The Complete Guide To Physician Hypothekarkredite

Was es zu sehen in einem Hypothekendarlehen

An der Oberfläche ist Arzt Hypothekendarlehen groß! Kein Geld nach unten. Keine Jumbo Grenzen. Kein PMI. Aber lassen Sie uns real sein. Die Kreditgeber sind in der Wirtschaft, Geld zu verdienen. So wie stapeln sie gegen alles andere, das ist vorhanden? Sind sie wirklich so gut, wie sie klingen?

Sie haben eine solide Entscheidung um wie viel gemacht auf Ihrem Hause zu verbringen, und Sie haben Ihre finanziellen Enten in einer Reihe. Jetzt geht es um die Entscheidung zwischen Arzt Hypothekendarlehen oder einer anderen Alternative zu Hause zu finanzieren.

    - Wie Physician Hypothekendarlehen Arbeit

    - Alternativen und wie sie zu vergleichen

    - Die Entscheidung √ľber die beste Hypothek f√ľr Sie

Die √Ąrzte sind √§u√üerst profitable Kreditkunden. Sie nehmen gro√üe Darlehen fr√ľh in Ihrer Karriere und sich fast immer auszahlen. Lenders verwendet Arzt Hypothekendarlehen in fr√ľher Karriere √Ąrzten zu sperren, indem sie mehr Geld mit weniger Auflagen als ihre Konkurrenten verleihen. Es ist, als ein „Sonderprogramm“ nur f√ľr √Ąrzte vermarktet.

Ziel ist es, „Sie in die T√ľr zu bekommen“ und verkaufen Sie andere Sachen auf der Stra√üe als Ihre Anforderungen √§ndern. Ein Medizinstudent in Residenz mit null Gewinn Geschichte √úbergang, kein Bargeld und ein Boot Belastung von Studentendarlehen w√ľrden normalerweise nie f√ľr eine Hypothek zu qualifizieren, wenn es nicht f√ľr Arzt Hypothekendarlehen ist. Allerdings gibt es nicht so etwas wie ein kostenloses Mittagessen. Diese Darlehen h√§ufig am Ende als teurer als Alternativen.

Also, wie ist die Hypothek des Arztes anders als normale Hypotheken? Hier sind einige der gemeinsamen Merkmale:

  • Null oder sehr geringe Anzahlung erforderlich
  • Keine private Hypothekenversicherung „PMI“
  • Keine Ratenerh√∂hungen auf Jumbo-Darlehen (in der Regel bei Darlehen gr√∂√üer als $ 417K)
  • Lend basierend auf √§rztliche unterzeichnet Arbeitsvertrag
  • Unkritische Darlehen Schulden von Studenten

Ein „qualifizierter Kreditnehmer“ ist in der Regel ein medizini, Geselle oder behandelnden Arzt mit einem unterschriebenen Vertrag f√ľr die Besch√§ftigung. Einige Kreditgeber sind auch Zahn√§rzte, Tier√§rzte und andere √Ąrzte.

Physician Hypothekendarlehen - Lenders

Es gibt eine wachsende Liste der Kreditgeber bieten Arzt Hypothekendarlehen. Hier ist unsere Liste (wenn Sie ein Kreditgeber sind und m√∂chten hinzugef√ľgt werden, bitte lassen Sie uns wissen, wir haben keine finanzielle Beziehung mit jeder dieser Kreditgeber..):

- Bank of America

- Bank of Nashville

  • Interessieren - die Kosten f√ľr Zinsen basiert auf dem Zinssatz, Kreditsaldo und Darlehen Kreditlaufzeit
  • Abschlusskosten - ein einmalig Kosten aus eigener Tasche bei Abschluss bezahlt, in den Kreditsaldo eingewickelt oder in das Darlehen in Form eines h√∂heren Zinssatz gewickelten
  • PMI - die monatliche Geb√ľhr der Regel bis zum Erreichen von 20% Eigenkapital bezahlt

Schlie√üungskosten und die Zinsen sind wie eine Art von Schaukeltotter-: Wenn Sie die Schlie√üung Kosten f√ľr eine Hypothek reduzieren wollen, erh√∂hen die Rate muss. Oder wenn Sie die niedrigste Rate m√∂glich wollen, geht es h√∂here Abschlusskosten zu verlangen. Sie k√∂nnen sehen, wie dies im Beispiel Aufschl√ľsselung unten von der Hypothek Professor Website funktioniert.

