Zrozumienie raportu kredytowego i kredytu go艣ci

Kiedy z艂o偶y膰 wniosek o kart臋 kredytow膮, kredyt samochodowy, po偶yczki osobiste lub kredyt hipoteczny, kredytodawca b臋dzie chcia艂 pozna膰 swoj膮 przesz艂o艣膰 histori臋 po偶yczek w celu zrozumienia ryzyka mog膮 by膰 przy po偶yczaj膮c pieni膮dze. Stan Twojego kredytu b臋dzie zale偶e膰 od tego, jak dobrze, 偶e ju偶 w przesz艂o艣ci na sp艂at臋 swoich d艂ug贸w. Z艂a historia kredytowa mo偶e mie膰 wp艂yw na kredyt, kt贸ry jest udost臋pniony do ciebie lub nawet spowodowa膰, aby by膰 ca艂kowicie odm贸wiono kredytu. Z drugiej strony, zdrowa raportu kredytowego oraz wysoki wynik kredytowej mo偶e oznacza膰 lepsze mo偶liwo艣ci finansowe dla Ciebie. Aby dowiedzie膰 si臋, gdzie stoisz, po偶yczkodawca trafi do agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci, aby uzyska膰 dost臋p do raportu kredytowego.

Czym s膮 agencje sprawozdawczo艣ci kredytowej?

agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci zbiera膰 informacje finansowe danej osoby, skompilowa膰 go w raporcie kredytowym, a za dodatkow膮 op艂at膮, udost臋pni膰 go do jednostki i do innych autoryzowanych stron, w tym instytucji finansowych. Generalnie podczas ubiegania si臋 o kredyt dajesz pozwolenie po偶yczkodawcy, aby uzyska膰 kopi臋 raportu kredytowego. Firmy, kt贸re po偶yczaj膮 pieni膮dze polega膰 na agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci i raport贸w kredytowych, kt贸re generuj膮, aby pom贸c im oceni膰 zdolno艣膰 klienta do sp艂aty, co oni po偶yczy膰.

Chocia偶 istnieje wiele lokalnych i regionalnych biur kredytowych w Stanach Zjednoczonych, wi臋kszo艣膰 biura kredytowe s膮 albo w艂asno艣ci膮 lub w ramach kontraktu z trzech g艂贸wnych agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci narodu: Equifax, Experian (dawniej TRW) i TransUnion.

Raport kredytowy jest szczeg贸艂owa historia zwyczaj贸w po偶yczkowych danej osoby i sk艂ada si臋 z nast臋puj膮cych informacji:

  • Dane identyfikacyjne, takie jak nazwisko, przesz艂ych i obecnych adresy, daty urodzenia i zatrudnienia historii;
  • Rachunki kredytowe sk艂adane przez kredytodawc贸w, kt贸rzy udzielonych kredyt贸w do ciebie. Obejmuje to rodzaj konta (karta kredytowa, kredyt auto, hipoteka itp), daty otwarcia rachunku, limit kredytu lub po偶yczki kwoty salda rachunku oraz historii p艂atniczej;
  • Zapytania na koncie w ci膮gu ostatnich dw贸ch lat w tym dobrowolnych zapytania, kiedy ubiega膰 si臋 o kredyt lub po偶yczk臋, a mimowolnych zapytania, gdy kredytodawca nie s膮 艣wiadomi zlece艅 raport, aby zobaczy膰, czy chc膮, aby ci wst臋pnie zatwierdzi艂 kredyt oferta;
  • rejestr贸w publicznych i zbierania przedmiot贸w, w tym informacji od stanowych i okr臋gowych s膮d贸w i agencje inkasa i publicznym rekord informacji, takich jak bankructwa, foreclosures, pozw贸w, za艂膮cznik贸w p艂ac, zastawy i wyrok贸w.

Czym jest ocena kredytowa i jak jest obliczany?

Kiedy po偶yczkodawca pobiera raportu kredytowego, mog膮 r贸wnie偶 og贸lnie dosta膰 sw贸j wynik kredytowej. Ocena kredytowa jest matematycznie obliczon膮 liczb臋 na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Poprzez por贸wnanie tych informacji do setek tysi臋cy innych raport贸w kredytowych agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci pochodzi膰 z wielu, kt贸re mog膮 by膰 wykorzystane do identyfikacji poziomu przysz艂ego ryzyka kredytowego.

ocen臋 kredytowych s膮 cz臋sto nazywane „wyniki Fico”, poniewa偶 wi臋kszo艣膰 wyniki s膮 produkowane z oprogramowaniem opracowanym przez Fair Isaac Corporation znany r贸wnie偶 jako Fico. Fico wyniki wahaj膮 si臋 od 300 do 850 im wy偶szy wynik, tym mniejsze ryzyko.

Aby wynik zosta膰 obliczone w raporcie kredytowym, sprawozdanie musi zawiera膰 co najmniej jedno konto, kt贸re zosta艂o otwarte przez okres co najmniej sze艣ciu miesi臋cy. Sprawozdanie musi r贸wnie偶 zawiera膰 co najmniej jedno konto, kt贸re zosta艂y zaktualizowane w ci膮gu ostatnich sze艣ciu miesi臋cy. Gwarantuje to, 偶e nie jest wystarczaj膮co niedawne informacje w raporcie, na kt贸rych mo偶na oprze膰 ocen臋.

B臋d膮 wyniki by膰 r贸偶na w ka偶dej agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci?

Tak, ale powinny one by膰 w ci膮gu kilku od siebie punktami. Je艣li one nie r贸偶ni膮 si臋 o wi臋cej ni偶 kilka punkt贸w powinno by膰 czerwona flaga, 偶e 鈥嬧媍o艣 jest nie tak i powinna zosta膰 zbadana.

Istniej膮 trzy r贸偶ne wyniki Fico opracowane w ka偶dym z trzech r贸偶nych agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci. FICO wykorzystuje t臋 sam膮 metod臋 do wyst膮pienia z ka偶dego meczu, ale wynik w ka偶dej z trzech agencji nie mo偶e by膰 dok艂adnie taki sam, ze wzgl臋du na r贸偶ne sposoby kredytodawcy przekazania informacji agencji. Wynik FICO z Equifax nazywa SYRENA, wynik z Experian nazywa si臋 ryzyko modelu Experian Fair Isaac i wynik w TransUnion jest znany jako Empirica.

Fico jest tylko wynik kredytowej, 偶e kredytodawcy u偶yciu?

Nr Wielu kredytodawc贸w u偶ywa膰 system贸w punktacji, kt贸re zawieraj膮 wynik Fico, ale mo偶e r贸wnie偶 rozwa偶y膰 inne informacje w swoim wniosku kredytowego, w tym historii klienta z instytucj膮. Jednak przy zakupie kredytu dla siebie, upewnij si臋, aby uzyska膰 wynik Fico, gdy偶 jest to wynik wi臋kszo艣膰 kredytodawc贸w b臋dzie patrze膰 w podejmowaniu decyzji kredytowych.

Wa偶ne jest, aby pami臋ta膰, 偶e nikt z tych informacji lub czynnik sam okre艣li sw贸j wynik i jednocze艣nie wykorzystywa膰 wyniki kredytodawcy, aby pom贸c im w podejmowaniu decyzji kredytowych, ka偶dy kredytodawca b臋dzie mie膰 sw贸j w艂asny zestaw wytycznych dla danego produktu kredytowego.

Co oznacza wynik FICO wzi膮膰 pod uwag臋?

Tw贸j wynik FICO wygl膮da tylko na informacje w raporcie kredytowym i uwa偶a, zar贸wno pozytywne i negatywne informacje na temat raportu, w tym:

  • Historia p艂atno艣ci (stanowi oko艂o 35%)
  • Na czas p艂atno艣ci na rachunkach kredytowych, w tym kart kredytowych, rachunk贸w detalicznych (takich jak karty kredytowe Department Store), kredyt贸w ratalnych (kredyty, gdzie dokonywania regularnych wp艂at, jak kredyty samochodowe) oraz kredyt贸w hipotecznych.
  • Op贸藕nienia w p艂atno艣ciach (zaleg艂o艣ci) na rachunkach kredytowych, w tym jak p贸藕no by艂y p艂atno艣ci, ile by艂o nale偶ne, jak niedawno wyst膮pi艂y op贸藕nienia w p艂atno艣ciach i ile razy p艂atno艣ci p贸藕no.
  • rejestr贸w publicznych i zbierania przedmiot贸w, w tym przest臋pczo艣ci p艂atno艣ci na rachunki za media, kt贸re s膮 wysy艂ane do agencji zbi贸rki, bankructwa, foreclosures, pozw贸w, za艂膮cznik贸w p艂ac, zastawy i wyrok贸w. (Starsze artyku艂y i przedmioty z ma艂ymi ilo艣ciami b臋dzie liczy膰 mniej ni偶 ostatnich element贸w lub tych z wi臋kszych ilo艣ciach).
  • Kwota kredytu (stanowi oko艂o 30%)
  • Ca艂kowita kwota nale偶na na ka偶dym koncie, opr贸cz og贸lnej kwoty jeste艣 winien.
  • Maj膮c salda na niekt贸rych kontach. (O bardzo ma艂ej wagi bez utraty p艂atno艣ci pokazuje, 偶e uda艂o kredytu odpowiedzialnie i mog膮 by膰 nieco lepsze ni偶 noszenie 偶adnej r贸wnowagi w og贸le).
  • Liczba rachunk贸w, kt贸re maj膮 sald. (Du偶a liczba mo偶e wskazywa膰 na zwi臋kszone ryzyko nadmiernego rozci膮gni臋cia).

D艂ugo艣膰 historii kredytowej (stanowi oko艂o 15%)

  • Wiek najstarszego konta, a 艣redni wiek wszystkich kont.
  • Jak d艂ugo to by艂o od u偶y艂e艣 pewne rachunki.
  • Nowy kredytowa (stanowi oko艂o 10%)
  • Ile nowych kont masz lub jak d艂ugo to by艂o odk膮d otwarto nowe konto.
  • Ile wniosk贸w o kredyt dokonane w ci膮gu ostatnich 12 miesi臋cy.
  • Jak d艂ugo to by艂o od kredytodawcy pope艂ni艂 zapytanie raportu kredytowego.
  • Czy zosta艂y naprawione swoj膮 histori臋 kredytow膮, po ostatnich problemach p艂atniczych.
  • Rodzaje kredyt贸w - (stanowi oko艂o 10%)
  • Jaki rodzaj kredytu stanowi masz, i ile z ka偶dego rodzaju. To zawiera:
    • Odnawialny kredytowe American Express, Visa, MasterCard, Discover Card i karty handlowym.
    • raty kredytowe po偶yczki osobiste, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i kredyty hipoteczne.

W jaki spos贸b FICO Count Zapytania?

