Notiz genannt.

      Eine Hypothek Broker arbeitet mit dem K├Ąufer und dem Kreditgeber w├Ąhrend des Genehmigungsprozesses. Der Broker sammelt Finanzinformationen vom K├Ąufer Hypothek Qualifikation zu bestimmen und leitet die Informationen an den Kreditgeber. Eine Hypothek Broker k├Ânnen Sie auch einen Hypothekarkredit Zertifikat ausstellen, die Ihre Steuerschuld verringert und die Kosten f├╝r das Haus g├╝nstiger zu erwerben.

      Hypothekenpunkte sind die Geb├╝hren der Kreditgeber Geb├╝hren, den Zinssatz f├╝r das Darlehen (Discount-Punkte) oder Deckung von Kosten f├╝r den Kredit (Origination Punkte) im Zusammenhang zu senken. Einige Hypotheken Punkte sind steuerlich absetzbar.

      Hypothek ├änderung Programme wie HARP Hilfe Hausbesitzer, die nicht mehr ihre Zahlungen leisten kann und qualifizieren sich nicht f├╝r die Refinanzierung. Ein Darlehen ├änderung ver├Ąndert die Bedingungen des Darlehens, in niedrigeren Zahlungen zur Folge hat. Es umfasst im Allgemeinen eine der folgenden M├Âglichkeiten:

      • Laufzeitverl├Ąngerung
      • Zinssenkung
      • Kreditart ├änderung
      • Re-Amortisation unbezahlten Zahlungen enthalten

      Wenn ein Kreditgeber Geld von einer anderen Organisation leihen muss, dann kann er die Hypotheken verwendet sie tragen zur Sicherung des Darlehens. Dieses Darlehen ist eine Hypothek Anleihe durch Immobilien gesichert.

      Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothek Zahlungen zu zahlen wegen einer vor├╝bergehenden Notlage, k├Ânnen Sie Ihren Kreditgeber f├╝r eine Hypothek Nachsicht bitten, die f├╝r einen bestimmten Zeitraum Ihre Zahlungen einstellt. Wenn Sie wieder die Zahlungen beginnen, f├╝gt der Kreditgeber die verpassten Zahlungen an Ihre regelm├Ą├čige monatliche Zahlung, bis Sie zur├╝ck zu zahlen, was Sie verpasst haben.

      Der Bund regelt die Hypothekenindustrie zum Schutz der Verbraucher vor potenziell gef├Ąhrlichen Kreditprodukten. Bevor Sie sich f├╝r eine Hypothek beginnen Anwendung, nehmen Sie sich Zeit, um ├╝ber neue Hypothek Regeln zu lernen, die alles von Qualifikationsanforderungen an Kreditbedingungen auswirken.

      Kongress verabschiedete die Hypotheken-Disclosure Act im Jahr 1975 als Reaktion auf Beschwerden, die Kreditgeber verweigern Hypotheken f├╝r Immobilien in bestimmten st├Ądtischen Gebieten zu geben. Das Gesetz verlangt, Kreditgeber die ├ľffentlichkeit ├╝ber die Hypotheken zu informieren, die sie finanzieren.

      Wenn Sie Konkurs anmelden, dann erhalten Sie k├Ânnen nicht eine andere Hypothek erst nach dem Konkurs entlassen wird. Sie k├Ânnen nach nach Kapitel Einreichung Kapitel 13 oder 2 Jahre Einreichung f├╝r ein FHA Hypothek zu einem Jahr 7. Einige Banken verlangen eine dreij├Ąhrige Wartezeit.

      Ihre Hypothek Servicer ist das Unternehmen, das Recht, Ihre Hypothek Zahlungen zu akzeptieren hat und zu verarbeiten. Dies kann der gleiche Kreditgeber sein, dass Ihr Darlehen finanziert werden, oder es kann ein Unternehmen sein, die Hypothekenverwaltungsrechte von Ihrem Kreditgeber gekauft.

      W├Ąhrend des Zeichnungsprozesses beurteilt die Kreditgeber Ihre F├Ąhigkeit, das Darlehen zur├╝ck zu zahlen. Die Emissionsbank sorgf├Ąltig ├╝berpr├╝ft Ihre Einkommen, Schulden-to-Income-Ratio, Kredit-Geschichte und den Wert des Hauses Sie finanzieren wollen. Der Kreditgeber nutzt diese Informationen, um zu entscheiden, ob Sie das Darlehen zu geben.

      Obwohl ein g├╝nstiges Kredit-Score gibt Ihnen ein besseren Kreditkonditionen gibt es Hypotheken f├╝r schlechten Kredit. Wenn Sie Ihre G├Ąste unter 580 f├Ąllt, und Sie setzen 10% nach unten, dann k├Ânnen Sie f├╝r ein FHA Darlehen qualifizieren. Sie k├Ânnen Schritte unternehmen, um Ihre Kredit-Score zu verbessern, indem Sie Ihre Rechnungen p├╝nktlich bezahlen und Ihre Kreditkarte Schulden zahlen Sie, um Ihre Schulden-to-Income-Ratio zu senken.

      den Unterschied zwischen einem Hypotheken-Broker und einer Bank zu wissen, hilft Ihnen, die richtige f├╝r Ihre Situation w├Ąhlen. Eine Hypothek Broker fungiert als Vermittler zwischen Ihnen und dem Kreditgeber, Ihre Finanzinformationen zu sammeln, sie auf mehrere Kreditgeber pr├Ąsentieren und Culling eine Liste der Kreditgeber bereit, mit Ihnen zu arbeiten. Das hei├čt, Sie m├╝ssen nicht einzeln f├╝r jede Bank gelten. Wenn Sie sich ├╝ber einen Hypothekenmakler gehen, dann beachten Sie die Geb├╝hren, die sie f├╝r den Dienst berechnen, und Faktor, um die Gesamtkosten zu Hause kaufen.