Contents

Czemu moja Credit Score upu艣膰? 3 nie tak dobrze znanych powod贸w

wynik kredytowej mo偶e spa艣膰 z powod贸w, kt贸re wydaj膮 si臋 sprzeczne z intuicj膮, a my je wymieni膰 wraz z dog艂臋bnie na niedoci膮gni臋cia system贸w scoringowych.

Co's your credit score if you have no credit

Co's your credit score if you have no credit

W艂a艣ciciel domu obchodzi dzie艅 ona op艂aca jej hipotek臋, ale znajdzie si臋 w nast臋pnym miesi膮cu jej ocena kredytowa spad艂a.

Niedawny grad kolegium sprawia ostatniej p艂atno艣ci na jego kredytu samochodowego, tylko aby dowiedzie膰 si臋 kilka tygodni p贸藕niej jego zwykle doskona艂y wynik kredytowej odnotowano spadek.

Dlaczego te dwie osoby odpowiedzialne finansowo zobaczy膰 ich spadek punktacji kredytowej po sp艂acie d艂ugu?

Eksperci kredytowe powie utrzymuj膮c dobr膮 ocen臋 kredytow膮 przede wszystkim o utrzymanie salda niskie w stosunku do limit贸w kredytowych ( „niskie wykorzystanie”) i dokonywania p艂atno艣ci na czas.

Je艣li zaczniesz max na swoich kartach i dokona膰 zaleg艂ych p艂atno艣ci, Tw贸j wynik b臋dzie male膰 w trupa finansowej.

Twoja ocena kredytowa ma pom贸c kredytodawc贸w zrozumie膰 wielko艣膰 ryzyka pozujesz jako kredytobiorcy. Tak, to ma sens, 偶e Tw贸j wynik spadnie je艣li maxed karty musi znajdowa膰 si臋 w jakie艣 k艂opoty finansowe lub nie mo偶na zarz膮dza膰 swoimi pieni臋dzmi.

Jest tak偶e doskonale rozs膮dny, 偶e wynik spadnie je艣li si臋 op贸藕nie艅 w p艂atno艣ciach. Nie po偶yczkodawca chce do czynienia z k艂opot贸w z kim艣, kto nie p艂aci na czas to ryzyko.

Ale dlaczego ocena kredytowa spadnie bez powodu w og贸le? Albo dlaczego mia艂by spadek wynik kredytowej po sp艂acie kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego? Aby odpowiedzie膰 na te pytania, patrzymy na trzech niezbyt dobrze znanych powod贸w, kt贸re mog膮 mie膰 wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮.

Wiedzie膰, dlaczego Tw贸j wynik kredytowych krople, trzeba wiedzie膰, jak masz strzelonych

Oddzia艂y punktacji kredytowej jak Fico u偶yciu algorytm贸w (r贸wna艅 matematycznych), aby okre艣li膰 czyj膮艣 zdolno艣膰 kredytow膮. 艁膮cz膮 one w sobie kilka r贸偶nych czynnik贸w, z kt贸rych dwie tworz膮 65% Tw贸j wynik: Historia p艂atno艣ci i stopie艅 wykorzystania.

Op贸藕nienia w p艂atno艣ciach robi du偶膮 r贸偶nic臋

b臋d臋 dzieli膰 przyk艂ad z w艂asnego 偶ycia, aby pokaza膰, jak wiele op贸藕nie艅 w p艂atno艣ciach mog膮 mie膰 wp艂yw na zdolno艣膰 kredytow膮.

Powr贸t w 2010 roku zrobi艂em 偶enuj膮cy b艂膮d nie odnawiania trudno艣ci finansowe na moje kredyt贸w studenckich. Przez trzy miesi膮ce, moje rachunki by艂y sp贸藕nione. W rezultacie, moja historia kredytowa wykaza艂a wiele zaleg艂o艣ci 90-dniowych.

W ubieg艂ym roku, zrobi艂em ci臋偶kiej pracy wnosz膮c Equifax, Experian i TransUnion w celu usuni臋cia tych zaleg艂ych p艂atno艣ci z mojej historii kredytowej.

Na szcz臋艣cie, od firm, kt贸rzy zg艂osili te zaleg艂o艣ci nie jest ju偶 w biznesie s膮 biura zostali zmuszeni przez prawo do usuni臋cia op贸藕nie艅 w p艂atno艣ciach. Jest to luka, kt贸ra dzia艂a tylko dla niekt贸rych kredytobiorc贸w.

Po wszystkich zaleg艂ych p艂atno艣ci zosta艂y usuni臋te, m贸j wynik podskoczy艂 ponad 20 punkt贸w.

W innym osobisty przyk艂ad, przeprowadzi艂em kilka salda karty kredytowej wok贸艂 wcze艣niej w tym roku specjalnie tak ka偶dy z moich kart musia艂by r贸wnowag臋 mniej ni偶 sugerowane stawki 30% moich og贸lnych limit贸w kredytowych. Po raz kolejny, widzia艂em m贸j wynik skok, tym razem pomi臋dzy 10 i 15 punkt贸w.

Teraz s膮 to par臋 przyk艂ad贸w, w kt贸rych zrobi艂em prac臋 naprawy dwa najwa偶niejsze czynniki w moim kredytowej. Sam fakt, 偶e mog臋 manipulowa膰 ocen臋 przyznan膮 zaj臋艂o wiele bada艅, aby moje 90-dniowe zaleg艂o艣ci znikaj膮 kojarzy mi si臋 system nie jest tak hermetyczne jak ludzie sprawiaj膮, 偶e si臋 (o tym p贸藕niej).

Ale co z przyk艂ad贸w wspomnia艂em na pocz膮tku tego artyku艂u? Dlaczego te wyniki b臋d膮 spada膰?

Trzy nie tak dobrze znanych powod贸w, dla Credit Score Drops?

Aby dosta膰 si臋 do dolnej cz臋艣ci tego pytania, k艂adziemy Ben Woolsey, prezes i dyrektor generalny CreditCardForum, na pr贸b臋.

strona Bena jest i艣膰 do zasob贸w dla dog艂臋bnej informacji o bran偶y kredytowej, ale r贸wnie偶 fantastycznym miejscem do udzia艂u w t臋tni膮cych 偶yciem forach o zdolno艣ci kredytowej i kredytu w og贸le.

1. Nie Korzystanie z karty kredytowej mo偶e spa艣膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Jednym z najbardziej interesuj膮cych rzeczy Ben powiedzia艂 nam to, 偶e kredyt jest jak mi臋sie艅 ocena kredytowa b臋dzie si臋 silniejszy, tym wi臋cej punkt贸w u偶y膰.

„Kredyt jest troch臋 jak mi臋sie艅,” Ben powiedzia艂. „Trzeba wykonywa膰 je zachowa膰 zdrowe i silne i wykazuj膮 odpowiedzialne zachowanie konsekwentnie w czasie. Nie mo偶na po prostu odej艣膰 z rynku kredytowego.”

Po Wielkiej recesji konsumenci obawiali si臋 w d艂ugi i sceptyczny ukrytych warunk贸w do艂膮czonych do kart kredytowych. Tak, Ben powiedzia艂 nam, 偶e by艂 przyzwoity kawa艂ek konsument贸w, kt贸rzy wk艂adaj膮 swoje karty kredytowe si臋 i ruszy艂 za pomoc膮 kart debetowych.

M膮dry wyb贸r, prawda? Przy u偶yciu karty debetowej oznacza, 偶e 鈥嬧媙ie trzeba si臋 martwi膰 o op艂aty za p贸藕no i APRs. Plus, jeste艣 prawie zagwarantowane, aby nie wydawa膰 wi臋cej ni偶 masz.

Ale do wierzycieli i biura kredytowe, wodowania karty kredytowej sprawia, 偶e 鈥嬧媤ygl膮da na to, 偶e „wyszed艂 z rynku kredytowego, w pewnym stopniu,” Ben powiedzia艂.

A kiedy nie u偶ywasz kredyt, a nast臋pnie swoje nawyki kredytowe staj膮 si臋 tajemnic膮. Czy jeste艣 za to odpowiedzialny? Czy jeste艣 kapry艣na i 艂uszcz膮ca si臋? Wierzycieli i biura kredytowe nie maj膮 poj臋cia.

W rezultacie, ocena kredytowa b臋dzie cierpie膰. Nieznane, jest w przewa偶aj膮cej cz臋艣ci, postrzegane jako zagro偶enie, a nie wskazanie, 偶e jeste艣 odpowiedzialny.

To, okr臋偶n膮 drog膮, kolejny przyk艂ad dlaczego sprawach historii p艂atno艣ci. Wida膰, historia p艂atno艣ci to nie tylko p艂aci膰 na czas. Trzeba tak偶e p艂aci膰 zad艂u偶enia regularnie im wi臋cej p艂atno艣ci mo偶na dokona膰, tym bardziej odpowiedzialny wydaje.

2. sp艂aca膰 kredyt samochodowy lub hipoteki mo偶e spa艣膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Po sp艂aci膰 hipotek臋, to ulga, bo w艂a艣nie otworzy艂y si臋, w wi臋kszo艣ci przypadk贸w wi臋cej ni偶 1000 $ dodatkowego dochodu w ka偶dym miesi膮cu. Co lepsze przyk艂adem wolno艣ci finansowej, prawda?