Wynik FICO liczy zapytania i pro艣by po偶yczkodawca sprawia raportu kredytowego lub zdoby膰 podczas ubiegania si臋 o kredyt. Zbyt wiele zapyta艅 mo偶e mie膰 negatywny wp艂yw. Szukasz kredytu hipotecznego lub po偶yczki auto (zakupy stawka) mo偶e spowodowa膰 wiele kredytodawc贸w do 偶膮dania raportu kredytowego w kr贸tkim okresie czasu. Wynik liczy si臋 wiele zapyta艅 w ka偶dym okresie 14-dniowej jako jednego zapytania. Wynik ignoruje wszystkie pytania wykonane w ci膮gu 30 dni przed skrzydle. Je艣li oka偶e si臋 kredyt w ci膮gu 30 dni, dochodzenie nie ma wp艂ywu na wynik, gdy jeste艣 zakupy tempo. Jedno zapytanie kredytowe zazwyczaj zajmuje mniej ni偶 pi臋膰 punkt贸w off nut. Zapytania mog膮 mie膰 wi臋kszy wp艂yw, je艣li masz bardzo ma艂o rachunk贸w lub kr贸tk膮 histori臋 kredytow膮.

Co Fico Scores Nie patrz na:

  • Wiek, ras臋, p艂e膰, religi臋, narodowo艣膰, historia medyczna, przest臋pca, i stan cywilny.
  • Pensja, zaw贸d, stanowisko, pracodawca, data rachunek lub zatrudnienia historia.
  • Stopy procentowe w trakcie 艂adowania na danej karcie kredytowej lub rachunku.
  • obowi膮zki wsparcia, umowy najmu lub p艂atno艣ci u偶ytkowych.
  • Zam贸wienia mo偶na dokona膰, 偶膮dania od pracodawcy i prosi po偶yczkodawc贸w zrobi膰 bez twojej wiedzy.
  • Informacje, kt贸re nie znajduj膮 si臋 w raporcie kredytowym.

Wskaz贸wki dotycz膮ce Poprawa ocena kredytowa:

  • Zapytanie i sprawdzi膰 sw贸j w艂asny raport kredytowy i w艂asn膮 FICO raz w roku. To nie ma wp艂ywu na ocen臋, o ile zam贸wienie raportu kredytowego bezpo艣rednio z agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci lub Fico. Maj膮c karty kredytowej i zarz膮dzania nimi odpowiedzialnie mo偶e prowadzi膰 do wynikiem wysokiego kredytu, nie maj膮c karty kredytowej mo偶e sprawi膰, 偶e wydaje si臋 zagro偶one.
  • Miej sald niski lub, je艣li to mo偶liwe, nale偶y zwr贸ci膰 je ca艂kowicie ka偶dego miesi膮ca.
  • Sp艂aci膰 d艂ug zamiast przesuwaj膮c go dooko艂a. Ze wzgl臋du na tak膮 sam膮 kwot臋, ale o mniejszej liczby otwartych kont mo偶e obni偶y膰 sw贸j wynik.
  • Nie nale偶y otwiera膰 karty kredytowe, 偶e nie trzeba tylko zwi臋kszy膰 dost臋pnego kredytu lub dlatego, 偶e chcesz to wygl膮da膰 jak masz lepsz膮 mieszank臋 kredytu.
  • Je艣li mieli tylko kredyt na kr贸tki okres czasu, nie otwieraj膮 wiele nowych kont w tym samym czasie. Nowe konta obni偶y 艣redni wiek konta, kt贸re wp艂yn膮 na sw贸j wynik, je艣li nie maj膮 wiele innych informacji kredytowej.
  • Zakupy na auto lub stawki dla kredyt贸w hipotecznych w okre艣lonym okresie czasu. Fico wyniki odr贸偶ni膰 poszukiwaniu jeden kredyt i poszukiwania wielu nowych linii kredytowych przez d艂ugo艣膰 czasu, w kt贸rym wyst臋puj膮 zapytania.
  • Nie zamykaj karty kredytowej, aby spr贸bowa膰 podnie艣膰 sw贸j wynik. Rachunki zamkni臋te pokaza膰 si臋 na raporcie kredytowym.
  • Naprawa swoj膮 histori臋 kredytow膮, je艣li mieli problemy. Otworzy膰 nowe konta odpowiedzialnie i p艂aci膰 rachunki na czas.

Co zrobi膰, je艣li mam odm贸wiono kredytu?

Je艣li zosta艂y odrzucone na kredyt, Credit Opportunity Act R贸wne (ECOA) daje prawo dowiedzie膰 si臋, dlaczego w ci膮gu 30 dni. Masz r贸wnie偶 prawo do bezp艂atnej kopii raportu biura informacji kredytowej w ci膮gu 60 dni, co mo偶na za偶膮da膰 od agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci.

Kiedy po偶yczkodawca otrzymuje sw贸j wynik kredytowej, do czterech „zdoby膰 powody” s膮 w艂膮czone. B臋d膮 one wyja艣ni膰 przyczyn臋 swojego wyniku. Je艣li kredytodawca odrzuca wniosek o kredyt, a Tw贸j wynik FICO by艂 cz臋艣ci膮 tego powodu, te powody mog膮 pom贸c kredytodawcy powiedzie膰, dlaczego zosta艂y odrzucone i mog膮 pom贸c okre艣li膰, jak poprawi膰 sw贸j kredyt.

Masz prawo do bezp艂atnej kopii raportu kredytowego

  • Po ka偶dym roku.
  • Je艣li odm贸wiono kredytu w ci膮gu ostatnich 60 dni.
  • Je艣li odm贸wiono zatrudnienia lub ubezpieczenia w poprzednich 60 dni.
  • Je艣li podejrzewasz, 偶e kto艣 zosta艂 oszustwa przy u偶yciu konta lub to偶samo艣ci.
  • Je艣li jeste艣 bezrobotny i planuje ubiegania si臋 o zatrudnienie w ci膮gu najbli偶szych 60 dni.
  • Je艣li jeste艣 na pomoc publiczn膮.

(Masz prawo, aby uzyska膰 wynik kredytowy bezp艂atnie od kredytodawcy przy ubieganiu si臋 o kredyt hipoteczny).

Korygowania b艂臋d贸w w raporcie kredytowym

Akt Fair Credit Reporting wymaga, niepe艂ne lub b艂臋dne informacje w raporcie kredytowym nale偶y skorygowa膰 za darmo przez agencj臋 sprawozdawczo艣ci kredytowej. Je艣li znajdziesz b艂膮d i prosi膰 je skorygowa膰, agencja sprawozdawczo艣ci kredytowej 30-45 dni do zbadania. Tylko niedok艂adne informacje mog膮 zosta膰 usuni臋te z raportu kredytowego; negatywne informacje, kt贸re s膮 dok艂adne pozostanie w raporcie kredytowym, o ile przepisy reguluj膮ce pozwalaj膮.

  • Informowa膰 zar贸wno do agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci oraz firm臋, kt贸ra dostarcza艂a informacje do biura kredytowego sprawozdawczym, kt贸re Twoim zdaniem raportu kredytowego zawiera nieprawdziwe informacje. Najlepszym sposobem, aby to zrobi膰, pisz膮c ka偶dy z nich list. Je艣li nie ma 艣rodk贸w, aby napisa膰 list, agencja sprawozdawczo艣ci kredytowej mo偶e by膰 sk艂onny do pomocy.
  • W pi艣mie, poda膰 swoje imi臋 i nazwisko oraz adres, pe艂n膮 nazw臋 firmy, kt贸ra dostarczy艂a sporny przedmiot i numer rachunku pozycji spornego (od raportu kredytowego).
  • Zawieraj膮 kopie wszelkich dokument贸w, kt贸re wspieraj膮 swoj膮 pozycj臋 (wyci膮gu z karty kredytowej, dokument贸w s膮d, itp).
  • Zidentyfikowa膰 ka偶d膮 pozycj臋 w raporcie, 偶e sp贸r, wyja艣ni膰, dlaczego kwestionuje informacje i za偶膮da膰 usuni臋cia lub korekty. Za艂膮czy膰 kopi臋 raportu z omawianych przedmiot贸w kr膮偶y艂y lub wyr贸偶nionych.
  • Zachowa膰 kopie listu spor贸w i wszelkich zapis贸w wysy艂anych wraz z nim. Nie wysy艂aj orygina艂贸w dokument贸w.
  • Wys艂a膰 pismo listem poleconym potwierdzeniem odbioru.

Biuro informacji kredytowej b臋dzie zwr贸ci膰 si臋 do strony, kt贸ra wygenerowa艂a informacje dotycz膮ce ich ewidencji. Po dochodzeniu mo偶na oczekiwa膰 nast臋puj膮cych z agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci:

  • Je艣li kredytodawca nie mo偶e znale藕膰 rejestr spornych informacji, agencja sprawozdawczo艣ci kredytowej nale偶y usun膮膰 informacje z raportu kredytowego.
  • Gdyby znale藕膰 dowody, 偶e informacje s膮 nieprawdziwe b臋d膮 one korekt臋 do raportu lub doda膰 wszelkie brakuj膮ce informacje i zwykle maila Ci zaktualizowan膮 kopi臋 raportu.
  • Na 偶膮danie, b臋d膮 one wys艂a膰 zawiadomienie o korekcie „” do wierzyciela, kt贸ry zg艂osi艂 sw贸j raport w ci膮gu ostatnich sze艣ciu miesi臋cy.
  • Agencja powinna r贸wnie偶 wys艂a膰 poprawion膮 informacj臋 do innych agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci, ale nale偶y potwierdzi膰, 偶e zosta艂o to zrobione przez ponowne sprawdzanie wszystkich raport贸w.

Je艣li czujesz, 偶e agencja sprawozdawczo艣ci kredytowej nie zosta艂 rozwi膮zany sp贸r mo偶na doda膰 o艣wiadczenie do raportu, kt贸ry wyja艣nia swoj膮 wersj臋 wydarze艅. O艣wiadczenie musi by膰 mniejsza ni偶 100 s艂贸w i pozostanie na swoim raporcie na siedem lat. zostanie ona wys艂ana do ka偶dego, kto 偶膮da kopi臋 raportu.

Prosz臋 zwr贸ci膰 uwag臋, 偶e od 2006 roku, zamro偶enie Prawo New York State Security dozwolony mieszka艅cy New York State umie艣ci膰 Bezpiecze艅stwa zamro偶enie swoich raportach kredytowych. Prosz臋 odwiedzi膰 Pa艅stwow膮 Rad臋 Ochrony Konsument贸w New York.


Rachunki zamkni臋te wp艂yn膮膰 na zdolno艣膰 kredytow膮, ale mo偶e nie, jak my艣lisz

Ilo艣膰 kredytowej rachunki

"M贸wi膮c o kredytowej archiwum

Ilo艣膰 kredytowej rachunki Drogi M贸wi膮c Kredyty,

Kilka lat temu, Texaco wyprzedane swoich sklep贸w w naszym obszarze geograficznym wi臋c moja karta kredytowa nie by艂a u偶ywana przez dwa lata, a nie r贸偶nica jest spowodowana. Otrzyma艂em pismo informuj膮ce mnie, 偶e moja karta zostanie anulowana do nieu偶ywania. Moje pytanie brzmi: Poniewa偶 jest anulowane do nieu偶ywania i nie z powodu przest臋pczo艣ci, to wci膮偶 maj膮 negatywny wp艂yw na moje kredytu, a je艣li tak, to co mog臋 zrobi膰? Podobno stara karta ginie gdzie艣 w grudniu, mimo 偶e data wa偶no艣ci jest 15 marca - Paul

Ilo艣膰 kredytowej rachunki

Rachunki zamykaj膮ce pewno mo偶e zrani膰 sw贸j wynik, ale nie ma nic o nonuse9quot; Powodem, tak jak nie ma nic o tym jest zamkni臋ta z powodu przest臋pczo艣ci, kt贸ra ma wp艂yw punktacja przez d艂u偶ej ni偶 karta jest zamkni臋ta na wniosek posiadacza karty. Oznacza to, 偶e zamkni臋ta karta jest traktowane przez wynik po prostu jako zamkni臋t膮 kart臋, bez wzgl臋du na to, dlaczego zosta艂 zamkni臋ty lub WHO - wierzyciel lub u偶ytkownik karty - zainicjowa艂 zamkni臋cie.