Mit PMI, entweder haben Sie es oder nicht. Es wird in der Regel pro Jahr um 0,3% bis 1,5% des urspr√ľnglichen Darlehensbetrages kosten. Eine todsichere Methode, PMI zu vermeiden, ist um 20% zu setzen. Oder einige Darlehen, wie der Arzt Hypothekendarlehen, k√∂nnen Sie PMI vermeiden, auch wenn Sie nicht mehr als 20% Eigenkapital.

Eine weitere M√∂glichkeit, PMI zu vermeiden, ist zwei Hypotheken zu erhalten. Eine, die 80% des Gesch√§ftes und die zweite, die die Restschuld deckt (bis zu 20%) finanziert. Alle diese PMI Vermeidung Taktik werden mit zus√§tzlichen Kosten, die ber√ľcksichtigt werden sollten.

Nehmen wir an, du bist ein Arzt ein $ 500.000 nach Hause betrachten. Sie haben einen fantastischen Kredit aber kein Geld f√ľr eine Anzahlung. Was sind Ihre Optionen f√ľr keine PMI Hypotheken? Hier sind die beliebtesten:

-Erste Hypothek (80%) - 30 yr fixiert - 3,5%

-Zweite Hypothek (20%) - Zins nur HELOC (Prime + 0,5% bzw. 4% heute)

F√ľr das Milit√§r ist die VA Hypothek der Regel ein zu Hause weggelaufen vor allem, wenn Sie deaktiviert betrachtet ist. Physician Hypothekendarlehen hat die h√∂chste Rate Interesse, aber es ist verriegelt. Der Arm hat eine bessere Rate als die 30-j√§hrigen Arzt Hypothek aber die Rate wird nach 7 Jahren variabel. Die herk√∂mmliche 80/20 bietet die g√ľnstigsten Preis auf dem prim√§ren aber die zweite Hypothek hat einen variablen Zinssatz.

Angenommen, Sie sind nicht im Militär, sollte diese Entscheidung auf der Grundlage, wie lange Sie das Haus besitzen und wie viel Sie planen, auf der Hypothek zu zahlen. Lassen Sie uns sie brechen durch Zeithorizont nach unten:

  • 0-7 Jahre - Der Arzt Hypothek 7/1 ARM (und in Wirklichkeit, sollen Sie werden zu mieten, wenn Ihr Zeithorizont von weniger als 5 Jahren).
  • 7+ Jahre (Und mittlere Einkommen und Ersparnisse) - Der Arzt Hypothek von 30 Jahren. Dies sollte √ľberpr√ľft werden, wenn Sie 20% Eigenkapital haben, fallen Sie unter den Jumbo-Grenzen, oder wenn die Zinsen in der Regel fallen. Oft k√∂nnen Sie in ein neues nicht-Arzt Darlehen refinanzieren viel konkurrenzf√§higeren ist, wenn Sie das Profil passen.
  • 7+ Jahre (Und die F√§higkeit, die HELOC off sehr schnell zu bezahlen) - Die konventionelle 80/20. Dies stellt in der Regel das beste Angebot, wenn Sie die HELOC ausgeknockt in einem Jahr oder zwei bekommen.

Zu Ihrer Information, wir haben nicht enthalten Kosten schlie√üen die Mathematik zu vereinfachen. Wir schlagen vor, immer Kreditgeber fragen, um eine Sch√§tzung mit so nahe bei Null Schlie√üung Kosten wie m√∂glich zur Verf√ľgung zu stellen, zumindest f√ľr den Anfang, Sie vergleichen √Ąpfel mit √Ąpfeln zu helfen. Es ist viel einfacher zu Hypotheken in √§hnlicher Weise aus Kostengesichtspunkten strukturiert zu vergleichen.