Ale je艣li chodzi o ludzi, kt贸rzy formu艂uj膮 sw贸j wynik kredytowej s膮 zainteresowane, kt贸ry w艂a艣nie zako艅czy艂 zwi膮zek p艂atno艣ci, kt贸re okaza艂y jeste艣 odpowiedzialny. Ta sama zasada jest w pracy dla kredytu samochodowego lub osobistego kredytu.

Nie mo偶emy zapewni膰 Ci jednoznacznej odpowiedzi na ile wynik b臋dzie spada膰, gdy nie masz ju偶 kredyt, ale mieli艣my troch臋 bada艅, aby sprawdzi膰, czy inni eksperci kredytowe m贸g艂 przewidzie膰 skutki.

Wed艂ug Equifax, trudno jest ustali膰 liczb臋, poniewa偶 wynik Equifax sk艂ada si臋 z wielu r贸偶nych czynnik贸w. Jednak biuro kredytowe powiedzia艂, wp艂yw na wynik mo偶e by膰 minimalne.

„P艂acenie go mo偶e mie膰 niewielki negatywny wp艂yw na karcie kredytowej, ale wp艂yw b臋dzie prawdopodobnie niewielkie,” eksperci Equifax napisa艂.

Chocia偶 uwa偶amy, 偶e to sprzeczne z intuicj膮, aby zobaczy膰 sw贸j wynik spadku kiedy zrobi艂e艣 co艣 odpowiedzialny jak sp艂aci膰 kredytu, zdajemy sobie spraw臋, 偶e to wi臋kszy obraz na stosie. Zamierzam u偶y膰 przyk艂adu baseball to wyja艣ni膰.

Powiedzmy, 偶e grasz na boisku Chicago Cubs i 艣rednia mrugni臋cia jest .250 Po 100 at-nietoperzy. Przez nast臋pne 100 at-nietoperzy jeste艣 w ogniu, nacinania 50 trafie艅. 艢rednia mrugni臋cia idzie w g贸r臋 od .250 do .375. Opony smugowe Ci si臋, cho膰 i idziesz hitless w nast臋pnej 10 na nietoperze. 艢rednia spada od .375 do .357.

Nawet je艣li widzia艂 艣redni k膮pieli pod koniec tego hitless smuga, praca w艂o偶ysz wcze艣niej zderzy艂 si臋 swoj膮 艣redni膮 tak wysoka, 偶e 鈥嬧媘a艂a kropla nie by艂o nic wielkiego, poniewa偶 艣rednia mrugni臋cia jest jeszcze wy偶sza ni偶 0,100 ni偶 to by艂o zanim poszed艂 na smug臋.

To samo odnosi si臋 do punktacji kredytowej zrzucenia po sp艂at臋 kredytu. Tak, dip贸w, ale Tw贸j wynik poszed艂 w g贸r臋 tak bardzo, poniewa偶 wykonane 30 lat p艂atno艣ci na czas, 偶e niewielki spadek ledwo wgnieciony swoj膮 teraz-zdumiewaj膮cy wynik.

3. nie p艂ac膮c karty kredytowe na wyci膮gu Zamkni臋cia mo偶e spa艣膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Ten ostatni spos贸b Tw贸j wynik mo偶e spa艣膰 co艣 b臋dziesz rzadko czyta膰. Aby pom贸c Ci zrozumie膰, u偶yj臋 inny przyk艂ad z w艂asnego 偶ycia.

Moja 偶ona i ja u偶y膰 Hyatt Visa aby nasze miesi臋cznych zakup贸w za gaz, artyku艂y spo偶ywcze, rozrywki i r贸偶nych zakup贸w. P艂acimy od naszej r贸wnowagi ka偶dego miesi膮ca na naszej daty wystawienia faktury.

Jednak, kiedy sprawdzi膰 nasz膮 zdolno艣膰 kredytow膮, pokazuj膮 r贸wnowag臋 naszej karty Hyatt przed p艂acimy go.

To dlatego, 偶e wiele firm obs艂uguj膮cych karty kredytowe zg艂osi膰 r贸wnowag臋 masz na dacie zamkni臋cia stwierdzenie, nie w terminie do p艂atno艣ci.

Dlatego, je艣li data zamkni臋cia stwierdzenie jest 22. dnia ka偶dego miesi膮ca, firma kredytowa zg艂asza r贸wnowagi na tym dok艂adnym dniu. Je艣li p艂acisz saldo na 22, a nast臋pnie ocena kredytowa b臋dzie odzwierciedla膰. Ale je艣li sp艂aci膰 saldo w tygodniach nast臋puj膮cych dat臋 zamkni臋cia o艣wiadczenie, Tw贸j wynik b臋dzie odzwierciedla膰.

Ta ko艅c贸wka przyszed艂 do nas za po艣rednictwem Michelle Black, ekspert kredytowej z Hope4USA.com.

„Poniewa偶 o艣wiadczenie dat臋 zamkni臋cia nast臋puje przed faktycznym terminem, nale偶y zmieni膰 bud偶et tak, aby sp艂aci膰 kart臋 w ca艂o艣ci do dnia zamkni臋cia rachunku,” Michelle m贸wi.

„Je艣li zastosujemy t臋 strategi臋 nast臋pnie karty kredytowe zawsze b臋d膮 mia艂y $ 0 raportowanie saldo na raportach kredytowych. - wygrana na ocen臋 kredytow膮”

Ocena kredytowa Krople bez powodu Poniewa偶 Scoring System nie jest doskona艂y

Jedn膮 z rzeczy, kt贸rych nauczy艂em si臋 w trakcie naszych bada艅 do tego artyku艂u jest to, 偶e systemy punktacji kredytowej nie s膮 doskona艂e. Dlaczego kara膰 kogo艣, kto op艂aci艂 hipotek臋?

Jasne, 偶e szkoda jest minimalna, ale jest ona korzystna dla konsument贸w, gdy algorytm my艣li, 偶e jeste艣 bardziej zagro偶one, poniewa偶 zako艅czy艂 30-letni膮 seri臋 p艂atno艣ci?

W naszej opinii, 偶e wydaje si臋 nieco arbitralne, zw艂aszcza gdy je po艂膮czy膰 z innymi niesp贸jno艣ci jakiego do艣wiadczy艂em.

Na przyk艂ad, przenosz膮c swoje bilanse wok贸艂, aby upewni膰 si臋 偶adna pojedyncza karta jest ponad 30% swojego limitu kredytowego nie znaczy, 偶e jestem mniej ryzyka, prawda? To po prostu oznacza, wiem jak dzia艂a punktacji i dostosowa膰 odpowiednio swoje bilanse.

Z naszego punktu widzenia, to wydaje si臋 strasznie arbitralne dla podmiotu kredytowej, kt贸ra mo偶e stanowi膰 ogromn膮 r贸偶nic臋 oprocentowania kart kredytowych, kredyt贸w samochodowych oraz kredyt贸w hipotecznych.

Wi臋c poprosili艣my ekspert贸w o swoich przemy艣leniach na system punktacji kredytowej. To dzia艂a jak to ma lub jest zepsuty?

Definicja „Ryzyka Kredytowego” mo偶na poprawi膰

Ben Woolsey przyj臋ty system nie jest doskona艂y, wskazuj膮c na kogo艣, kto sp艂aci艂 hipotek臋, na przyk艂ad, jako osoba, kt贸ra nie mo偶e by膰 ryzyko kredytowe, ale zostaje ukarany za takie.

„My艣l臋, 偶e te modele nie s膮 doskona艂e. Staraj膮 si臋 zbli偶y膰 ryzyko, ale maj膮 jakie艣 martwe „, powiedzia艂 Ben. „Dla kogo艣, kto ma sta艂y doch贸d i kto sp艂aci艂 zobowi膮zanie finansowe w czasie, tylko dlatego, 偶e ju偶 na emeryturze rodzaj d艂ugu, kt贸ry nie powinien by膰 skorelowany ze zwi臋kszonym ryzykiem.”

Ben jest zwolennikiem dobrego kredytu, wi臋c nie my艣le膰 o nim jak krzy偶owc贸w przeciwko systemowi punktacji kredytowej. Przyznaje, system opiera si臋 na solidnych zasadach terminowe p艂atno艣ci i niskiego wykorzystania.

Jednak nie wychowa膰 dobry punkt karz膮cego kogo艣 wype艂niania obowi膮zku nie powinno oznacza膰, 偶e s膮 bardziej zagro偶one.

B艂臋dne opisy plag Systemu

W 2012 badanie z Federalnej Komisji Handlu wykaza艂y, 偶e jeden na pi臋ciu raport贸w kredytowych b艂臋dy na nich. B艂臋dy te wynika艂y z agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci (kart kredytowych, kredytodawc贸w kredyt贸w studenckich, itp) wysy艂anie b艂臋dnych informacji.

Jeff Neal z JasonCouponKing.com powiedzia艂, 偶e problem jest nie tyle poj臋cie systemu punktacji, ale ten czynnik biura kredytowe w informacji, kt贸re mog膮 by膰 b艂臋dne.