Je艣li chodzi o to, co mo偶na zrobi膰, to brzmi jak zrobi膰 wiele, zw艂aszcza, 偶e 鈥嬧媤ystawca karty mo偶e zamkn膮膰 jednego konta lub du偶y zestaw rachunk贸w ka偶dej chwili ona pragnie.

Mimo to, twoje jest dobre pytanie, bo to pozwala mi powali膰 kilka mit贸w na temat punktacji kredytowej. To jedna z tych subiektywnych, za艂o偶e艅 zwi膮zanych z kredytem, 鈥嬧媖t贸ry wypad艂 z 艂ask, kiedy scoring kredytowy zacz膮艂 oko艂o 25 lat temu, ale, 偶e konsumenci, a nawet niekt贸rzy kredytodawcy nadal wierz膮 s膮 pieczone na ocen臋 kredytow膮.

Kilka takie negatywne za艂o偶enia obejmuj膮:

  • Karta wskazuj膮ce zamkni臋te przez wierzyciela (lub w tym przypadku, zamkni臋ta z powodu nieu偶ywania) w sprawie raportu kredytowego mo偶e by膰 wynikiem jakiego艣 bazowego negatywnych informacji, 偶e wierzyciel zamykaj膮c karta posiada wiedz臋, a kt贸re nie s膮 widoczne na raporcie kredytowym ,
  • Dochodzenie nie towarzysz膮 nowe konto z tego samego wierzyciela w sprawie raportu kredytowego oznacza, 偶e 鈥嬧媋plikacja zosta艂a odrzucona, poniewa偶, gdyby wniosek zosta艂 zatwierdzony, nie by艂oby nowe konto pojawiaj膮ce si臋 w raporcie.
  • Nawet dla konsument贸w o nieskazitelnej historii p艂atno艣ci, du偶ej ilo艣ci niewykorzystanych dost臋pnych punkt贸w kredytowych do wy偶szego prawdopodobie艅stwa przysz艂ych problem贸w p艂atniczych powinien posiadacz karty do czynienia z sytuacj膮, w kt贸rej pokusa 艂adowa膰 nadmiernie by艂aby zbyt wielka, by si臋 oprze膰.

Chocia偶 te rodzaje czynnik贸w podejmowania decyzji kredytowej mo偶e by膰 wci膮偶 偶ywy i dobrze w kryteriach danej karty emitenta polityki (przyczyn subiektywnych, nie zwi膮zane z punktacji kredytowej) lub wynik zwyczaj kredytowej opracowanych dla w艂asnego u偶ytku, nie s膮 one cz臋艣ci膮 dowolny powszechnie stosowany systemy punktacji kredytowej, takie jak Fico, z prostego powodu: takie informacje nie okaza艂y si臋 niezawodne predyktorami przysz艂ego ryzyka kredytowego.

Wracaj膮c do Twojego pytania, istniej膮 dwie kategorie w karcie kredytowej, gdzie zamkni臋cie lub anulowanie karty Texaco mog艂aby mie膰 negatywny wp艂yw na wynik: jeden, kt贸ry m贸g艂by wej艣膰 w 偶ycie natychmiast, z drugiej wiele lat w przysz艂o艣膰.

Pierwszy przyk艂ad to taki, kt贸ry gwarantuje natychmiastowej interwencji, gdy偶 mo偶e to wp艂yn膮膰 na kwoty nale偶ne cz臋艣膰 swojego wyniku, co stanowi prawie 30 proc. W szczeg贸lno艣ci, jest to 艂膮czny odsetek wykorzystania kredytu (sumach kart / limity kredytowe), kt贸re robi si臋 raz wy偶sza ni偶 25 procent lub wi臋cej, mo偶e by膰 wp艂yw, kiedy ka偶da karta jest zamkni臋ta. Przy takiej lub wy偶szej procentowo o usuni臋cie ilo艣膰 dost臋pnych kredyt贸w udzielanych przez ten rachunek, kt贸ry jest, co stanie si臋, gdy karta jest zamkni臋ta, jest prawdopodobne, aby zwi臋kszy膰 procent wykorzystania kredytu i obni偶y膰 sw贸j wynik.

Je艣li, z drugiej strony, 艂膮czne saldo karty obecnie stanowi膮 jedynie niewielki procent dost臋pnego kredytu, nie powinno by膰 du偶o, je艣li w og贸le, zmieni og贸lnego odsetka wykorzystania gdy linia kredytowa z karty Texaco jest usuwany z r贸wnanie skrzydle. Mamy nadziej臋, 偶e 艂膮czne salda s膮 niskie, w takim przypadku trzeba si臋 niczego obawia膰 - przynajmniej na razie.

Drugi mo偶liwy wynik z zamkni臋ciem tej karty to taka, kt贸ra mog艂aby nast膮pi膰 jedynie tak偶e w przysz艂o艣ci poprzez zestaw oblicze艅 punktacji, d艂ugo艣膰 historii kredytowej, kt贸ra stanowi oko艂o 15 procent sw贸j wynik. Jest to wynik, kt贸ry powinien by膰 szczeg贸lnie 艣wiadomi je艣li ta karta jest jednym z otwartych tylko dwa lub trzy karty, kt贸re wykonuj膮. Jest to r贸wnie偶 jeden mo偶na zapomnie膰 o ca艂o艣ci, je艣li masz wi臋cej ni偶 kilka innych kart - starszy tym lepiej - 偶e zamierza zachowa膰 otwarty i aktywny przez czas nieokre艣lony.

Podczas gdy wynik b臋dzie nadal obejmowa膰 histori臋 konta z wszystkich zamkni臋tych, jak i otwartych kart na tak d艂ugo, jak d艂ugo pozostaj膮 w raporcie kredytowym, biura kredytowe usu艅 zamkni臋te rachunki w dobrej kondycji po oko艂o 10 lat i zamkni臋te rachunki z histori膮 op贸藕nienia w p艂atno艣ciach po up艂ywie siedmiu lat od daty wykrocze艅. Po konto nie pojawia si臋 ju偶 w raporcie kredytowym, to koniec linii dla tego konta maj膮cego 偶adnego wp艂ywu, dobre lub z艂e, na sw贸j wynik. Ale znowu, tak d艂ugo, jak zachowa膰 przynajmniej kilka otwartych i aktywnych kart tak偶e w przysz艂o艣ci, ka偶dy taki d艂ugoterminowy wp艂yw na d艂ugo艣膰 historii kredytowej b臋dzie zerowy, aby minimalne.

Id膮c dalej, chcia艂bym skupi膰 si臋 na sp艂at臋 salda wysoki jakiekolwiek karty, je艣li w og贸le, aby zminimalizowa膰 ewentualny wp艂yw na procentu wykorzystania kredytu od utraty linii kredytowej karty Texaco. Je艣li nie ma 偶adnych wysokie salda karty, a tym samym niskie wykorzystanie kredytowej, przy tej okazji, aby da膰 sobie zas艂u偶on膮 pat na plecach, jak zamkni臋cie tej lub innej karty nale偶y zrobi膰 sw贸j wynik bez zauwa偶alnej szkody. Tylko spodziewa膰 si臋, 偶e karta Texaco w raporcie kredytowym w najbli偶szych latach, w dalszym ci膮gu pozytywnie na karcie kredytowej. Potem raz go nie ma dziesi臋膰 lat lub mniej, tak d艂ugo, jak masz kilka innych otwartych i aktywnych ugruntowane karty w dobrej kondycji, Tw贸j wynik nie b臋dzie nawet przegapi膰.


Zrozumienie swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Kiedy rozmawiam z lud藕mi o hackingu podr贸偶y i strategii ubijaniu karty kredytowe dla punkt贸w, wiele pyta艅 dotycz膮cych sposobu, aby utrzyma膰 siln膮 zdolno艣膰 kredytow膮. Odpowied藕 jest prosta. Je艣li wiesz, jak Tw贸j wynik jest obliczany i monitorowanie raportu kredytowego, kondycji finansowej mo偶e znacznie poprawi膰 podczas w艂amywania sw贸j spos贸b podr贸偶owania wolno艣膰.

Wiedza to pot臋ga. Mo偶na uzyska膰 bezp艂atn膮 kopi臋 raportu kredytowego odwiedzaj膮c annualcreditreport.com. Mo偶na r贸wnie偶 艣ledzi膰 zmiany w swoim raporcie i obejrze膰 dobry (ale nie dok艂adnie) oszacowanie sw贸j wynik FICO, loguj膮c si臋 do CreditKarma.com Credit Karma jest jednym z najlepszych dost臋pnych bezp艂atnych narz臋dzi haker贸w podr贸偶y staraj膮 si臋 艣ledzi膰 i zarz膮dza膰 wp艂ywem aplikacje kart kredytowych.

Oto co nale偶y wiedzie膰 o ocen臋 kredytow膮.

Najcz臋stszym formu艂a kredytowej nazywa wynik FICO. Tw贸j wynik FICO jest obliczany w ca艂o艣ci w oparciu o informacje zawarte w raporcie kredytowym. Kredytodawcy u偶ywa膰 raportu kredytowego, kredytowej oraz inne czynniki, takie jak dochody i historii pracy, aby zdecydowa膰, czy zatwierdzi膰 aplikacji karty kredytowej.

Mo偶esz uzyska膰 wyczerpuj膮ce informacje na temat Fico odwiedzaj膮c www.myfico.com. Poni偶ej znajduje si臋 podsumowanie Je艣li informacje istotne dla utrzymania silnego kredyt podczas ubijania karty kredytowe dla punkt贸w.

Dane raportu kredytowego s膮 pogrupowane w pi臋ciu kategoriach. Niekt贸re maj膮 wi臋ksz膮 wag臋 lub wp艂yw na karcie kredytowej ni偶 inni. Dok艂adna formu艂a wyniku Fico tajny, ale poni偶ej warto艣ci procentowe mog膮 by膰 u偶yte zgodnie z og贸ln膮 zasad膮.

Ilo艣膰 kredytowej rachunki

35% Historia p艂atno艣ci

30% Nale偶no艣ci

15% D艂ugo艣膰 historii kredytowej

10% Rodzaje kredyt贸w u偶ywane

Najwi臋kszym sk艂adnikiem karcie kredytowej jest tw贸j rekord p艂atno艣ci na czas. Je艣li nie pomin膮膰 p艂atno艣ci, upewnij si臋, aby rozwi膮za膰 ten problem w ci膮gu 30 dni, a powinnam to # 8217; t pojawiaj膮 si臋 w raporcie kredytowym. Je艣li znajdziesz si臋 w takiej sytuacji, nale偶y skontaktowa膰 si臋 z wystawc膮 karty kredytowej od razu m贸wi膰 o problemie. Je偶eli jeste艣 mi艂y i rozs膮dny, mog膮 one by膰 w stanie pom贸c unikn膮膰 op贸藕nie艅 w p艂atno艣ciach ze zg艂aszanych.