Also was ist, wenn Sie etwas Geld haben zu setzen oder erw√§gen, zu warten, bis Sie das Geld haben? Lassen Sie uns den Arzt Hypothek mit dem 20% herk√∂mmliche Hypothek vergleichen. Wieder einmal werde ich davon ausgehen, beide sind so strukturiert, um die Schlie√üung Kosten in das Darlehen wickeln die Mathematik einfacher zu machen. In dem Bem√ľhen, √Ąpfel mit √Ąpfeln zu vergleichen, ich strukturiert, dass das 20% konventionelles Darlehen genau den gleichen Zahlungen wie der Arzt Hypothekendarlehen zu haben. Der einzige Unterschied ist die Anzahlung und der Zinssatz an.

Option # 1 - $ 100K Anzahlung konventionelles Darlehen

- 18,1183 Jahre fester Zinssatz von 3%

- $ 2,387.08 pro Monat und Zinsen

Option # 2 - $ 0 Anzahlung Arzt Hypothekendarlehens

- 30 yr feste Rate, mit 4%

- $ 2,387.08 pro Monat und Zinsen

Du bist wahrscheinlich denken Sie die $ 0 Down-Option nehmen w√ľrde. Vielleicht haben Sie nicht so viel Geld zur Verf√ľgung oder vielleicht das Gef√ľhl, dass ist nicht die beste Nutzung Ihrer $ 100.000. Vielleicht verwenden Sie lieber die zus√§tzlichen Cash-Darlehen zu tilgen oder zuerst investieren. Und 4% ist immer noch ein wirklich guter Preis. Wie aber vergleichen Sie es mit dem 20%?

Die Gesamtlaufzeit Zinskosten betragen:

Coming up mit dem $ 100.000 landet √ľber $ 240k Zinsersparnis Einsparung plus die Hypothek wird fr√ľher fast 12 Jahre ausgezahlt. Das ist auf der Tatsache, dass die Aktien bietet mit mehr Sicherheit und Flexibilit√§t, vor allem im Fall der unerwarteten. Mit dem 100% finanziert Arzt Hypothekendarlehen, sollten Sie erwarten, unter Wasser zu beginnen. Wenn etwas nicht funktioniert, und Sie sind schnell zu verkaufen gezwungen, sollten Sie eine potenziell gro√üe Kontrolle bis zu 10% des Kaufpreises zu schreiben bereit sein, aus dem Haus zu bekommen.

Auf der anderen Seite, können Sie 100% mit dem Arzt Hypothekendarlehen finanzieren und dann das Geld investieren. Wenn Sie diese Zahlen laufen, sieht das Endergebnis viel besser. Aber nicht nur, dass diese eine aggressiven Investitionen erfordern, es erfordert auch eine größere Hebelwirkung auf Ihrem Hause, das das Risiko weiter ergänzt. Hinzu kommt, dass, es erfordert viele Jahre diszipliniert zu investieren und vorausgesetzt, dass Sie nie welche verbringen. Das ist viel leichter gesagt als getan.

Am Ende des Tages ist es ein viel besseres Angebot auf lange Sicht die herk√∂mmliche Hypothek zu verwenden und bekommen es schneller ausgezahlt. Allerdings, wenn Sie nicht √ľber das Geld f√ľr eine Anzahlung haben, das ist nicht m√∂glich, und der Arzt Hypothekendarlehen ist eine solide Alternative zu betrachten. Allerdings ist es nicht immer die automatische beste L√∂sung.

Was √ľber Physician Hypotheken Bestehende?