„Z艂y adres lub nazw臋 艣rodkowy ISN # 39; t nic wielkiego”, powiedzia艂 Jeff. „Ale kiedy zak艂ada膰 niedok艂adne zaleg艂ych p艂atno艣ci lub innych szkodliwych informacji, to kiedy to ma negatywny wp艂yw.”

To czyni nas zastanawia膰, dlaczego nie agencje i biura kredytowe sprawozdawczo艣ci kredytowej walidacji uszkadzaj膮cy informacji z konsumentem przed zmieniaj膮c wynik kredytow膮?

Ka偶dy, kto mia艂 przej艣膰 przez staranny proces korygowania z艂ych wie, 偶e to du偶o pracy i du偶o stresu informacji.

Wycinanie na tych sytuacji poprzez weryfikacj臋 informacji pomog艂oby nie tylko kredyt biura pocztowe dok艂adne wyniki, ale to pomo偶e konsumenci maj膮 kontrol臋 nad dezinformacji, kt贸re potencjalnie mog膮 kosztowa膰 tysi膮ce dolar贸w w wy偶szych APRs.

Ludzie, kt贸rzy bior膮 na wi臋cej d艂ugu s膮 nagradzani

Innym osobliwy aspekt system贸w scoringowych to wydaje si臋, 偶e konsumenci s膮 nagradzani za podj臋cie na wi臋cej d艂ugu. Je艣li sp艂aci膰 po偶yczk臋, Tw贸j wynik pobiera hitem. Ale je艣li wzi膮膰 na wi臋cej d艂ugu, czy sp艂aci膰 j膮 od razu lub z czasem sw贸j wynik powoli idzie w g贸r臋.

Nie jeste艣my jedynymi, kt贸rzy zauwa偶yli to. Brad Kingsley, trener finansowy i wsp贸艂za艂o偶yciel MaximizeYourMoney.com ten wskaza艂 na nas.

„Obecny system punktacji kredytowej, kt贸ra opiera si臋 wy艂膮cznie na danych d艂u偶nych jest uszkodzony i daleko od dok艂adnej reprezentacji czyjej艣 sytuacji finansowej” Brad napisa艂. „System punktacji FICO nagradza ludzi za podj臋cie na wi臋cej d艂ugu, r贸偶ne rodzaje d艂ugu, a za pomoc膮 d艂ugu.”

Co mo偶emy znale藕膰 tak fascynuj膮ce jest to, 偶e nastawienie punktacji systemu kredytowego w stosunku do ludzi z d艂ugu stanowi ogromne korzy艣ci dla firm karty kredytowej.

Nie m贸wimy, 偶e jest jaki艣 rodzaj spisku, ale firmy obs艂uguj膮ce karty kredytowe nie s膮 dok艂adnie skar偶y gdy 艣rednia zad艂u偶enia karty kredytowej z lud藕mi, kt贸rzy nie sp艂aca艂a ich bilans贸w jest wi臋cej ni偶 $ +16.000.

Wed艂ug Fico i innych system贸w scoringowych, 偶e d艂ug jest „good9rdquo; na karcie kredytowej, o ile nie jest to powy偶ej 30% og贸lnego limitu kredytowego i dokona膰 p艂atno艣ci na czas ka偶dego miesi膮ca.

Tymczasem konsumenci, kt贸rzy chc膮 pozby膰 si臋 ich pracy d艂ugu trudno sp艂aca膰 swoich bilans贸w. Dla nich dobre, zbyt; wielu ekspert贸w finansowych powiedzie膰 jest wolne od d艂ugu jest pierwszym wa偶nym krokiem do wolno艣ci finansowej.

Jednak kiedy w ko艅cu sp艂aci膰 ten ostatni kawa艂ek d艂ugu, FICO i innych firm widzie膰 bardziej jako ryzyko. To po prostu nie ma sensu.

„Ludzie, kt贸rzy albo s膮 sp艂aca膰 d艂ug, albo zosta艂y ju偶 sp艂acone zad艂u偶enie, rzeczywi艣cie sko艅czy膰 z ni偶sz膮 zdolno艣膰 kredytow膮 i za Fico s膮 wy偶sze ryzyko finansowe” Brad napisa艂.

„Kto艣 z milionem dolar贸w w banku i bez d艂ugu (mog艂a) maj膮 gorsz膮 zdolno艣膰 kredytow膮 ni偶 kto艣 bez oszcz臋dno艣ci na wszystkich, wysokim poziomem zad艂u偶enia oraz potencjalnych miesi臋cznych zmaga艅 przep艂yw贸w pieni臋偶nych.”

Agencje Scoring kredytowy Czy nie zwracaj膮c uwagi Ich niesp贸jno艣ci

Cho膰 mamy podkre艣li艂 niekt贸re z wad system贸w scoringowych, mamy uzna膰, 偶e Fico, na przyk艂ad, jest 艣wiadomy ich dziwactwa systemu.

W artykule z 2014 roku The Wall Street Journal, reporter Annamaria Andriotis m贸wi艂 o decyzji Fico do dostrojenia sw贸j system punktacji przez zmniejszenie wp艂ywu kont, uda艂 si臋 do zbior贸w, ale by艂y wyp艂acane, a rachunki medyczne, 偶e uda艂 si臋 do zbior贸w.

Zmiany te mog膮 spowodowa膰 ocena kredytowa ro艣nie a偶 do 100 punkt贸w, w niekt贸rych przypadkach, ekspert kredytowej John Ulzheimer powiedzia艂 Andriotis.

John Ganotis, za艂o偶yciel CreditCardInsider.com, wspomniano, 偶e korekta Fico, jak m贸wi艂 o tym, dlaczego system punktacji kredytowej jest w przewa偶aj膮cej cz臋艣ci, dok艂adn膮 miar臋 ryzyka konsumenta.

„Modeli scoringowych pewno艣ci膮 aren # 39; t idealny, ale pomagaj膮 kredytodawc贸w skutecznie ryzyko ekranem,” powiedzia艂 John. „Firmy, kt贸re je rozwija膰 stale Iteracja poprawy modeli scoringowych i konkuruj膮 ze sob膮, aby zapewni膰 lepsz膮 ocen臋 ryzyka, koryguje problemy obserwowane w poprzednich modelach.”

Bottom Line na Dlaczego Credit Score Krople bez powodu

Twoja ocena kredytowa mo偶e pop艂ywa膰 dla wielu znanych i nie tak dobrze znanych powod贸w. P艂ac膮c kart膮 kredytow膮 lub kredyt wi臋cej ni偶 30 dni po terminie jest gwarantowane do spadku sw贸j wynik, wi臋c p艂ac膮 na czas. R贸wnie偶 maxing karty kredytowe zabije sw贸j wynik.

Bardziej subtelne sposoby upuszczaj膮c sw贸j wynik to:

  • Nie za pomoc膮 karty kredytowej
  • Sp艂aca膰 kredyty hipoteczne i inne rodzaje kredyt贸w
  • Nie op艂aca salda karty kredytowej do dnia zamkni臋cia rachunku

Z艂e informacje mog膮 mie膰 du偶y wp艂yw na histori臋 kredytow膮, te偶, wi臋c upewnij si臋, zapisa膰 si臋 do bezp艂atnej us艂ugi monitoringu kredytowego jak co oferuje Credit Karma. B臋dziesz otrzymywa膰 powiadomienia w momencie zmiany zdolno艣膰 kredytow膮, a dostaniesz uaktualnion膮 ocen臋 co kilka dni.

Co do tego, czy systemy punktacji kredytowej s膮 uczciwe, wszystko, co mo偶emy powiedzie膰, to to, 偶e wi臋kszo艣膰 ekspert贸w uznaj膮 system nie jest doskona艂y, ale jest skuteczne. Co znajduje si臋 nasza opinia w tej sprawie?

Nie jeste艣my tak bardzo zaniepokojony efektywno艣ci systemu to ca艂kiem solidne jak jeste艣my o tym, jak konsumenci mog膮 mie膰 pewno艣膰, 偶e system pracuje dla nich.

Aby to zrobi膰, trzeba zap艂aci膰 rachunk贸w kredytowych i po偶yczek na czas co miesi膮c i trzeba upewni膰 si臋, 偶e salda karty kredytowej pozosta膰 pod 30% limitu kredytowego ka偶dej karty.

Sprawd藕 swoj膮 histori臋 kredytow膮 w ka偶dym tygodniu do b艂臋d贸w. Je艣li odkryjesz b艂臋dy, skontaktowa膰 si臋 z firm膮 raportowania i dowiedzie膰 si臋, co si臋 sta艂o.

Je艣li uznaj膮 ten b艂膮d, nale偶y je umie艣ci膰 go na papierze i wys艂a膰 go do Ciebie. Nast臋pnie mo偶na u偶y膰 tej dokumentacji, aby rozpocz膮膰 sp贸r z biura kredytowe, z kt贸rych dwa (Equifax i TransUnion) mo偶na rozpocz膮膰 proces sp贸r z po艣rednictwem konta Karma kredytowych.