Je艣li masz op贸藕nienia w p艂atno艣ciach, nasilenie wp艂ywu na wynik b臋dzie zale偶a艂 od tego, jak p贸藕no byli, ile by艂o nale偶ne, jak ostatnio si臋 pojawi艂y i jak wielu przypadkach istniej膮 op贸藕nienia w p艂atno艣ciach.

Historia p艂atno艣ci obejmuje nast臋puj膮ce rodzaje rachunk贸w:

鈥 Karty kredytowe (Visa, MasterCard, American Express, Discover, itd.)

鈥 rachunki detaliczne (kredyt w sklepach, gdzie robi膰 zakupy, jak karty kredytowe towarowy)

鈥 kredyty ratalne (kredyty, gdzie dokonywania regularnych wp艂at, jak kredyty samochodowe)

鈥 Rachunki firmowe Finance

Rejestry publiczne i zbiory mog膮 mie膰 powa偶ny wp艂yw tej kategorii karcie kredytowej. Starsze egzemplarze lub ma艂e ilo艣ci b臋d膮 mniej dotkliwe ni偶 nowszych lub wi臋kszych ilo艣ciach.

Czynniki negatywne pozosta膰 na swoim raporcie za 7-10 lat i mog膮 obejmowa膰:

Kwota zad艂u偶enia jest metryka stosowane przez kredytodawc贸w, aby przewidzie膰, jak prawdopodobne jest to, aby zw艂ok臋 od przysz艂ych p艂atno艣ci. Nawet je艣li p艂acisz karty kredytowej w ca艂o艣ci ka偶dego miesi膮ca raportu kredytowego zwykle poka偶e kwot臋 ostatniego bilansu o艣wiadczenie wybitne.

Biura kredytowe r贸wnie偶 spojrze膰 na wska藕nik wykorzystania kredytu na rachunkach kredytowych, takich jak kredyty studenckie, kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, ale miejsce, gdzie mo偶na mie膰 najwi臋kszy wp艂yw na stosunek swojej wykorzystania odnawialnych jest ze swoich rachunk贸w kart kredytowych. We藕my nast臋puj膮cy przyk艂ad. Masz kart臋 Visa Chase Sapphire z $ 5000 limitu kredytowego. W ubieg艂ym miesi膮cu saldo o艣wiadczenie by艂o 1000 $, a nast臋pnie zap艂aci艂 swoj膮 kart臋 off w ca艂o艣ci.

Z tego wzgl臋du, Tw贸j wykorzystania kredytu wynosi艂a 20% Je艣li saldo o艣wiadczenie zosta艂o $ 1500, Tw贸j wykorzystanie by艂oby 30%. Jako og贸ln膮 zasad臋 nale偶y utrzyma膰 wykorzystanie poni偶ej 30% w miar臋 mo偶liwo艣ci. Je艣li trzeba wyda膰 wi臋cej na karcie podczas danego miesi膮ca, mo偶na dokona膰 dodatkowej wp艂aty w 艣rodku cyklu o艣wiadczenie w celu zmniejszenia wagi.

Wykorzystanie kredytu jest 艣ledzone zar贸wno na poziomie og贸lnym i na poziomie poszczeg贸lnych kart. Aby obliczy膰 ca艂kowit膮 wykorzystania kredytu, wystarczy znale藕膰 sum臋 sald na wszystkich kontach i podzieli膰 przez 艂膮czn膮 limitu kredytowego. Innymi s艂owy, je艣li masz cztery rachunki otwarte karty kredytowej z ca艂kowitego limitu 20.000 a saldo obrotowy wynosi $ 2000 dla miesi膮ca, to ca艂kowita utylizacja jest 10%.

Je艣li s膮 dopuszczone do nowych kont po ubijaniu kart kredytowych, ta sekcja wynik b臋dzie pozytywny wp艂yw. Ka偶de nowe konto wzro艣nie og贸lny limit kredytowy, je艣li wi臋c utrzyma膰 t臋 sam膮 wydatk贸w odnawialnych, wykorzystanie Tw贸j kredyt poprawi. Z drugiej strony, zamykanie kont zmniejsza dost臋pny kredyt i boli sw贸j wynik wykorzystania.

W og贸le, ju偶 historia kredytowa b臋dzie mie膰 pozytywny wp艂yw na karcie kredytowej. rachunek karty kredytowej mo偶e mie膰 znacz膮cy wp艂yw na tej kategorii. Wiek najstarszego konta, najnowszego konto, a 艣redni wiek konta s膮 oceniane obliczy膰 t臋 cz臋艣膰 swojego wyniku. Przy ubijaniu karty kredytowe dla punkt贸w, to # 8217; s pami臋ta膰, 偶e ka偶de nowe konto obni偶y wiek ciebie Najnowszy konta do zera, a tak偶e zmniejszy膰 艣redni wiek kont. Mo偶na zminimalizowa膰 negatywny wp艂yw ubijaniu karty poprzez utrzymywanie Najstarsze konta otwarte. To zakotwicza 艣redni wynik i cz臋艣ciowo kompensuje negatywny wp艂yw otwarcia zupe艂nie nowych kont. Poniewa偶 wi臋kszo艣膰 kart nagrody pochodz膮 z op艂aty rocznej (cz臋sto zwolni艂a w pierwszym roku), churners cz臋sto staj膮 przed dylematem, gdy karta zbli偶a swoj膮 pierwsz膮 rocznic臋.

Istnieje kilka sposob贸w, kt贸re mo偶na podj膮膰 dzia艂ania jako roczn膮 op艂at臋 termin wykonania podej艣cia do ochrony kategori臋 karcie kredytowej d艂ugo艣膰-of-kredytowej historii. Po pierwsze, nale偶y wiedzie膰, 偶e karty wiele nagr贸d mo偶e by膰 zdegradowany do wersji bez rocznej op艂aty. Nowa wersja karty nie mog膮 mie膰 takie same korzy艣ci (zdobywaj膮c stawka za dolara wydanego lub korzy艣ci posiadaczy kart, takich jak dost臋p do salonu i ubezpieczenia), ale konwersja kart臋 do wolnego wersji b臋dzie generalnie utrzyma膰 ten sam numer konta, a zatem nie maj膮 wp艂ywu na spos贸b biura kredytowe zobaczy膰 konta. Drug膮 opcj膮 jest wniosek, 偶e roczna op艂ata zosta膰 uchylony. W zale偶no艣ci od tego, ile wydajesz i jak d艂ugo # 8217; ve mieli rachunki z karty kredytowej emitenta, mog膮 zaoferowa膰 kredyt O艣wiadczenie dla ca艂o艣ci lub cz臋艣ci op艂aty rocznej. Alternatywnie, mog膮 one by膰 w stanie zaoferowa膰 Pa艅stwu bonusowych mil / punkt贸w jako zach臋ta do utrzymywania konta otwarte.

Zadzwo艅 pod numer na odwrocie karty i powiedzie膰 z wystawc膮 karty kredytowej, aby zaplanowa膰, aby anulowa膰 lub zamkn膮膰 konto z powodu op艂aty rocznej. Kredytodawcy b臋d膮 przekazywa膰 do specjalnych dzia艂贸w retencyjnych, kt贸re oferuj膮 znacznie wi臋ksz膮 warto艣膰 ni偶 mo偶na by艂oby uzyska膰, je艣li nie u偶ywa膰 s艂owa odwo艂ania lub zamkni臋cia rachunku. Je艣li nie s膮 w stanie uzyska膰 zadowalaj膮cego wyr贸wnania, aby zachowa膰 swoje konto otwarte, nale偶y u偶y膰 tej karty jako d藕wigni do otwierania nowego konta karty kredytowej, kt贸ra oferuje bonus mil lub punkt贸w.

W zale偶no艣ci od kredytu, kredytodawcy b臋d膮 cap 艂膮czn膮 liczb臋 kont lub ca艂kowitej kwoty kredytu s膮 sk艂onni rozszerzy膰 do Ciebie. Je艣li starasz si臋 o now膮 kart臋 i otrzyma膰 odmow臋 lub powiadomienie o decyzji w toku, mo偶na zadzwoni膰 do dzia艂u bank贸w z pro艣b膮 o ponowne rozpatrzenie r臋cznego przegl膮du aplikacji. Niech # 8217; s wyobrazi膰, 偶e ju偶 zdoby艂 bonus na danej karcie, a termin na op艂aty rocznej zbli偶a. Pa艅stwo odmawia si臋 o now膮 kart臋 i wezwa膰 stra偶 ponowne rozpatrzenie zg艂oszenia.

Istniej膮 dwa prawdopodobne scenariusze:

1. Po偶yczkodawca spad艂a aplikacji, poniewa偶 nie s膮 w stanie przed艂u偶y膰 wi臋cej punkt贸w do ciebie. Podczas rozmowy telefonicznej mo偶na poprosi膰, aby cz臋艣膰 limitu kredytowego (powiedzmy $ 5.000 limitu $ 8,000) na starej karcie przeniesione do nowego konta. Plusem jest to, 偶e s膮 dopuszczone do nowego konta i mo偶e zarobi膰 du偶膮 premi臋 wobec Travel Award. Te偶 by zachowa膰 star膮 kart臋 otwarte, pomagaj膮c swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮 poprzez zakotwiczenie 艣redni wiek konta i og贸lnej poprawy wykorzystania kredytu. Na domiar z艂ego, to trzeba jeszcze zap艂aci膰 nadchodz膮c膮 op艂aty rocznej.

2. Kredytodawca spad艂a aplikacj臋, poniewa偶 masz maksymaln膮 liczb臋 off rachunki s膮 sk艂onni da膰. W tym przypadku, mo偶esz zaoferowa膰, aby zamkn膮膰 star膮 kart臋 i przenie艣膰 ca艂膮 lini臋 kredytow膮 do nowego konta. W tym przypadku, mo偶na by艂oby w stanie zarobi膰 premi臋 wobec Travel Award i unikn膮膰 op艂aty rocznej na starej karcie, ale zrobi wi臋cej szkody sw贸j wynik kredytowej w stosunku do scenariusza jednego. Najlepszym wyborem dla Ciebie b臋dzie zale偶e膰 od tego, ile cenisz unikni臋cie op艂aty rocznej i og贸ln膮 si艂臋 swojego kredytu.

W obu przypadkach s膮 o wiele lepiej, ni偶 gdyby po prostu anulowane star膮 kart臋, aby unikn膮膰 op艂aty rocznej. Czasami dzia艂 ponowne rozpatrzenie zatwierdzi wniosek po r臋cznego sprawdzenia w ka偶dym razie, ale zachowuj膮c star膮 kart臋 otwarty do nast臋pnej rundy aplikacji daje wi臋cej d藕wigni.