Was also, wenn Sie bereits einen Arzt Hypothekendarlehen haben? Wenn Sie nicht die Aufmerksamkeit auf sie zu bezahlen, gibt es eine gute Chance, dass Sie Geld sind Wegwerfen. Im schlimmsten Fall, sollten Sie Ihre Optionen f√ľr die Refinanzierung, wenn eine der folgenden Voraussetzungen erf√ľllt sind √ľberpr√ľfen:

  • Die Zinsen fallen
  • Sie erreichen 20% Eigenkapital
  • Sie erhalten unter den Jumbo-Grenzen
  • Ihre Pl√§ne √§ndern

In den letzten Jahren gibt es eine gute Chance, alle vier dieser Dinge f√ľr viele von euch geschehen. Hier ist ein Beispiel f√ľr eine der am h√§ufigsten Geld sparen M√∂glichkeiten, die wir mit dem bestehenden Arzt Hypothekarkredite spielen sehen:

Dr. Smith kaufte ihr Haus eines 100% finanziert Arzt Hypothekendarlehen bei 4,75% im Juli 2013. Der urspr√ľngliche Kreditbetrag unter Verwendung betrug $ 500.000 und die monatliche Tilgungs- und Zinszahlung betrug $ 2,608.24. Nie√übrauch f√ľr das Darlehen w√ľrde 438,965.21 $ gewesen. Schnelle Vorlauf 3 Jahre bis heute und Dr. Smith Eigentum auf rund 600.000 in Wert $ gesch√§tzt, und sie verdankt $ 475.712 auf ihrer urspr√ľnglichen Hypothek.

Als sie das Haus gekauft, hatte sie kein Geld legt und sehr wenig Optionen. Der Arzt Hypothekendarlehen war wahrscheinlich ihre beste Wette. Aber heute hat sie alle m√∂glichen Optionen als Folge der jetzt mit mehr als 20% Eigenkapital und Ergebnisentwicklung. Quoten sind sie in der Lage sein w√ľrden um das beste Angebot zu qualifizieren.

Wenn sie die Initiative hatte zu refinanzieren, und wollte die Zahlung √§hnlich wie halten, was sie bereits verwendet wurde, hatte sie bei 3% an einem neuen 20 Jahre Festhypothek suchen werden. Die monatliche Tilgungs- und Zinszahlung auf die $ 475.712 neue Hypothek w√§re 2,638.29 $. Noch wichtiger ist, w√ľrde sie nur $ 30 / mo Erh√∂hung der Zahlungs mit 7 Jahre aus ihrer Kreditlaufzeit werden rasiert. Das ist ein zu Hause weggelaufen.

Wenn sie auch die Refinanzierung in einen neuen Arzt Hypothekendarlehen verglichen hätte, wäre es besser gewesen, aber nicht annähernd so ansprechend wie die herkömmliche Hypothek. Das ist, weil sie jetzt in den Sweet Spot der traditionellen Hypotheken ist.

Wenn Sie eine Refinanzierung erw√§gen, stellen Sie sicher, zumindest ein paar verschiedene Kreditgeber zu √ľberpr√ľfen. Und denken Sie daran, dass, w√§hrend die Refinanzierung in einen neuen Arzt Darlehen ein gutes Gesch√§ft sein kann, es ist nicht immer die beste. Ihre Hausaufgaben mit einer Refinanzierung wird sich auszahlen. Im Idealfall haben Sie auch jemanden, wie ein Finanzplaner, die in der Lage sind objektiv Sie Optionen analysieren, um zu helfen.

Wenn f√ľr den Arzt Hypothekarkredite zu Vermeiden

Sie sollten wahrscheinlich weg von Arzt Hypothekendarlehen bleiben, wenn einige oder alle der folgenden Bedingungen zutreffen:

  • Die Idee der Arzt Hypothekarkredite verursacht Sie zu viel Haus zu erw√§gen den Kauf
  • Sie haben (oder haben) mindestens 20% gegen√ľber dem Hause hinstellen
  • Sie sind im Milit√§r - Blick auf ein VA-Darlehen statt
  • Sie erwarten einen gro√üen Zustrom von Bargeld kurz nach dem Kauf und der Arzt Hypothek verwenden jetzt das Gesch√§ft zu erledigen
  • Sie sind mit der Aussicht, nicht bequem von ausgehend von 5 bis 10% unter Wasser auf Ihrem Hause (auch bekannt als w√ľrden Sie einen gro√üen Scheck schreiben m√ľssen, um aus ihm heraus bekommen sollte Ihre Umst√§nde √§ndern)

Alternativen vor der Unterzeichnung zu pr√ľfen

Meiner Meinung nach, ist es am besten zu kaufen oder ein Upgrade zu warten, bis Sie mindestens 20% auf dem Haus zu legen. Dies erm√∂glicht Ihnen, das beste Angebot m√∂glich zu erhalten. Au√üerdem m√ľssen Sie nicht die Risiken √ľbernehmen, die mit der Finanzierung alles 100% kommen.