W mi臋dzyczasie, nie opuszczaj膮 nasz膮 witryn臋 bez czytania przez niekt贸re z naszych przewodnik贸w kredytowej go艣ci. Napisali艣my trio czytanych 艂atwe do artyku艂贸w dotycz膮cych ocen臋 kredytow膮 powsta艂a, co mo偶na zrobi膰, aby uzyska膰 dobry wynik i jak mo偶na naprawi膰 z艂y wynik.


Credit Check: Jaki jest tw贸j wynik kredytowej?

Paula Pant, WiserAdvisor wp艂acaj膮cego

Kredyt wynik wp艂ywa wiele w swoim 偶yciu, od zakupu samochodu do zakupu domu, a nawet czasami na znalezienie pracy. (Wierzcie lub nie, niekt贸rzy pracodawcy sprawdzi膰 raportu kredytowego).

Ci zawdzi臋czam to do siebie, aby wiedzie膰 dok艂adnie, co Ocena kredytowa jest i jak mo偶na go o co czyni go lepiej. Oto szybki przegl膮d wielkich rzeczy, kt贸re trzeba wiedzie膰.

Jak Twoja Ocena kredytowa jest obliczana

Wsp贸lna ocena kredytowa FICO modelu waha si臋 od 300 do 850. wy偶szy wynik, lepszy kredyt jest uznawany, a 艂atwiej b臋dzie Ci si臋 zakwalifikowa膰 do kredyt贸w (i uzyska膰 dobre oprocentowanie tych kredyt贸w).

Tw贸j wynik opiera si臋 na pi臋ciu g艂贸wnych czynnik贸w:

  1. Historia p艂atno艣ci - jest miar膮 tego, jak dobry jeste艣 w p艂acenie rachunk贸w na czas. Czynnik ten sprawia, 偶e 鈥嬧媠i臋 a偶 o 35 procent og贸lnej wynik, a je艣li ju偶 brakowa艂o nawet jednej wyp艂aty, mo偶e ci臋 zrani膰.
  2. Nale偶no艣ci - ten znany jest r贸wnie偶 jako wska藕nik wykorzystania swojej d艂ug. Kwota ta, kt贸ra jest drugim najwi臋kszym czynnikiem w partyturze odzwierciedla ile z limitu kredytowego (贸w) aktualnie u偶ywany w g贸r臋. Dzi臋ki ponad 20 procent ca艂kowitego limitu kredytowego na wszystkich kontach zaszkodzi sw贸j wynik. Czynnik ten stanowi 30 procent sw贸j wynik.
  3. D艂ugo艣膰 historii kredytowej - Im d艂u偶ej historii kredytowej, tym lepiej, jak d艂ugi (pozytywnej historii kredytowej) pokazuje, 偶e mo偶na zaufa膰, aby regularnie terminowe p艂atno艣ci. Stanowi to 15 procent sw贸j wynik.
  4. Nowy kredyt - Otwarcie lub ubiegania si臋 o zbyt wiele kart w tym samym czasie b臋dzie odzwierciedla膰 藕le na sw贸j wynik, gdy偶 oznacza kogo艣, kto staraj膮 si臋 zjedna膰 got贸wki. Stanowi to 10 procent sw贸j wynik.
  5. Rodzaje kredyt贸w u偶ywane - kredyty ratalne (sta艂e op艂aty miesi臋czne, takie jak kredyt hipoteczny lub samochodem) s膮 widoczne w bardziej pozytywnym 艣wietle ni偶 kredyty obrotowe (jak karty kredytowe), chocia偶 ma mix jest w porz膮dku tak d艂ugo, jak inne czynniki powy偶ej s膮 w zam贸wienie. Stanowi to 10 procent sw贸j wynik.

Sprawdzanie kredytu go艣ci

Masz prawo sprawdzi膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮 za darmo raz w roku z trzech g艂贸wnych agencji kredytowych sprawozdawczo艣ci TransUnion, Experian i Equifax.

Najlepszym sposobem, aby uporz膮dkowa膰 to, by sprawdzi膰 jeden raport raz na cztery miesi膮ce. Na przyk艂ad, mo偶na sprawdzi膰 TRANSUNION w styczniu, Experian i Equifax w maju we wrze艣niu. Dok艂adna kolejno艣膰 trzech agencji nie ma znaczenia. Najwa偶niejsze jest to po prostu upewnij si臋, 偶e sprawdzanie co cztery miesi膮ce jeden raport, aby uzyska膰 najczystszy uchwyt na sw贸j wynik w czasie.

Zauwa偶, 偶e TransUnion, Experian i Equifax zapewni膰 tylko darmowe raporty kredytowe poprzez AnnualCreditReport.com, wi臋c uwa偶aj na jakiejkolwiek innej stronie internetowej oferuj膮c raportu kredytowego, gdy偶 nie jest oficjalnym kana艂em.

Nale偶y jednak pami臋ta膰, 偶e ta strona b臋dzie wy艣wietla膰 tylko sw贸j pisemny raport kredytowy - nie poka偶e rzeczywisty wynik liczbowy. Po odebraniu raportu kredytowego, tylko otrzyma raport z twoich Historia kredytowa; raport nie b臋dzie zawiera艂 ocen臋 liczbow膮, ale b臋dzie po prostu wymieni膰 swoj膮 aktywno艣膰 na koncie. To jest w porz膮dku. Jeste艣 po prostu szuka b艂臋d贸w faktycznych.

Je艣li chcesz wy艣wietli膰 numer (sw贸j wynik) za darmo, spr贸buj Credit sezamowy i Credit Karma - nie daj膮 sw贸j wynik Fico, ale nie daje wyniki z jednej z trzech agencji sprawozdawczo艣ci. S膮 ca艂kowicie za darmo, w przeciwie艅stwie do wielu innych firm, kt贸re s膮 za darmo przez 30 dni, a nast臋pnie rozliczenia miesi臋czne.

Zwi臋kszenie swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮

Ok, wi臋c wiesz sw贸j numer - teraz chcesz go poprawi膰. Oto jak:

  • natychmiast naprawi膰 wszelkie b艂臋dy w raporcie kredytowym. Uwa偶nie przeczyta膰 raportu kredytowego za ka偶dym razem mo偶na dosta膰 to, aby upewni膰 si臋 wszystkie informacje s膮 rzetelne. Je偶eli zauwa偶ysz jakiekolwiek niezgodno艣ci, nale偶y natychmiast skontaktowa膰 si臋 z agencj膮 raport贸w kredytowych, aby otworzy膰 sp贸r.
  • P艂aci膰 rachunki na czas. Je艣li masz k艂opoty zapami臋tywanie termin贸w, skonfigurowa膰 automatyczne p艂atno艣ci maj膮 by膰 potr膮cane bezpo艣rednio z konta czekowego.
  • natychmiast zap艂aci膰 wszelkie zaleg艂e rachunki. Je艣li jeste艣 p贸藕no na dowolne rachunki, dokona膰 p艂atno艣ci tak szybko, jak to tylko mo偶liwe. agencje kredytowe mog膮 powiedzie膰, jak p贸藕no p艂atno艣ci s膮, a im d艂u偶ej trwa p艂aci膰, tym bardziej boli sw贸j wynik.
  • Zatrzymaj zwi臋kszaj膮c sw贸j d艂ug i rozpocz膮膰 sp艂at臋 salda. Oczywi艣cie, jest to najbardziej oczywista wskaz贸wka, ale jest to r贸wnie偶 najbardziej wydajne. Ka偶dy inny trik w ksi膮偶ce nie b臋dzie zwi臋kszy膰 sw贸j wynik jak ten.
  • Nie zamyka膰 stare rachunki. Mo偶e si臋 to wydawa膰 sprzeczne z intuicj膮, ale zamkni臋cie starego konta ju偶 sp艂acone mo偶e faktycznie boli sw贸j wynik, jak nie b臋dzie ju偶 wliczane do wska藕nika swojej wykorzystania kredytu. Je艣li masz stare karty, kt贸re nie zosta艂y wykorzystane w wiecznie 艂adowa膰 co艣 na nich od czasu do czasu (i sp艂aci膰 j膮 natychmiast), aby zachowa膰 swoj膮 histori臋 kredytow膮 silny.
  • Ustanowienie dobrego kredytu. Je艣li zrobisz to dobrze (sp艂aty salda w ca艂o艣ci ka偶dego miesi膮ca), otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej, karty kredytowej lub magazynu gazu karty kredytowej mo偶e pom贸c zbudowa膰 dobry kredyt i zwi臋kszy膰 sw贸j wynik. Ponownie, jest to tylko wtedy, gdy jeste艣 w stanie ca艂kowicie sp艂aci膰 saldo ka偶dego miesi膮ca, wi臋c nie pobieraj膮 wi臋cej na tych kartach ni偶 by艂by艣 w stanie zap艂aci膰 w got贸wce.
  • Zapytaj o wy偶szych limit贸w kredytowych. Ten jest niebezpieczne, wi臋c spr贸buj go tylko wtedy, gdy jeste艣 absolutnie, 110 procent pewien, 偶e nie skusi ci臋 zawr贸ci膰 i do kont pobiera膰 wi臋cej. Jedynym powodem, dla kt贸rego chcesz to zrobi膰, aby poprawi膰 ten wska藕nik wykorzystania d艂ugu, o kt贸rej m贸wili艣my, wi臋c utrzyma膰 r贸wnowag臋 na tej samej wysoko艣ci (lub ni偶szej) lub podwy偶szenia limitu nie pomo偶e.