Na og贸艂 maj膮 wi臋cej r贸偶norodno艣ci rodzaj贸w kredytu u偶ywasz poprawi sw贸j wynik. rachunk贸w kart kredytowych, rachunk贸w detalicznych (takie jak dzia艂 karty muzycznej), kredyty ratalne (jak kredyty studenckie), rachunki firmowe finanse i rachunki hipotecznych s膮 uwzgl臋dni膰 w tej kategorii. Nie mo偶e by膰 wiele mo偶na zrobi膰, aby poprawi膰 t臋 cz臋艣膰 swojego wyniku. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w nie robi # 8217; t sensu wzi膮膰 po偶yczk臋 lub kredyt hipoteczny, 偶e don # 8217; t trzeba po prostu zdywersyfikowa膰 sw贸j raport kredytowy. Zamkni臋cie konta nie eliminuje go z tej kategorii, wi臋c mo偶na korzysta膰 z kredyt贸w hipotecznych i po偶yczek studenckich, nawet je艣li zosta艂y one sp艂acone.

Du偶a liczba nowych aplikacji w kr贸tkim okresie czasu mo偶e by膰 sygna艂em do kredytodawc贸w, 偶e s膮 wysokim ryzykiem. Konsumenci z kr贸tk膮 histori膮 kredytow膮 b臋dzie wida膰 stosunkowo wi臋kszy wp艂yw z nowych zastosowa艅 ni偶 te z d艂ug膮 histori膮 kredytow膮. Og贸lnie rzecz bior膮c, wp艂yw z nowych zapyta艅 kredytowych jest niewielka. Zapytania lub # 8220; trudno ci膮gnie # 8221; pozosta膰 na swoim raporcie kredytowym przez dwa lata, ale Tw贸j wynik FICO b臋d膮 bra膰 pod uwag臋 tylko ostatnie 12 miesi臋cy dochodzenia.

Teraz, gdy zrozumie膰 sk艂adniki karcie kredytowej, pozwala przegl膮du potencjalnych skutk贸w ubijaniu karty na punkty. Pami臋taj, 偶e Tw贸j wynik jest jednym z wielu czynnik贸w, kt贸re kredytodawc贸w wykorzystuj膮 do oceny kondycji finansowej. Ka偶dy bank, a wnioskodawca jest inny, wi臋c # 8217; ll skoncentrowa膰 si臋 na identyfikacji czerwone flagi, kt贸re mog膮 Ci w k艂opoty i og贸lnych tendencji.

Stosuj膮c nowe konto

(-) Ka偶da nowa aplikacja b臋dzie okresowo obni偶y膰 sw贸j wynik o 2-5 punkt贸w. Efekt negatywny b臋dzie trwa膰 do 12 miesi臋cy. M贸wi膮c bardziej og贸lnie, wiele aplikacji w kr贸tkim czasie podniesie czerwone flagi.

(-) Otwarcie nowego konta b臋dzie negatywnie wp艂ywa膰 na (15%) D艂ugo艣膰 elementu historii kredytowej karcie kredytowej. Wiek swojej najnowszej konta spadnie do zera, a 艣redni wiek wszystkich kont spadnie.

* Im wi臋cej masz konta otwarte, tym mniejsza 艣rednia wieku b臋dzie mia艂a wp艂ywu.

* D艂u偶szy ca艂kowity historii kredytowej, tym mniejsza 艣rednia wieku b臋dzie mia艂a wp艂ywu.

(+) Otwarcie nowego konta wp艂yn膮 pozytywnie (30%) kwoty nale偶ne sk艂adnik karcie kredytowej. Ca艂kowita warto艣膰 dost臋pnego kredytu wzro艣nie, co oznacza, b臋dziesz u偶ywa艂 mniejszy odsetek ca艂kowitego kredytu. Jest to sygna艂 do kredytodawc贸w, 偶e b臋dzie korzysta膰 odpowiedzialnie kredyt

* Im wi臋cej Suma punkt贸w ju偶 masz, tym mniejsze korzy艣ci z otwarcia nowego konta.

* Im wi臋kszy linii kredytowej na nowym koncie (zwykle nie mo偶na przewidzie膰 przed aplikacj膮 zostanie zatwierdzony) wi臋ksze korzy艣ci.

Zamkni臋cie istniej膮cego konta

(-) Zamkni臋cie konta b臋dzie mia艂 dok艂adnie odwrotny wp艂yw na (30%) kwoty nale偶ne sk艂adnik karcie kredytowej. Ca艂kowita warto艣膰 dost臋pnego kredytu zostanie obni偶ona, co oznacza, b臋dziesz u偶ywa艂 wi臋kszy procent.


Jak podnie艣膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Ka偶dy mo偶e mie膰 dobry wynik kredytowej. Cho膰 na czas p艂atno艣ci s膮 wa偶nym czynnikiem w tworzeniu dobr膮 ocen臋 kredytow膮, inne czynniki, takie jak wska藕nik wykorzystania kredytu, znak贸w uw艂aczaj膮ce, ilo艣膰 i wiek rachunk贸w i zapyta艅 wszystkim oddzia艂ywania osob臋 # 8217; s wynik kredytowej.

Poni偶ej pokazujemy, jak ka偶dy czynnik ocen臋 oddzia艂ywania kredytowych. Pokazujemy tak偶e jak korzysta膰 z bezp艂atnych us艂ug internetowych, takich jak Credit Monitoring Credit Karmy w艂ama膰 punktacj臋 kredytow膮.

Co sk艂ada si臋 na dobry wynik kredytowej

Wells Fargo, jedna z najwi臋kszych instytucji finansowych w Stanach Zjednoczonych, m贸wi, 偶e to wa偶ne, aby wiedzie膰, dlaczego ocena kredytowa jest dobra nie tylko zna膰 wynik. Dodaj膮, 偶e gdy potencjalny kredytodawca 偶膮da Fico kredytowej konsumenta, wynik pochodzi z „kodami rozumu”, kt贸re wyja艣niaj膮 uzasadnienie liczby. Kiedy po偶yczkodawca odrzuca wniosek o kredyt, to OK, aby konsument zapyta膰 po偶yczkodawcy udost臋pnia膰 kody przyczyny. Poznanie przyczyn odrzucenia mo偶e da膰 konsumentowi znacznie lepszy pomys艂, jak rozwi膮za膰 ten problem.

Fair Isaac Corporation, kt贸rego oprogramowanie jest u偶ywane do obliczania Fico ocen臋 kredytow膮, daje t臋 list臋 dziesi臋ciu najlepszych kod贸w przyczyny, kt贸re mog膮 rani膰 dobr膮 ocen臋 kredytow膮:

Drobnym drukiem z umowy o finansowaniu BMW: # 8220; wymaga doskona艂ej historii kredytowej # 8221;.

  1. Powa偶na przest臋pczo艣膰.
  2. Powa偶na przest臋pczo艣膰 i rejestr贸w publicznych lub zbi贸r z艂o偶ony.
  3. Uw艂aczaj膮ce rejestr贸w publicznych lub zbi贸r z艂o偶ony.
  4. Czas od wykrocze艅 jest zbyt nowe lub nieznane.
  5. Poziom przest臋pczo艣ci na rachunkach.
  6. Liczba rachunk贸w z przest臋pczo艣ci膮.
  7. Kwota nale偶na na kontach.
  8. Udzia艂 salda do limit贸w kredytowych na rachunkach obrotowych jest zbyt wysoka.
  9. D艂ugo艣膰 kont czasu zosta艂y ustalone.
  10. Zbyt wiele kont z sald.

Czynnikami, kt贸re sk艂adaj膮 si臋 na ocen臋 kredytow膮 obejmuj膮:

  • Wykorzystanie karty kredytowej: Ile dost臋pnego kredytu kredytobiorca u偶yciu? U偶ycie zbyt wysoki procent dost臋pnego kredytu miesi臋cznie negatywny wp艂yw ocena kredytowa. To # 8217; s najlepiej jest u偶y膰 mniej ni偶 30% dost臋pnego kredytu. 20% jest lepszy, a 10% jest jeszcze lepiej.
  • Historia p艂atno艣ci: Brak p艂atno艣ci spowoduje zahamowanie punktacj臋 kredytow膮.
  • Uw艂aczaj膮ce towarowe: Bankructwa, zastawy podatkowe i rachunki w kolekcji s膮 sytuacje prowadz膮ce do znak贸w uw艂aczaj膮ce.
  • Wiek historii kredytowej: Starsze rachunki kredytowe s膮 lepsze ni偶 nowsze gdy d膮偶enie do dobrej zdolno艣ci kredytowej.
  • Wszystkich kont: Zbyt wiele kont przyniesie wynik w d贸艂. Tak b臋dzie za ma艂o.
  • Zapytania kredytowe: Zbyt wiele wcze艣niejszych wniosk贸w kredytowych zaszkodzi dobr膮 ocen臋 kredytow膮.

Nie wszystkie czynniki, kt贸re sk艂adaj膮 si臋 na ocen臋 kredytow膮 s膮 wa偶one jednakowo. Poni偶ej znajduje si臋 tabela, kt贸ra pokazuje przybli偶on膮 mieszank臋 r贸偶nych czynnik贸w, kt贸re przyczyniaj膮 si臋 do kredytu.

Dobry wynik kredytowe: Jak mie膰 jeden

To # 8217; s jedno powiedzie膰, # 8220; Don # 8217; P艂atno艣ci t miss, # 8221; ale czasami, 偶e # 8217; s 艂atwiej powiedzie膰 ni偶 zrobi膰. Oto kilka strategii konsumenci mog膮 korzysta膰 aby by膰 najlepszym w ka偶dej kategorii, kt贸ra determinuje ocen臋 kredytow膮.

  • Wykorzystanie kredytowej. Poniewa偶 czynnik ten ma du偶y wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮, to # 8217; s wa偶ne, aby utrzyma膰 je pod kontrol膮. A poniewa偶 im ni偶sza tym lepsza, konsumenci b臋d膮 chcieli wykorzysta膰 w jak najmniejszym stopniu ich dost臋pnego kredytu, aby uzyska膰 najlepszy wynik mog膮. 呕e robi # 8217; t oznacza jedynie sp艂aca膰 balans wiernie ka偶dego miesi膮ca, poniewa偶 liczba Liczy si臋 tylko jeden, kt贸ry zostanie wydrukowany na rachunku posiadacza # 8217; s rachunek. Wi臋c kto艣, kto maxes swoje rachunki co miesi膮c, ale op艂aca je w d贸艂 do zera, nadal maj膮 wsp贸艂czynnik wykorzystania kredytu 100%. Aby temu zapobiec, kto艣 d膮偶y do idealnego kredytu mo偶e sprawdzi膰 swoje saldo konta w po艂owie miesi膮ca i dokona膰 p艂atno艣ci przed rachunek jest jeszcze wygenerowany. Zarz膮dzanie kontami w ten spos贸b mo偶na zachowa膰 proporcje wykorzystania kredytu niska. Dobr膮 wiadomo艣ci膮 jest to, czynnik ten ma kr贸tki termin efekt, wi臋c kto艣, kto sprz膮ta ich dzia艂ania mo偶na zobaczy膰 wyniki tutaj w kr贸tkim czasie. Jedno zastrze偶enie: stosuj膮c 0% od rachunku kredytowym jest gorsza ni偶 przy u偶yciu 30%, wi臋c upewnij si臋, 偶e przynajmniej w u偶yciu troch臋.