Wenn Sie diese Idee m√∂gen, gehen Sie vor und mieten f√ľr jetzt und Geld heute in Vorbereitung stashing weg f√ľr Ihr erstes Haus zu kaufen. Wenn Sie bereits ein Haus besitzen und ein Upgrade planen, die beste Wahl f√ľr Ihre Zukunft Anzahlung zu retten ist, indem Sie Ihre aktuelle Hypothek schneller ab zu bezahlen. Sie k√∂nnten sogar betrachten Sie Ihre aktuelle Hypothek in eine k√ľrzere Laufzeit der Refinanzierung zu monatlichen Zahlungen zu gew√∂hnen. Sie k√∂nnen sogar das neue Darlehen strukturieren Sie Eigenkapital in H√∂he bauen lassen erforderlichen 20% der Zeit, die Sie aktualisieren m√∂chten zu haben.

Es gibt mehrere andere Arten von Krediten wir nicht, dass deckten könnte ins Spiel kommen. Hier sind einige davon:

1) Das konventionelle Darlehen mit PMI erfordert in der Regel mindestens 10% nach unten. Wenn Sie 10% nach unten zu setzen, kann dies eine bessere Option als die Darlehen Physician Hypothek, wenn Sie das Haus besitzen lange genug planen f√ľr PMI zu stoppen.

2) Die FHA-Darlehen erfordern in der Regel 3% nach unten, haben sehr g√ľnstige Preise, sondern auch kommen mit einer monatlichen Geb√ľhr Dauer √§hnlich wie PMI. Die monatliche Geb√ľhr FHA macht es viel weniger f√ľr die meisten Kreditnehmer attraktiv.

3) Die Jumbo-Darlehen mit PMI erfordern in der Regel mindestens 10% nach unten. Diese Art Darlehen w√ľrde sich lohnen, zu gr√∂√üerem Arzt Hypothekendarlehen zu vergleichen. Oft kommt es darauf an, wie lange Sie das Haus besitzen. Der Jumbo k√∂nnte eine niedrigere Rate haben, aber es kommt auch mit PMI.

Wenn Sie das Gef√ľhl √ľberw√§ltigt von all diesen M√∂glichkeiten, erreichen Sie uns bitte an. Wir helfen unseren Kunden, diese Arten von Entscheidungen die ganze Zeit navigieren. Wir freuen uns, eine kostenlose Beratung einzurichten, um festzustellen, ob sie eine gute Passform sein k√∂nnten.

Oder wenn Sie es vorziehen, es selbst zu tun, gibt es Tonnen von Online-Ressourcen, damit Sie mehr √ľber Hypotheken zu lernen. Einer meiner Favoriten ist die Hypothek Professor. Diese Seite enth√§lt einen gro√üen Bestand an Hypotheken-Rechner und Tabellen zu helfen Hypothek Entscheidungen zu analysieren. Sie k√∂nnen auch Preise √ľberpr√ľfen Hypothek basierend auf Ihren pers√∂nlichen Umst√§nden und ohne pers√∂nliche Informationen.

Auch hat White Coat Investor einen gro√üen Beitrag √§hnlich wie diese, wo er zusammenbricht, wie Arzt Hypotheken arbeiten. Er hat eine sehr gr√ľndliche Liste der Arzt Hypothekenbanken, die die Zust√§nde sie in Arbeit umfasst.

Haben Sie gute oder schlechte Erfahrungen mit Arzt Hypothekendarlehen?