W ko艅cu, co najwa偶niejsze jest to, 偶e u偶ywasz kredytu odpowiedzialnie zachowa膰 swoje d艂ugi niski, p艂aci膰 rachunki na czas, i monitorowa膰 swoje raporty ewentualnych b艂臋d贸w faktycznych.

Dzia艂ania te powinny by膰 na tyle samo, ale je艣li chcesz wzi膮膰 go o krok dalej, sprawd藕 sw贸j wynik numerycznej dwa lub trzy razy w roku, i oceni膰 go przed 艣rednich konsument贸w, aby zobaczy膰, jak dobrze robisz.


Co to jest dobry wynik kredytowych mie膰? Jak je zdoby膰?

Dobry wynik kredytowej zazwyczaj waha si臋 mi臋dzy 680 a 750. Konsumenci, kt贸rzy mieszcz膮 si臋 w tym spektrum tendencj臋 do zakwalifikowania si臋 do znakomitych st贸p procentowych, kart kredytowych i kredyt贸w. Jednak to, co stanowi dobry wynik kredytowej jest o wiele bardziej dopracowany. W rzeczywisto艣ci zakres punktacji b臋dzie zale偶e膰 zar贸wno dok艂adnego modelu punktacji kredytowej u偶ywanej i jej cel贸w.

Og贸lnie, wynik kredyt powy偶ej 720 mo偶na uzna膰 za dobry - bez wzgl臋du na zastosowanie. Tw贸j wiek, jaki rodzaj kredytu starasz si臋, a twoja przesz艂o艣膰 historii kredytowej, to tylko niekt贸re z czynnik贸w, kt贸re mog膮 mie膰 wp艂yw na warunki musisz by膰 zapewnione. Ostatecznie, to s膮 rzeczy, kt贸re okre艣laj膮, co stanowi "dobr膮 ocen臋 kredytow膮. Numer 720 wspomniano powy偶ej generalnie pozwalaj膮 zakwalifikowa膰 si臋 do top-of-the-line kart kredytowych i niskich st贸p procentowych po wielu bank贸w i dostawc贸w.

Wa偶ne jest, aby zrozumie膰 kredytodawc贸w przejmowa艂 si臋 wi臋cej o historii kredytowej, a nie tylko sw贸j wynik kredytowej. Liczba trzycyfrowa jest zwykle tylko szybki filtr u偶ywany do obs艂ugi du偶ych ilo艣ci zastosowa艅. Poza tym elementy zawarte w swojej historii kredytowej b臋dzie odgrywa膰 rol臋 w okre艣laniu zdolno艣ci kredytowej. Na przyk艂ad, posiadaj膮ce zdolno艣膰 kredytow膮 740 jest dobre dla ka偶dego, kto szuka karty kredytowej. Jednak nie mog膮 kwalifikowa膰 si臋 do niekt贸rych kart kredytowych, czy najstarszy konto kredyt jest zaledwie 12 miesi臋cy.

Dobry wynik kredytowych dla kredyt贸w hipotecznych

Dobra ocena kredytowa dla kredytu mieszkaniowego to taki, kt贸ry b臋dzie kwalifikowa膰 si臋 do najni偶szych st贸p procentowych mo偶liwe. R贸偶ne instytucje finansowe b臋d膮 mia艂y r贸偶nym zasi臋gu kredytowej cut-off dla r贸偶nych APRs. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pokaza艂, jak zakresy ocena kredytowa mo偶e wp艂yn膮膰 przyk艂adowy $ 250k / 30 lat hipotecznych. Dobry wynik dla kredyt贸w hipotecznych w tym przyk艂adzie spadnie pomi臋dzy 700 i 759.

firm hipotecznych stosowa膰 r贸偶ne modele zdolno艣膰 kredytow膮 do okre艣lenia ceny - FICO 2, 4 i FICO Wynik FICO 5. Dla wi臋kszo艣ci, te modele s膮 zasilane przez podobnych czynnik贸w, w tym histori臋 p艂atno艣ci, d艂ugo艣膰 historii kredytowej oraz bie偶膮cych zobowi膮za艅 d艂u偶nych ,

Wi臋kszo艣膰 kredytodawc贸w nie zapewni kredyt na kredyt homebuyer kt贸rego wynik jest poni偶ej 620. Jedynym wyj膮tkiem s膮 po偶yczki FHA, kt贸re s膮 ubezpieczone przez Federal Housing Administration. Je偶eli d艂u偶nik nie sp艂aci d艂ugu na po偶yczki tego typu, rz膮d chroni kredytobiorc臋 przed szkody. Nale偶y pami臋ta膰, 偶e osoby, kt贸rych kredyt wynik waha si臋 mi臋dzy 500 a 579 zazwyczaj trzeba wp艂aci膰 zaliczk臋 w wysoko艣ci co najmniej 10%.

Osoby z dobrymi wynikami kredytowych mog膮 r贸wnie偶 kwalifikowa膰 si臋 do po偶yczki FHA, je艣li chc膮 obni偶y膰 stopy procentowe.

Dobry wyb贸r Credit Score Dla Kredyty samochodowe

Przy ustalaniu st贸p procentowych na kredyt auto, instytucje finansowe zazwyczaj polegaj膮 na FICO庐 Auto nik 2, 4, 5 lub 8. Te wyniki wahaj膮 si臋 mi臋dzy 250 a 900. Im wy偶sza liczba tym lepszy wynik. Je艣li robisz zdj臋cia na mo偶liwie najni偶szym APR na kredyt auto Auto Tw贸j wynik kredytowych powinna by膰 wy偶sza ni偶 740.

Spr贸bowali艣my auto oprocentowania kredyt贸w z Unitus Community Credit Union, aby zobaczy膰, jak zainteresowanie zmieniany na nowy kredyt samochodowy w wielu r贸偶nych punkt贸w kredytowych. Wyniki mo偶na zobaczy膰 w poni偶szej tabeli.

Podobnie jak w przypadku kredyt贸w hipotecznych, d艂ugo艣膰 kredytu odgrywa r贸wnie偶 ogromny wp艂yw na swoich st贸p. D艂u偶szy termin na kredyt auto, wy偶szy odsetek zap艂acisz. O dobry wynik kredytowej mo偶e z艂agodzi膰 ten negatywny wp艂yw.

Co to jest dobry wynik kredytowych Wg wieku?

ocen臋 kredytowych s膮 bardzo zr贸偶nicowane pod wzgl臋dem wieku. Zazwyczaj, m艂odsza osoba jest oczekuje si臋, 偶e ich wynik ni偶szy kredyt b臋dzie. Dla studenta, 偶e 鈥嬧媜cena kredytowa powy偶ej 680 mo偶na uzna膰 za dobre. Jednak zanim dana osoba jest w jego p贸藕nych lat 40., kt贸ry sam wynik nie jest tak dobry w por贸wnaniu do innych w swojej grupie. Wynika to z charakteru jak ocena kredytowa jest obliczana. Rzeczy takie jak 艣redni wiek kredytu i r贸偶norodno艣ci rachunk贸w kredytowych znaczenia, bardzo du偶o. Starszy dostaje, tym 艂atwiej jest budowa膰 te dwa czynniki. Og贸lnie m贸wi膮c, 艣rednia ocena kredytowa ro艣nie wraz z wiekiem.

Student, jednak nie mo偶e wymaga膰 kredytu powy偶ej 780, wi臋c "dobry wynik kredytowej jest co艣, co zmienia si臋 z wiekiem. 艢wie偶y absolwent jest raczej d膮偶y膰 do kredyt贸w hipotecznych, gdzie wynik kredytowy 640 oznacza艂oby wysokie stopy procentowe. W zwi膮zku z tym, to zwykle wystarczaj膮co dobre dla os贸b w tej grupie wiekowej mie膰 wynik pomi臋dzy 640 i 680.

Co's your credit score if you have no credit

Absolwent贸w uczelni s膮 przed krzywej, je艣li maj膮 偶adnego kredytu w og贸le. Wed艂ug danych Biura Ochrony Finansowej Konsument贸w, ponad 30% os贸b mi臋dzy 20 a 24 rokiem 偶ycia nie maj膮 zdolno艣膰 kredytow膮. Osoby te s膮 okre艣lane jako kredyt niewidoczne.