Wykorzystanie kredytu: Wszystko ponad 30% jest z艂a. Korzystanie mniej dost臋pnego kredytu co miesi膮c jest zawsze lepsza, chocia偶 0% b臋dzie r贸wnie偶 boli kredytowej.

  • Historia p艂atno艣ci. Ten czynnik r贸wnie偶 niesie ze sob膮 wiele wagi, ale # 8217; nie zawsze jest 艂atwe do zapami臋tania, aby p艂aci膰 rachunki na czas. Osoby, kt贸re maj膮 trudno艣ci z zapami臋tywaniem mog膮 korzysta膰 z aplikacji kalendarza w telefonach, tabletach i laptopach, aby utrzyma膰 je na cel. Na przyk艂ad, je偶eli p艂atno艣膰 kart膮 kredytow膮 jest ze wzgl臋du na 8. dnia ka偶dego miesi膮ca, powtarzaj膮cy przypomnienia na 6 mo偶e by膰 bardzo pomocne. Alternatywnie, konsumenci mog膮 skorzysta膰 z automatycznej opcji p艂atno艣ci ustanowionych przez ich wierzycieli. Je偶eli zapami臋tywanie nie jest problemem, ale niezdolno艣膰 do zap艂aty jest to # 8217; s czasu, aby wydawa膰 mniej. Rozwa偶my aplikacj臋 bud偶etowania o pomoc z coraz wydatki w d贸艂 do poziomu opanowania. Czynnik ten ma d艂ugoterminowy Wp艂yw na historii kredytowej. Nieodebranych p艂atno艣ci mog膮 zatrzyma膰 si臋 na raporcie kredytowym przez okres do 2 lat.

Op贸藕nienia w p艂atno艣ciach dotykaj膮 wi臋cej ni偶 tylko zdolno艣膰 kredytow膮. Powy偶szy tekst pochodzi z ekranu do warunk贸w Bank of America karty kredytowej specjalno艣膰. Nale偶y zwr贸ci膰 uwag臋 na bardzo wysokie oprocentowanie, kt贸re odnosz膮 si臋 w niesko艅czono艣膰, je偶eli posiadacz rachunku kiedykolwiek strzela p艂atno艣ci. 藕r贸d艂o: Bank of America

  • Uw艂aczaj膮ce Marks. To du偶y wp艂yw Wsp贸艂czynnik idzie w parze z # 8220; Historia p艂atno艣ci # 8221; powy偶ej. Najwyra藕niej kto艣, kto p艂aci rachunki na czas wygra艂 # 8217; t mie膰 problem z czarne znaki pochodz膮ce z agent贸w zbi贸rki lub niezadowolonych wierzycieli. To d艂ugoterminowy czynnik mo偶e trwa膰 7 lat. Pobyt z dala od k艂opot贸w z IRS to kolejny du偶y wyb贸r tutaj, poniewa偶 zastawy podatkowe powoduj膮 艣lady uw艂aczaj膮ce.
  • Wiek kont. Czynnik ten ma 艣redni wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮. Kto艣, kto # 8217; po prostu

Wiek Kont ma 艣redni wp艂yw na ocen臋 kredytow膮.

wychodz膮c mo偶e # 8217; t zrobi膰 wiele na ten temat (mo偶na # 8217; t maj膮 艣redni wiek 15 lat konto je艣li # 8217; re tylko 21), ale mog膮 by膰 zarz膮dzane. Pierwszym sposobem jest wybranie konta m膮drze. Umieszczenie kilka my艣li do kt贸rej karty kredytowej, aby dosta膰 to dobry spos贸b, aby powstrzyma膰 si臋 od podj臋cia decyzji do prze艂膮czania kart p贸藕niej. Wiedz膮c, 偶e kwestie wiekowe konto b臋dzie r贸wnie偶 kredytobiorca pomy艣le膰 dwa razy zanim prze艂膮czania kart, tylko dlatego, 偶e atrakcyjna oferta na niskim poziomie wprowadzaj膮cym przyby艂 w mailu.

  • Liczba rachunk贸w. Teoretycznie, im wi臋cej kont kredyt konsument mo偶e obs艂ugiwa膰, tym lepiej dla ich zdolno艣ci kredytowej. Realnie jednak, stosuj膮c do 25 i utrzymywania rachunk贸w kredytowych jest fatalny pomys艂. My艣lenie jest to, 偶e ludzie z mniejszych rachunk贸w maj膮 mniej od rekordu toru ni偶 te o du偶ej liczbie. Ale zbyt wielu rachunk贸w kredytowych jest dobrym sposobem, aby dosta膰 si臋 w k艂opoty przez braku p艂atno艣ci lub zaci膮gania za du偶o. Kto艣 wi臋cej kont, tym wi臋cej mo偶liwo艣ci, jakie musz膮 one mie膰 k艂opoty. Poniewa偶 czynnik ten ma Niewielki wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮, tak jak go obs艂u偶y膰 jest obni偶enie ryzyka osobistego poprzez mniejsze rachunki, a nie martwi膰 si臋 zbytnio o to szkodliwego wp艂ywu na og贸ln膮 ocen臋.

Powy偶szy zrzut ekranu z Credit Karma pokazuje indywidualnego konsumenta # 8217; s liczby rachunk贸w kredytowych. Cho膰 grafika po lewej stronie mo偶e zach臋ci膰 gospodarstwa 21+ kont, gdy偶 czynnik ten jest niski wp艂yw, to # 8217; s lepiej zadowoli膰 si臋 2 lub 3 zamiast.

  • Zapytania kredytowe. Kto艣 stosowania zbyt wielu rachunk贸w kredytowych, poniewa偶 maj膮 one coraz odrzucone (powiedzmy, 5 kont w miesi膮cu) b臋dzie sko艅czy膰 z czerwon膮 flag膮 na ich histori臋 kredytow膮. Szkody si臋 dzieje, gdy wierzyciel ci膮gnie konsument # 8217; s raportu kredytowego, umieszczenie # 8220; zapytanie # 8221; Zapis w nim. Zbyt wiele zapyta艅 spowoduje zahamowanie punktacj臋 kredytow膮. Dobr膮 wiadomo艣ci膮 jest to, czynnik ten ma Niewielki wp艂yw i dotyczy tylko rzeczy w kr贸tki termin.

Dobry wynik kredytowych Interpretacja Narz臋dzie kredytowej Karma za

Credit Karma oferuje bezp艂atny, regularny dost臋p do punktacji kredytowych, na podstawie danych z TransUnion i Equifax. Zapewniaj膮 one r贸wnie偶 por臋czne narz臋dzie, darmowe konsumenci mog膮 korzysta膰 do zbadania przyczyn wynik贸w. Obrazek poni偶ej przedstawia analiz臋 pr贸bki CreditKarma punktacji kredytowej:

Ten wykres z Credit Karma przedstawia analiz臋 r贸偶nych czynnik贸w sk艂adaj膮cych si臋 na dobry wynik kredytowej.

Ponadto, mo偶liwe jest u偶ycie narz臋dzia do dr膮偶y膰 g艂臋biej ka偶dej powodu uderzaj膮cego osoby kredytu, a dok艂adnie zobaczy膰, jak ten czynnik pomaga czy szkodzi. Obrazek poni偶ej przedstawia przyk艂adow膮 analiz臋 wykorzystania kredytu:

Ten wykres z Credit Karma przedstawia przyk艂adowy wykorzystania kredytu w wysoko艣ci 18%. Uwaga na kolorowym pasku po lewej stronie grafiki, pokazuj膮c r贸偶ne zakresy.

Dobry kredyt zajmuje wi臋cej ni偶 dobry wynik kredytowej

Kredytodawc贸w don # 8217; t tylko spojrze膰 na dobry wynik kredytowej, gdy pr贸buje dowiedzie膰 si臋, czy zatwierdzi膰 kogo艣 za pomoc膮 karty kredytowej lub po偶yczki. Bior膮 te偶 pod uwag臋 takie rzeczy jak konsument贸w # 8217; s pe艂ny raport kredytowy i roczny doch贸d. Jednak偶e, poniewa偶 awaria mie膰 dobry wynik kredytowej b臋dzie zdecydowanie uniemo偶liwi膰 zatwierdzeniu, zwi臋kszaj膮c zdolno艣膰 kredytow膮 jest doskona艂ym miejscem, aby rozpocz膮膰.

Rzu膰 okiem na tym filmie z Bank of America, aby uzyska膰 wi臋cej informacji na temat tego, co sprawia, 偶e 鈥嬧媎obry wynik kredytowej:


Ubijaniu: 艢ledzenie i zrozumienie Twoja ocena kredytowa

Jednym z najwa偶niejszych czynnik贸w w ubijaniu jest ocena kredytowa. To okre艣la, kt贸re karty b臋dziesz by膰 dopuszczony do, ile limit kredytowy b臋dzie na ka偶dej z nich, jak i emitent贸w kart kredytowych wiele kart s膮 wygodne pozwalaj膮c mie膰 naraz. Zrozumienie tego, co ma wp艂yw na wynik i jest w stanie 艣ledzi膰 go podczas ubijania jest kluczem do sukcesu. Poni偶ej I # 8217; ll wyja艣ni膰, jak uzyska膰 sw贸j wynik kredytowej i raporty kredytowe za darmo, jak ocena kredytowa jest ustalana i jak ubijanie mo偶e zmniejszy膰 lub zwi臋kszy膰 sw贸j wynik.

W Stanach Zjednoczonych istniej膮 trzy g艂贸wne biura kredytowe, Experian, Equifax i TransUnion. Istnieje r贸wnie偶 kilka mniejszych biur, ale w wi臋kszo艣ci przypadk贸w mog膮 by膰 ignorowane. Ka偶dy z trzech g艂贸wnych biur kredytowych tory raportu kredytowego dla siebie niezale偶nie od innych, a informacje zawarte w tych raportach kredytowych jest to, co okre艣la sw贸j wynik kredytowej. Prawie wszystkie swoje linie kredytowe pojawi膮 si臋 we wszystkich trzech biurach, ale trudne pytania mog膮 pojawi膰 si臋 tylko na jednym z nich. Ubieganie si臋 znacznego kredytu, takie jak kredyt hipoteczny lub kredyt auto prawdopodobnie spowoduje emitenta sprawdzanie wszystkich trzech Biurka, ale przy ubieganiu si臋 o kart臋 kredytow膮 cz臋sto tylko sprawdzi膰 jeden.

Jak uzyska膰 sw贸j Fico Ocena kredytowa

Fico jest standardowy algorytm obliczania przemys艂 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮 i prawie wszyscy emitenci kredytowe polegaj膮 na jakiej艣 wersji algorytmu Fico. Istnieje wiele stron internetowych, kt贸re b臋d膮 sprzedawa膰 sw贸j Fico ocen臋 kredytow膮 za cen臋, ale nie zaleca si臋 stosowania 偶adnego z nich, poniewa偶 jest mo偶liwe, aby uzyska膰 szacunkow膮 sw贸j wynik z ka偶dej z 3 g艂贸wnych biur ca艂kowicie za darmo. Chocia偶 szacunki te s膮 zwykle okre艣lane w Fako wynikami, poniewa偶 nie s膮 prawdziwe wyniki Fico, mog膮 zrobi膰 dobr膮 robot臋 z powiadomieniem o kt贸rym stoisz z ka偶dego biura. Ka偶dy wystawca kredytowej interpretuje sw贸j wynik Fico na r贸偶ne sposoby i obejmuje tak偶e inne czynniki, takie jak dochodu przy podejmowaniu decyzji, czy przyzna膰 Ci kredyt. Wi臋c nawet je艣li wiesz, dok艂adny wynik, to jest niemo偶liwe, aby wiedzie膰 na pewno, czy nie zostanie zatwierdzony do nowej karty. Dlatego odradzamy p艂aci膰 za sw贸j wynik.