Przepisy rz膮d przyj膮艂 w 2009 roku sta艂 si臋 bardziej trudne dla os贸b poni偶ej 21 roku 偶ycia, aby otworzy膰 rachunek kredytowy. To jest g艂贸wnym czynnikiem przyczyniaj膮cym si臋 za tej grupie wiekowej stara si臋 osi膮gn膮膰 dobre wyniki kredytowych (lub dowoln膮 ocen臋 w og贸le). Aby temu zapobiec, m艂odych doros艂ych, kt贸rzy chc膮, aby uzyska膰 dobry wynik kredytowej powinny pr贸bowa膰 otworzy膰 kart臋 kredytow膮 dla student贸w. Wymagania dla nich wydaj膮 si臋 by膰 bardziej swobodny. Jednocze艣nie jednak, 偶e na og贸艂 nie daje dost臋p do du偶ej linii kredytowej. Osoby z rachunk贸w kart kredytowych kolegium, bardziej ni偶 jakiejkolwiek innej grupy, nale偶y mie膰 na uwadze, ile pieni臋dzy 艂adowa膰 do swojej karty. Jak b臋dziemy opracowywa膰 w nast臋pnym rozdziale, to zasadnicze znaczenie, aby utrzyma膰 niskiemu zu偶yciu kredytowej, je艣li chcesz nawi膮za膰 dobry wynik kredytowej.

Jak uzyska膰 dobry wynik kredytowej?

Istnieje wiele informacji dost臋pnych dla konsument贸w, kt贸rzy chc膮 poprawi膰 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮. Cho膰 dok艂adne obliczenia dla co nap臋dza wyniki Fico s膮 zastrze偶one i nie wiadomo dla og贸艂u spo艂ecze艅stwa, firma zosta艂a otwarta o og贸lny pewne og贸lne wp艂ywaj膮ce na ich model.

Jak osi膮gn膮膰 doskona艂y wynik (800 do 850): Trzeba b臋dzie niemal bez skazy rekord - jeden bez bankructw, p艂atno艣ci zaleg艂ej, zastawy podatkowych lub innych negatywnych znak贸w. Nawet wtedy trzeba b臋dzie utrzyma膰 taki zapis kilku lat przed rozpocz臋ciem modele daje wynik powy偶ej 800. konsument贸w, kt贸rzy maj膮 negatywny 艣lad w ich historii kredytowej mo偶na jeszcze osi膮gn膮膰 doskona艂膮 zdolno艣膰 kredytow膮. Jednak b臋dzie to robi膰 tak znacznie d艂u偶ej. Na przyk艂ad, trwa do siedmiu lat za p贸藕no p艂atno艣膰 zosta膰 zdj臋ty swoj膮 histori臋 kredytow膮.

Jak uzyska膰 dobr膮 ocen臋 kredytow膮 (680 do 799): Aby uzyska膰 dobry wynik kredytowej, istniej膮 trzy podstawowe zachowania konsumenci powinni trzyma膰. Otwarcie przynajmniej jedno konto kredyt jest najbardziej podstawowa rada wszystkich poszukuj膮cych dobrego kredytu powinna pod膮偶a膰. D艂ugo艣膰 historii kredytowej stanowi 15% ca艂kowitego stopnia Fico. Im d艂u偶ej czeka膰, aby otworzy膰 swoje pierwsze karty kredytowej, po偶yczki osobiste lub kredyt, tym d艂u偶ej potrwa do 艣redniej wieku kredyt贸w id膮 w g贸r臋.

Innym kluczowym zachowanie trzyma膰 si臋 nie nadu偶ywania swoich kart kredytowych. Utrzyma膰 ca艂kowit膮 saldo niskie w stosunku do maksymalnego limitu kredytowego. Jako zasada, 偶e 鈥嬧媎obrze jest zachowa膰 swoj膮 wykorzystania kredytu poni偶ej 30%. Fico i inne agencje punktacji kredytowej zobaczy膰 wysokie wykorzystanie jako znak uzale偶nienia finansowego na kredyt. U偶ywaj膮c tylko minimaln膮 ilo艣膰 ca艂kowitego kredytu pokazuje nie opieraj膮 si臋 na d艂ugu p艂aci膰 za dnia na dzie艅 koszt贸w.

Nale偶y r贸wnie偶 d膮偶y膰, aby nigdy nie przegapi膰 termin贸w. Jak wskazali艣my powy偶ej, op贸藕nienia w p艂atno艣ciach mog膮 zatrzyma膰 si臋 na historii kredytowej tak d艂ugo, jak 7 lat. Nie p艂ac膮c kart膮 kredytow膮 lub kredyt rachunek jeden miesi膮c mo偶e mie膰 d艂ugotrwa艂y wp艂yw na wynik, i uniemo偶liwi膰 uzyskanie dobrego ratingu.

Dlaczego dobr膮 ocen臋 Credit Matters kredytodawc贸w

ocen臋 kredytow膮 znaczenia dla kredytodawc贸w, poniewa偶 daj膮 one szybkie oszacowanie ryzyka danego kredytu. Ludzie z dobrymi wynikami kredytowymi s膮 bardziej sk艂onni do sp艂aty swoich zobowi膮za艅 ni偶 te o z艂ych. Z tego samego powodu, kredytodawc贸w b臋dzie udziela膰 po偶yczek osobom o ni偶szych ocen臋 kredytow膮 dro偶sze. Poniewa偶 instytucja finansowa bierze na wi臋ksze ryzyko poprzez rozszerzenie kredytu do takiej osoby, musz膮 by膰 kompensowane odpowiednio. Poni偶szy wykres pokazuje dok艂adnie, jaki procent populacji w zakresie podany wynik kredytowej mo偶e pomini臋cia jednej lub wi臋cej p艂atno艣ci.


Yahoo -abc News Network! | 2017 ABC News Internet Ventures. Wszelkie prawa zastrze偶one.

Twoja ocena kredytowa daje wierzycielom szybki spos贸b oceni膰, czy jeste艣 prawdopodobnie sp艂aci膰 kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny lub rachunku karty kredytowej - i daje firmom ubezpieczeniowym pomys艂, jak wysokiego ryzyka mo偶e by膰.

Istniej膮 r贸偶ne systemy punktacji, ale ka偶dy system typowo wygl膮da w r贸偶nych szczeg贸艂ach swojego 偶ycia finansowego i por贸wnuje je do innych odbiorc贸w z poprzednich 艣rodowisk, aby zobaczy膰, jak ci ludzie op艂aci艂 ich kredyt贸w. Im wy偶szy wynik, tym mniej ryzykowne pojawiasz.

Je艣li masz wysoki wynik kredytowej, b臋dziesz nie tylko zakwalifikowa膰 艂atwiej o kredyt, ale b臋dziesz bardziej prawdopodobne, aby uzyska膰 lepsze warunki kredytu i ni偶sze oprocentowanie ni偶 kto艣 ze s艂abszych punkt贸w.

ocen臋 kredytow膮 w oparciu o informacje zawarte w raporcie kredytowym, wi臋c wa偶ne jest, aby upewni膰 si臋, 偶e raport kredytu jest kompletne i dok艂adne. Chcesz si臋 upewni膰, czy nie ma b艂臋d贸w czyhaj膮cych na swoich sprawozda艅 i wydawanie wygl膮dasz 藕le. Oto informacje o tym, jak zam贸wi膰 darmowe raporty kredytowe.

R贸偶nych system贸w scoringowych, najcz臋艣ciej stosowany jest FICO. Innym jest VantageScore, kt贸ry jest oferowany przez biura sprawozdawczego trzy kredytowej. Je艣li chcesz zobaczy膰 te wyniki, mo偶na kupi膰 FICO w www.myfico.com i VantageScore od www.equifax.com, www.experian.com i www.transunion.com. (Uwaga:. Wynik zakupie mo偶e by膰 r贸偶ny od wyniku kredytodawcy u偶ywa - albo dlatego, 偶e jest to inny system punktacji lub dlatego, 偶e widzia艂 go w innym momencie)

W niekt贸rych przypadkach - na przyk艂ad, je艣li odm贸wiono kredytu w oparciu o karcie kredytowej - masz prawo, aby zobaczy膰 wynik, 偶e po偶yczkodawca u偶ywany, bez 偶adnych op艂at.

Zakres punktacji zale偶y od systemu punktacji. Z Fico systemu najpowszechniej u偶ywane, wyniki wahaj膮 si臋 od 300 do 850 (chocia偶 nikt nigdy nie osi膮ga doskona艂y 850). Wyniki powy偶ej 760 uwa偶ane s膮 za doskona艂e; te konsumenci maj膮 艂atwiej zaliczenia w dobrych cenach. Wyniki mi臋dzy 725 i 759 s膮 nadal bardzo dobre.

Oto kilka czynnik贸w, kt贸re mog膮 by膰 stosowane w okre艣laniu kredytu:

Co's your credit score if you have no creditHistoria p艂acenia rachunk贸w. Jest to wielkiego. Je艣li p艂acisz rachunki za p贸藕no, posz艂y w kolekcjach lub wykluczenia lub og艂osi艂y upad艂o艣膰, b臋dzie bola艂o sw贸j wynik.

Co's your credit score if you have no creditLiczba i rodzaj rachunk贸w masz. Dobrze jest mie膰 ustalone rachunk贸w kredytowych, ale z drugiej strony, maj膮c zbyt wiele kont kart kredytowych mo偶e wygl膮da膰 藕le. W zale偶no艣ci od systemu punktacji, o po偶yczk臋 od sp贸艂ki finans贸w mo偶e mie膰 negatywny wp艂yw na wynik.

Co's your credit score if you have no creditZad艂u偶enie. Wiele system贸w punktacji por贸wna膰 kwoty d艂ugu masz do limit贸w kredytowych. Je艣li spojrze膰 maxed 偶e b臋dzie ci臋 zrani膰.