Darmowych sposob贸w, aby uzyska膰 swoje prawdziwe Fico Ocena kredytowa

Zanim przejd臋 do r贸偶nych bezp艂atnych 藕r贸de艂 Fako szacunk贸w wynik, istnieje kilka sposob贸w, aby uzyska膰 sw贸j oficjalny wynik Fico w zale偶no艣ci od indywidualnej sytuacji.

FICO kredytowa bez Bramka poprzez karty kredytowe

  • Odkry膰 karty Obecnie oferujemy darmowy TransUnion zdoby膰 zar贸wno na swoich miesi臋cznych sprawozda艅 i poprzez ich stronie konta on-line:
Ilo艣膰 kredytowej rachunki
  • Barclaycard oferuje r贸wnie偶 bezp艂atn膮 ocen臋 TransUnion poprzez ich stronie konta online. Sp贸jrz na poni偶szy link na swojej stronie g艂贸wnej kont, aby sprawdzi膰 sw贸j wynik:
Ilo艣膰 kredytowej rachunki
  • Pierwszy Bankcard, US Bank i Walmart karty kredytowe oferuj膮 r贸wnie偶 bezp艂atne ocen臋 kredytow膮 za po艣rednictwem stron internetowych kont, je艣li masz jedn膮 z ich kart.
  • Inne karty kredytowe oferuj膮 Fico ocen臋 poprzez r贸偶ne us艂ugi op艂acone, czasami wychodz膮c z bezp艂atnego okresu pr贸bnego, ale nale偶y uwa偶a膰, aby nie zacz膮膰 p艂aci膰 dodatkowo po prostu zobaczy膰 sw贸j wynik.

Bezp艂atne FICO poprzez promocje

  • Wells Fargo mia艂 roczn膮 Promocja ostatnie trzy lata, kt贸re pozwoli艂y klientom sprawdzi膰 swoje Experian Fico ocen臋 za darmo. Najnowsza promocja zako艅czy艂a 16 listopada 2014, ale istnieje du偶a szansa pojawi si臋 ponownie w przysz艂ym roku.

Wynik FICO darmo przy ubieganiu si臋 o Kredyty

  • Je艣li niedawno wyst膮pi艂a o g艂贸wnych linii kredytowej, takich jak kredyt hipoteczny lub kredyt auto, w贸wczas Emitent kredytowa mo偶e da膰 Ci sw贸j raport i zdoby膰 za darmo. Je艣li nie otrzyma jeden, mo偶e by膰 nadal mo偶liwe skontaktowanie si臋 z wystawc膮 i je wys艂a膰 go do was, ale za to ta polityka b臋dzie si臋 r贸偶ni膰 w zale偶no艣ci od firmy.
  • Niekt贸rzy emitenci kart kredytowych b臋dzie obejmowa膰 ocen臋 (y) Fico one u偶ywane w celu okre艣lenia, czy nie wydawa膰 Ci kredytu na akceptacj臋 lub odmow臋 dokumentacji przes艂anej za po艣rednictwem poczty. To nie jest praktycznym sposobem na uzyskanie kredytu go艣ci, ale jest u偶ytecznym efektem ubocznym stosowania nowych kart kredytowych.

Uzyskanie Estimate Credit Score (FAKO Score) dla ka偶dego Credit Bureau

Istnieje kilka witryn, kt贸re oferuj膮 ca艂kowicie bezp艂atne oszacowanie punktacji kredytowej po zarejestrowaniu si臋. Cho膰 b臋d膮 ci膮gn膮膰 sw贸j kredyt, aby uzyska膰 wynik, to nie pojawi si臋 w raporcie lub wp艂ywa膰 na kredyt w jakikolwiek spos贸b. To dlatego, 偶e s膮 „mi臋kkie” Zapytania, kt贸re s膮 traktowane inaczej ni偶 „twarde” dochodzenia, kt贸re zdarzaj膮 si臋, kiedy faktycznie ubiega膰 si臋 o kredyt. Ka偶da strona internetowa b臋dzie aktualizowa膰 sw贸j wynik w r贸偶nych odst臋pach czasu, a niekt贸re oferuj膮 obecnie rzeczywisty raportu kredytowego obok wyniku FAKO. Je艣li nie jeste艣 w stanie uzyska膰 oficjalny wynik Fico z ka偶dego z trzech biur, polecam przynajmniej uzyskanie szacunkow膮 FAKO. Pozwala to 艣ledzi膰 sw贸j wynik w czasie i lepiej zrozumie膰, dlaczego s膮 coraz zatwierdzone lub odrzucone nowych linii kredytowych.

  • Equifax
    • Mint.com - Gor膮co polecam t臋 stron臋 za swoje pieni膮dze i 艣ledzenie wydatk贸w na wszystkich was r贸偶nych kont, ale r贸wnie偶 niedawno, 偶e funkcja, kt贸ra pozwala sprawdzi膰 sw贸j wynik Equifax za darmo. Opr贸cz punktacji, ale tak偶e da膰 zrzut raportu kredytowego poprzez g艂贸wnych czynnik贸w, kt贸re wp艂ywaj膮 na wynik. Wynik i migawka raportu zaktualizuje bezp艂atnych co trzy miesi膮ce. Zapisanie si臋 na ich us艂ugi Monitorowania kredytu nie jest wymagane, aby zobaczy膰 sw贸j szacunek wynik Equifax.
    • Quizzle.com - Quizzle kiedy艣 jedynym sposobem, aby uzyska膰 bezp艂atn膮 wycen臋 Ocena z Equifax przed Mint.com rozpocz臋艂a oferowanie jeden. Oni wci膮偶 maj膮 przewag臋 nad Mennicy poniewa偶 daje szczeg贸艂owy wgl膮d do swojego raportu kredytowego takich jak konkretnej informacji o koncie oraz list臋 trudnych pyta艅, ale b臋dzie tylko zaktualizowa膰 sw贸j wynik i zg艂o艣 si臋 co sze艣膰 miesi臋cy. pchania one r贸wnie偶 swoje p艂atnych us艂ug do艣膰 twarde, co jest uci膮偶liwe, aby porusza膰 si臋, ale mimo ogranicze艅 nadal s膮 dobrym 藕r贸d艂em do 艣ledzenia Equifax kredyt za darmo.
  • Experian
    • Sesame kredytowa - Ta strona internetowa pozwala uzyska膰 bezp艂atn膮 Experian oszacowanie punktacji kredytowej, kt贸ra b臋dzie aktualizowa膰 co miesi膮c. Sesame kredytowej nie oferuje bardzo du偶o informacji o tym, co jest zawarte w aktualnej raportu Experian, ale jest to jedyny spos贸b wiem, aby uzyska膰 bezp艂atn膮 wycen臋 swojego Experian wynik bez logowania si臋 na bezp艂atny okres pr贸bny do p艂atnego serwisu.
  • TransUnion
    • Karma kredytowa - kredyt Karma jest bezp艂atny zasob贸w dla uzyskania oszacowania punktacji kredytowej TransUnion i zaktualizuje sw贸j wynik tygodnik. Opr贸cz punktacji, oferuj膮 one r贸wnie偶 do obejrzenia pe艂nego raportu kredytowego z TransUnion. Ta funkcja jest obecnie oznaczony jako „beta”, cho膰 tak nie ma gwarancji, b臋d膮 nadal to robi膰 w przysz艂o艣ci. Chocia偶 lubi臋 UI Credit Karma'S, cotygodniowe aktualizacje i pe艂nej funkcji raportu kredytowego, wynik nie jest bardzo dok艂adne dla mnie w tej chwili. Bo dosta膰 darmowy TransUnion FICO co miesi膮c z mojej karty Discover, mog臋 por贸wna膰 go do kredytu go艣ci Karma za FAKO. Obecnie kopalnia r贸偶ni si臋 o oko艂o 60 punkt贸w, ale dok艂adno艣膰 b臋dzie r贸偶ny dla ka偶dej osoby.

Zrozumienie swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Po uzyskaniu kredytu go艣ci z jednego lub wi臋kszej liczby miejsc, wa偶ne jest, aby wiedzie膰, jakie czynniki wp艂ywaj膮 aktualny wynik i jak dodatkowe dzia艂ania kredytowe wp艂ynie na wynik w przysz艂o艣ci. Podczas gdy r贸偶ne algorytmy Fico s膮 tajne, oficjalna strona internetowa zawiera wiele informacji o tym, co robi i nie ma wp艂ywu na wynik. Polecam bior膮c troch臋 czasu, aby zapozna膰 si臋 z informacjami na myFICO.com uzyska膰 zrozumienie tego, co wp艂ywa na wynik.

Wszystko, co mo偶e mie膰 wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮 jest zawarte w raportach kredytowych. Ka偶de biuro kredytowe ma sw贸j w艂asny raport kredytowy dla Ciebie i gdy informacja b臋dzie generalnie taka sama po nich rozbie偶no艣ci mo偶liwe, a nawet w niekt贸rych przypadkach spodziewane s膮 (pytania nie s膮 zgodne we wszystkich biurach w wi臋kszo艣ci przypadk贸w). Wszystkie trzy z najwi臋kszych biur pozwalaj膮 uzyska膰 bezp艂atn膮 kopi臋 raportu kredytowego raz w roku i polecam ten spos贸b, aby pozosta膰 na szczycie ewentualne b艂臋dy lub kradzie偶y to偶samo艣ci. Podczas gdy wiele stron internetowych oferuj膮 p艂atnych us艂ug, kt贸re pozwalaj膮 zobaczy膰 te raporty, oficjalna strona jest annualcreditreport.com. Nigdy nie powinno si臋 dostarczy膰 kart臋 kredytow膮 lub inne informacje o p艂atno艣ci dost臋pu do swoich wolnych rocznych raport贸w kredytowych, wi臋c je艣li pojawi si臋 monit, aby to zrobi膰, sprawd藕 co strona ma do czynienia. Raport kredytowy nie b臋dzie zawiera膰 sw贸j wynik Fico, ale zawiera wszystkie konta i informacje, kt贸re wp艂ywaj膮 na wynik.

Bardziej szczeg贸艂owy Podzia艂 Credit Score Kalkulacja

Oficjalna strona FICO oferuje przegl膮d wysokim poziomie, co wp艂ywa na wynik za pomoc膮 poni偶szego wykresu uzyskanego z myFICO.com:

Ilo艣膰 kredytowej rachunki FICO zepsuje wp艂ywu r贸偶nych kategorii, kt贸re s膮 wykorzystywane do obliczania sw贸j wynik kredytowej.

Ponadto, Credit Karma i Mint zar贸wno rozbi膰 sk艂adniki powy偶sze na sze艣膰 odr臋bnych grup, kt贸re s膮 艂atwe do zrozumienia. Trudno jest dok艂adnie okre艣li膰, ile ka偶dy z nich wp艂ywa sw贸j wynik, ale przenosz膮c je we w艂a艣ciwym kierunku b臋dzie zwi臋kszy膰 sw贸j wynik.

  • Wykorzystanie kart kredytowych: Ma to du偶y wp艂yw na wynik i jest obliczana poprzez zsumowanie najnowsze zg艂oszone sald dla ka偶dej z kart kredytowych (ostatni bilans rachunek w wi臋kszo艣ci przypadk贸w), a nast臋pnie dziel膮c przez ca艂kowit膮 sum臋 wszystkich limit贸w kart kredytowych. Zar贸wno Mint i Credit Karma zalecamy pozostawienie tego poni偶ej 20% dla optymalnego kredytu, ale wa偶ne jest r贸wnie偶, aby utrzyma膰 go powy偶ej 0%, aby pokaza膰 u偶ywasz kredytu. Wbrew temu, co mo偶e s艂yszeli艣cie, nie trzeba nosi膰 miesi膮c ponad miesi膮ca i balansu zap艂aci膰 odsetki pom贸c sw贸j wynik kredytowej. P艂acenie r贸wnowagi stwierdzenie w ca艂o艣ci przed terminem wp艂ynie pozytywnie na sw贸j wynik w ten sam spos贸b i nie wymaga p艂acenia jakichkolwiek odsetek lub op艂at. Wykorzystanie karty kredytowej nie ma pami臋ci, wi臋c tylko najnowsze salda konta wp艂ynie na zdolno艣膰 kredytow膮. Oznacza to, 偶e jest to mo偶liwe do sp艂acenia wi臋kszo艣膰 salda konta przed dat膮 o艣wiadczenie obni偶y膰 wykorzystanie, a nast臋pnie zap艂aci膰 reszt臋 po dacie bilansu rachunku. W wi臋kszo艣ci przypadk贸w nie b臋dzie wida膰 korzy艣ci z tego, ale je艣li sp臋dzasz ponad 20% limitu kredytowego w uj臋ciu miesi臋cznym, mo偶e pom贸c sw贸j wynik kredytowej, aby zminimalizowa膰 wykorzystanie Ci w ten spos贸b.
  • Historia p艂atno艣ci: Ma to du偶y wp艂yw na wynik i jest po prostu procent ilu p艂atno艣ci by艂y na czas. Oczywi艣cie 100% jest idealnym odsetek tutaj jako co艣 ni偶szego wp艂ynie sw贸j wynik negatywny. Im wi臋cej masz konta otwarte, tym trudniej mo偶e sta膰 艣ledzi膰 wszystkich termin贸w, dlatego pozostaj膮c organizowanych tak wa偶ne.
  • uw艂aczaj膮ce towarowe: Jest to liczba ile negatywne znaki widoczne na karcie kredytowej w postaci wybitnych zbior贸w, bankructwa, zastaw贸w i innych negatywnych znak贸w. S膮 to bardzo wa偶ne, aby unikn膮膰, jak wp艂ywaj膮 one na zdolno艣膰 kredytow膮 w wielkim stylu, wi臋c po raz kolejny utrzyma膰 porz膮dek i p艂aci膰 wszystkich swoich d艂ug贸w na czas.
  • Wiek Kont: Ta obejmuje zar贸wno 艣redni wiek rachunk贸w, jak r贸wnie偶 swoich najstarszych i najm艂odszych kont odpowiednio. Credit Karma wskazuje to ma 艣redni wp艂yw na wynik. Mi臋ta zaleca o 艣redniej wieku powy偶ej 9 lat podczas Credit Karma zaleca co najmniej 8 lat do optymalnego wyniku. Rachunki zamkni臋te jeszcze pojawi si臋 na raporcie kredytowym przez 10 lat, a wiek w tym czasie, ale odpadaj膮 ca艂kowicie pod koniec i nie ma ju偶 wp艂ywu na wynik. Jako najstarszy konto jest cz臋sto uwa偶any obok 艣rednim wieku, zaleca si臋, aby nie zamkn膮膰 najstarsz膮 lini臋 kredytow膮, zw艂aszcza je艣li nie ma op艂aty rocznej. Je艣li najstarszych linii kredytowej ma roczn膮 op艂at臋 zwi膮zan膮 z nim, mo偶e by膰 mo偶liwe do downgrade do wersji bez op艂aty rocznej karty bez przerywania linii kredytowej.
  • Suma rachunk贸w: Mint i Credit Karma zar贸wno wskazuj膮, 偶e im wi臋cej masz konta, tym lepsza ocena kredytowa b臋dzie z 22 kont jest minimalna wymagana do ich najwy偶sz膮 ocen臋. O ile ma to niewielki wp艂yw na wynik, jest to kolejny element, aby pami臋ta膰 przy podejmowaniu decyzji, czy nie zamyka膰 stare linie kredytowe.
  • Zapytania kredytowe: Jest to liczba wniosk贸w zosta艂y dokonane na kredyt w ci膮gu ostatnich 2 lat i ma niewielki wp艂yw na karcie kredytowej. Credit Karma zastrzega sobie najwy偶sz膮 ocen臋 dla tej kategorii 0 zapyta艅, natomiast Mint umo偶liwia do jednego dla najwy偶szego ratingu. Natomiast twarde zapyta艅 kredytowych pojawiaj膮 si臋 w raporcie na 2 lata, b臋d膮 wp艂ywa膰 na sw贸j wynik tylko przez pierwszy rok. Wa偶ne jest, aby unikn膮膰 niepotrzebnych naci膮g贸w karty kredytowej, ale trudne pytania, kt贸re pojawiaj膮 si臋 w raporcie najprawdopodobniej tylko upu艣ci膰 sw贸j wynik o kilka punkt贸w.

Jak ubijaniu Oddzia艂ywania kredyt

Otwarcie znaczn膮 liczb臋 kart kredytowych w celu uzyskania korzy艣ci robi tak zdecydowanie wp艂ywa na zdolno艣膰 kredytow膮, ale nie w spos贸b my艣lisz. Przyjrzyjmy si臋 jak dwa wsp贸lne wydarzenia ubijania wp艂ywa na zdolno艣膰 kredytow膮.

  • Ilo艣膰 twarde Zapytania Zwi臋ksza: Ka偶da pr贸ba w uzyskaniu nowej karty kredytowej spowoduje w twardej zapytania pokazuj膮cy si臋 na co najmniej jednej raport贸w kredytowych Prezydium. To mo偶e spa艣膰 sw贸j wynik o kilka punkt贸w na pocz膮tku, ale wp艂yw obni偶y si臋 w czasie. Je艣li odrzuci艂 now膮 lini臋 kredytow膮, to jedyn膮 rzecz膮, kt贸ra wp艂ywa na zdolno艣膰 kredytow膮.

Kolejne trzy efekty zastosowa膰 tylko wtedy, gdy s膮 dopuszczone do nowej linii kredytowej:

  • 艢redni wiek rachunk贸w Zmniejszenia: Twoja najnowsza linia kredytu rozpocznie si臋 0 miesi臋cy (w wi臋kszo艣ci przypadk贸w), a to obni偶y 艣redni wiek i zresetowa膰 najnowsz膮 lini臋 kredytow膮 do 0 miesi臋cy. Obie te maj膮 negatywny wp艂yw na wynik, ale jak wiele b臋dzie zale偶e膰 od innych linii kredytowych oraz ich wieku
  • 艁膮czna liczba kont Zwi臋kszenia: Ma to og贸lny pozytywny wp艂yw na karcie kredytowej i dodatkowych kont oznacza r贸wnie偶 dodatkowe p艂atno艣ci na czas, kt贸ra poprawia swoj膮 histori臋 p艂atno艣ci, zw艂aszcza je艣li mia艂y op贸藕nie艅 w p艂atno艣ciach w przesz艂o艣ci.
  • Wykorzystania kredytu Zmniejszenia: Z 艂膮cznego limitu kredytu powi臋kszona o now膮 kart臋 kredytow膮, og贸lny wykorzystanie spadnie, tworz膮c pozytywny wp艂yw na wynik.

Obie downsides otwierania nowej karty kredytowej, nowe zapytanie i ni偶szy 艣redni wiek rachunk贸w, s膮 kompensowane pozytywnymi skutkami wi臋cej kont i mniejsze wykorzystanie. Og贸lnie rzecz bior膮c, mo偶e to mie膰 niewielki negatywny wp艂yw na wynik w kr贸tkim okresie, ale prawdziwy efekt pozytywny w d艂u偶szej perspektywie, je艣li konto jest utrzymywana w dobrym stanie.

  • Zwi臋kszenie wykorzystania kredytu: Tylko natychmiastowy efekt zamkni臋cia konta na karcie kredytowej b臋dzie ze wzrostu wykorzystania kredytu, poniewa偶 og贸lna linia kredytowa b臋dzie ni偶sza. To mo偶e lub nie mo偶e faktycznie wp艂yn膮膰 na ocen臋 w zale偶no艣ci od aktualnego procentu wykorzystania i innych otwartych rachunk贸w.
  • Ostatecznie Liczba rachunk贸w i Age of Accounts Zmniejszenia: Konta Zamkni臋ty kredytowe pozosta膰 na swoim raporcie kredytowym przez okres do 10 lat i wci膮偶 liczy si臋 w kierunku swojej og贸lnej liczby rachunk贸w i wieku rachunk贸w w tym czasie. Kiedy w ko艅cu zasn膮膰 po tym czasie liczba rachunk贸w, a 艣redni wiek kont najprawdopodobniej spadek. Te oba maj膮 negatywny wp艂yw na karcie kredytowej, ale je艣li og贸lna kredytowa zosta艂a w dobrej kondycji dla tych 10 lat, wp艂yw b臋dzie bardzo minimalne.

艢ledzenie karcie kredytowej jest wa偶ne bez wzgl臋du na zainteresowanie ubijaniu i cho膰 dok艂adne obliczenia pozostaj膮 tajemnic膮, poprawiaj膮c sw贸j wynik powinien by膰 艂atwy w miar臋 up艂ywu czasu, je艣li pobyt zorganizowany i nie forsuj swoje wydatki lub przegap 偶adnych p艂atno艣ci. Churning zak艂ada otwarcie kilku nowych linii kredytowych i najprawdopodobniej zamykaj膮c je po pewnym okresie czasu. Wiedz膮c, jak te wp艂yw ocena kredytowa jest bardzo wa偶ne, aby nie przeszkadza膰 sobie w przysz艂o艣ci podczas pr贸by uzyskania kredytu. Poszczeg贸lne dzia艂ania kredytowe wp艂ynie ka偶dy inaczej, wi臋c polecam poprosi膰 swoje wolne raport贸w kredytowych rocznie i mie膰 oko na Fico lub Fako szacunk贸w Ocena z ka偶dego biura. Osobi艣cie moja ocena kredytowa wzros艂a odk膮d zacz膮艂em ubijaniu, ale to nie ma gwarancji, 偶e b臋dzie ciebie zrobi膰 to samo.