Co's your credit score if you have no creditJak d艂ugo masz ju偶 swoje konta. Je艣li jeste艣 pocz膮tkuj膮cym kredytowej, je艣li mo偶na obni偶y膰 sw贸j wynik. Ale p艂ac膮 na czas i posiadaj膮ce niski d艂ug mo偶e pom贸c.

Co's your credit score if you have no creditZapytania dotycz膮ce raportu kredytowego. Je艣li niedawno wniosek o kredyt, dochodzenie poka偶e si臋 i mo偶e spa艣膰 sw贸j wynik.

Co's your credit score if you have no creditInformacja. Niekt贸re modele scoringowe dla kredyt贸w hipotecznych mo偶e wygl膮da膰 na kwot臋 p艂atno艣ci w d贸艂, ca艂kowitego d艂ugu, dochod贸w i innych czynnik贸w.

Zgodnie z prawem federalnym, systemy punktacji kredytowej nie powinno si臋 bra膰 pod kontem rasy, p艂ci, stanu cywilnego, pochodzenia narodowego lub religii, cho膰 mog膮 one wykorzystywa膰 wiek jako czynnik.

Jak podnie艣膰 m贸j kredyt wynik?

W jaki spos贸b mo偶na podnie艣膰 sw贸j wynik? Je艣li wynik nie jest tam, gdzie chcesz i to nie dlatego, 偶e jest b艂膮d w raportach kredytowych, nale偶y pami臋ta膰 stare powiedzenie: Czas leczy rany - i wiele z nich, w ka偶dym razie. P艂aci膰 rachunki na czas, pozby膰 si臋 zaleg艂ych sald i nie bior膮 na wi臋cej d艂ugu i sw贸j wynik p贸jdzie w g贸r臋 w czasie.

Aby uzyska膰 wi臋cej informacji na temat podniesienia sw贸j wynik kredytowej, kliknij tutaj.

(殴r贸d艂o: Federalna Komisja Handlu, Biuro Ochrony Konsument贸w finansowe)


Ile kart kredytowych mo偶na mie膰?

Teoretycznie mo偶na mie膰 tyle kart kredytowych, jak mo偶na sobie pozwoli膰 i ocena kredytowa pozwoli, ale ile trzeba mie膰?

Karty kredytowe s膮 u偶ytecznym narz臋dziem finansowym mie膰 w portfelu, poniewa偶 mog膮 one zwi臋ksza膰 swoj膮 si艂臋 nabywcz膮, kiedy trzeba lub da膰 nagradza powrotem jak wydasz.

Por贸wnaj ogromn膮 gam臋 kart kredytowych od 0% kart do kart nagrody.

Ale to, co jest w艂a艣ciwe liczba kart mie膰? Oto kilka podstawowych fakt贸w, kt贸re trzeba wiedzie膰:

  • Przeci臋tny UK jest jedna lub dwie karty kredytowe za posiadacza karty
  • Zbyt wiele kart mo偶e negatywnie wp艂yn膮膰 na zdolno艣膰 kredytow膮
  • Nie maj膮c historii karty kredytowej mo偶e r贸wnie偶 trafi膰 sw贸j wynik kredytowej
  • Nie ma odpowiedni膮 ilo艣膰 kart mie膰: to zale偶y od zdolno艣ci do regulowania sp艂at sald i zarz膮dzania
  • R贸偶ne rodzaje kart oferuj膮 r贸偶ne us艂ugi: pod us艂ugi niezb臋dne i 偶e # 8217; re raczej nie potrzebuj膮 wi臋cej ni偶 jedn膮 z ka偶dego rodzaju
  • Trzymaj膮c jedn膮 kart臋 dla d艂ugotrwale (przez kilka lat) mo偶e poprawi膰 sw贸j wynik

Powinien dosta膰 kolejn膮 kart臋 kredytow膮?

Nie ma dobrych lub z艂ych ilo艣膰 kart kredytowych mie膰, to zale偶y od sytuacji finansowej i zdolno艣ci kredytowej.

Jednak偶e, istnieje kilka pyta艅 nale偶y sobie zada膰, zanim pojawi si臋 kolejn膮 kart臋 kredytow膮:

  • Jakie s膮 korzy艣ci z tej karty i czy s膮 potrzebne?
  • Mo偶na sobie pozwoli膰, aby doda膰 kolejne miesi臋czne p艂atno艣ci do istniej膮cych zobowi膮za艅 finansowych?
  • Ile niezabezpieczony d艂ug nie masz ju偶, a ty martwisz si臋 o niego?

Karty kredytowe i kredyt go艣ci

Twoja ocena kredytowa jest u偶ywany do okre艣lenia uprawnienia do kart kredytowych, po偶yczek i kredyt贸w hipotecznych, a liczba kart kredytowych masz wp艂ynie na zdolno艣膰 kredytow膮 i maj膮cych zbyt wiele mo偶e by膰 problemem.

Paradoksalnie jednak, nie maj膮c karty kredytowej mo偶e by膰 rzeczywi艣cie problem zbyt jak # 8217; d nie maj膮 histori臋 kredytu.

Maj膮c na d艂ugoterminowe relacje z emitent贸w kart kredytowych, kt贸re pokazuj膮 odpowiedzialne po偶yczanie i terminowo艣膰 sp艂at, daje dobr膮 ocen臋 kredytow膮.

Odwrotnie nie maj膮c karty kredytowej shouldn # 8217; t faktycznie niszcz膮 swoj膮 zdolno艣膰 kredytow膮, ale to przyzwyczajenie pom贸c albo.

W teorii nie ma nic z艂ego w kilka kart kredytowych i pod warunkiem, 偶e don # 8217; t przegap 偶adnych rat na nich, Tw贸j wynik kredytowych powinny pozosta膰 zdrowym. Ale im wi臋cej kart masz, tym wi臋ksze ryzyko istnieje od brakuje sp艂aty i uszkadzaj膮c sw贸j wynik.

Jednak偶e maj膮c na karty kredytowe, kt贸re nigdy nie zosta艂y u偶yte, mog膮 r贸wnie偶 podnie艣膰 brwi z kredytodawcami w przysz艂o艣ci. Je艣li masz dost臋p do tysi臋cy funt贸w kredytu 偶e don # 8217; t u偶ytku, mo偶e to prowadzi膰 do kredytodawc贸w jest zaniepokojony, dlaczego # 8217; re ubiegania si臋 o wi臋cej punkt贸w.

Co's your credit score if you have no credit

Co # 8217; s typowa ilo艣膰 kart mie膰?

To # 8217; s wsp贸lne dla ludzi ma wi臋cej ni偶 jedn膮 kart臋 kredytow膮, ale wed艂ug ostatnich szacunk贸w brytyjskiego Stowarzyszenia Kart 艣rednia wynosi 1,7 karty kredytowe za posiadacza karty w Wielkiej Brytanii.

Czy masz kilka kart kredytowych, kart kredytowych lub nie w og贸le, zale偶y w du偶ej mierze od indywidualnych okoliczno艣ci i co masz wydawa膰 pieni膮dze na i gdzie sp臋dzasz go.

Istnieje wiele r贸偶nych typ贸w kart kredytowych, ka偶dy zaprojektowany, aby zapewni膰 inn膮 us艂ug臋. Realistycznie ciebie # 8217; re nie mo偶e chcie膰 wi臋cej ni偶 jeden z ka偶dego rodzaju w danym momencie.

0% karty kredytowe zakup pozwalaj膮 dokonywa膰 zakup贸w online i w wi臋kszo艣ci sklep贸w. Mo偶na unikn膮膰 p艂acenia odsetek od sald w dowolnym miejscu od trzech miesi臋cy do dw贸ch lat.

To skutecznie pozwala po偶yczy膰 pieni膮dze za darmo na kr贸tk膮 met臋, ale uwa偶aj # 8211; gdy 0% okres odsetkowy ko艅czy d艂ugi pozostawione na karcie b臋dzie op艂ata wysokie stopy procentowe (zazwyczaj gdzie艣 pomi臋dzy 17% i 30%).

Je艣li # 8217; re nie uwa偶a膰 na sp艂at臋 salda w wysoko艣ci 0% karta zakup mo偶e sko艅czy膰 kosztuj膮cej du偶o na d艂u偶sz膮 met臋.

To # 8217; nie jest m膮dry, aby mie膰 wi臋cej ni偶 jeden z nich w swoim portfelu ze wzgl臋du na pokus臋 nadmiernego wydatkowania # 8216; darmo # 8217; Pieni膮dze w okresie 0%.

Poprzez przeniesienie istniej膮cej r贸wnowagi karty kredytowej lub rachunku bie偶膮cym (d艂ug贸w) do jednej z tych kart mo偶na unikn膮膰 p艂acenia odsetek od d艂ug贸w w dowolnym miejscu od trzech miesi臋cy do trzech lat. Ale op艂aty za przelew w wysoko艣ci oko艂o 3% warto艣ci salda zazwyczaj stosuje si臋.

  • Karty przeniesienie salda mog膮 by膰 wykorzystywane, aby usun膮膰 zad艂u偶enia karty kredytowej (ale nie pomi臋dzy samymi podmiotami, dzi臋ki czemu mo偶na # 8217; t przenie艣膰 saldo z karty zakupu RBS do karty przeniesienie salda RBS na przyk艂ad)
  • Karty transferu pieni膮dze mog膮 by膰 wykorzystane, aby uzyska膰 kredyt got贸wkowy, aby usun膮膰 rachunku bie偶膮cym oraz innych d艂ug贸w

Like 0% karty zakupu, po zako艅czeniu okresu 0% wygasa b臋dziesz p艂aci膰 wysokie oprocentowanie, wi臋c upewnij si臋, 偶e masz plan w celu sp艂acenia salda przed zako艅czeniem oferta wprowadzaj膮ce 0%.

Upewnij si臋 tak偶e, aby nie pomin膮膰 偶adnych rat: wiele kart strac膮 0% odsetek je艣li pomin膮膰 zwrot.

Ile przeniesienie karty trzeba mie膰 to kwestia wypracowania kwot臋 mo偶na zaoszcz臋dzi膰 poprzez unikanie odsetek od d艂ug贸w na ile to b臋dzie kosztowa膰, aby przenie艣膰 swoje d艂ugi na now膮 kart臋.

Trzeba tak偶e my艣le膰 realistycznie o harmonogramie sp艂at oraz spos贸b zdyscyplinowany jeste艣 z zarz膮dzaniem finansami, je艣li # 8217; re dobre na spotkanie wszystkich sp艂at i sp艂at臋 salda przed 0% okresach wygasa wtedy mo偶na rozwa偶y膰 wi臋cej ni偶 jednego z nich.

Jednak偶e, je艣li regularnie przegap sp艂at i Don # 8217; t sp艂aci膰 d艂ugi w 0%, to # 8217; s rozs膮dne, aby ograniczy膰 ile przeniesienie salda karty masz, lub rozwa偶y膰 kredyt konsolidacyjny d艂ugu.

Karty te s膮 skierowane do tych, kt贸rzy mog膮 op艂aca膰 swoje salda w ca艂o艣ci ka偶dego miesi膮ca # 8211; oferuj膮 nagrody, takie jak Avios punkt贸w lub cashback na swoje wydatki.

Je艣li mo偶esz sobie pozwoli膰, aby sp艂aci膰 saldo na wielu kartach w ca艂o艣ci ka偶dego miesi膮ca potem, kilka nagr贸d lub karty cashback ISN # 8217; t z艂y pomys艂, ale warto pomy艣le膰 o korzy艣ciach chcesz otrzymywa膰 na swoje wydatki.

Nale偶y pami臋ta膰, 偶e niekt贸re z tych kart, kt贸re oferuj膮 najlepsze nagrody s膮 karty premii, kt贸re pobieraj膮 do艣膰 wysokie APR lub maj膮 du偶e op艂aty rocznej, wi臋c te karty s膮 tylko warto doda膰 do swojego portfela, je艣li chcesz, a uwa偶asz # 8217; wykorzystanie LL, korzy艣ci.

Niskie karty APR s膮 przydatne, je艣li chcesz mie膰 jedn膮 kart臋 kredytow膮 i mo偶na oczekiwa膰, aby zrobi膰 przed艂u偶one po偶yczki na nim w ci膮gu kilku lat.

APR mi臋dzy 6% a 12% sprawia, 偶e 鈥嬧媝o偶yczanie stosunkowo tanie, a don # 8217; t musz膮 si臋 martwi膰 o swoj膮 oprocentowanie nagle strzela膰 w g贸r臋.

Jest to karta mo偶na przechowywa膰 przez kilka lat, aby pokaza膰 d艂ugoterminowe relacje finansowe, kt贸re mog膮 liczy膰 na swoj膮 korzy艣膰 z niekt贸rych kredytodawc贸w.

Karty kredytowe, budynek lub z艂e karty kredytowe, s膮 zaprojektowane, aby pom贸c poprawi膰 ocen臋 kredytow膮 lub oferuj膮 spos贸b na rzeczywi艣cie dosta膰 kredyt, je艣li masz s艂ab膮 ocen臋.

Jednak w wyniku pozostawania w gotowo艣ci do bardziej ryzykownych kart APR jest cz臋sto bardzo wysoka (oko艂o 30% do 50%), wi臋c trzeba by膰 ostro偶nym sp艂aca膰 swoich bilans贸w lub wierzytelno艣ci mo偶e sko艅czy膰 si臋 spirali.

Najlepiej, wygra艂 # 8217; t ma 偶adnych kart kredytowych na budow臋, je艣li nie, don # 8217; t naprawd臋 chcesz mie膰 wi臋cej ni偶 jedn膮 na raz, jak nale偶y skoncentrowa膰 si臋 na zarz膮dzaniu jedn膮 kart臋, a偶 wynik si臋 poprawia.

Zgodnie z og贸ln膮 zasad膮 nim # 8217; s dobre przesta膰 u偶ywa膰, je艣li nie bin, wszystkie karty z wygas艂ych 0% okresach odsetkowych.

Ta sama zasada ma zastosowanie do kart kredytowych budowniczy raz sw贸j wynik kredytowej uleg艂a poprawie i mo偶na prze艂膮czy膰 si臋 na kartach z ni偶sz膮 APR lub bardziej konkurencyjnych nagrody.

Istniej膮 karty ciebie # 8217; ll chc膮 mie膰 d艂ugoterminowe oraz takie, kt贸re s膮 przydatne w okresie kr贸tkoterminowym oko艂o rok lub dwa.

Chcesz zachowa膰 co najmniej jedn膮 kart臋 kredytow膮 wielu lat, jako d艂ugoterminowe relacje finansowe powinny odzwierciedla膰 pozytywnie na karcie kredytowej, a niekt贸rzy kredytodawcy s膮 bardziej prawdopodobne, aby zaoferowa膰 kredyt.

Inne ni偶 tej karty, mo偶na przechowywa膰 karty, kt贸re oferuj膮 nagrody rzeczywi艣cie chcesz i wykorzystanie w zamian za wydatki na nich.

Istnieje # 8217; s nic z艂ego o 0% zakup karty w portfelu, ale trzeba uczciwie my艣le膰 o tym, kiedy b臋dzie najbardziej potrzebny jest zastrzyk kr贸tki termin procentowej wolne kredytowej.

Chocia偶 mo偶na # 8217; t plan wszystkiego i mo偶e to trwa膰 nawet miesi膮c, aby otrzyma膰 kart臋 0%, to # 8217; s wci膮偶 dobry pomys艂, aby zachowa膰 sw贸j wynik kredytowej czyste i zapisa膰 ubiegania si臋 o jeden, gdy naprawd臋 musisz to. To samo odnosi si臋 do 0% karty przeniesienie salda.

Oczywi艣cie, mo偶na by膰 r贸wnie偶 # 8216; oce艅 tart # 8217; i przemkn膮膰 pomi臋dzy 0% oferty nie p艂ac膮c ani grosza zainteresowania, ale to wymaga, aby by膰 zdyscyplinowany i na g贸rze zarz膮dzaniu swoimi finansami.

Je艣li # 8217; re dobry salda karty 偶onglerka pomi臋dzy 0% transakcji mo偶na nawet zarabia膰 # 8216; # 8216 ;, stoozing ale mo偶e to by膰 ryzykowne i skomplikowane plan.

Cho膰 mo偶e czu膰 wyzwalaj膮ce i dobry spos贸b, aby ograniczy膰 ryzyko bycia ofiar膮 oszustwa zwi膮zane z kartami, rozcinaniu karty plastikowej nie anulowa膰.

Aby anulowa膰 kart臋 trzeba skontaktowa膰 si臋 z wystawc膮 karty i poprosi膰 chcesz zamkn膮膰 swoje konto z nimi. trzeba b臋dzie usun膮膰 wszystkie salda na karcie (lub przenie艣膰 je do nowej karty) i zap艂aci膰 zaleg艂ych op艂at.

To # 8217; s czasami warto robi膰 to jak gro藕ba ciebie pozostawiaj膮c mo偶e sk艂oni膰 si臋 z wystawc膮 karty, aby zaoferowa膰 bardziej konkurencyjn膮 ofert臋.

Cz臋sto wydaje si臋, 偶e wszystkie najlepsze oferty kart kredytowych przej艣膰 do nowych klient贸w i je艣li wystawca karty ISN # 8217; t oferuj膮c lepsz膮 ofert臋 mo偶na zamkn膮膰 star膮 kart臋, aby przej艣膰 po lepszej nowego porozumienia.

Zazwyczaj to zajmie oko艂o sze艣ciu miesi臋cy po zamkni臋ciu rachunku karty kredytowej przed emitent uzna jeste艣 nowym klientem, ale okres ten mo偶e by膰 kr贸tszy lub d艂u偶szy w zale偶no艣ci od wystawcy karty kredytowej ciebie # 8217; re czynienia.

  • raporty kredytowe: the uSwitch Podr臋cznik # 8211; Wszystkie fakty trzeba wiedzie膰 na temat raport贸w kredytowych w Wielkiej Brytanii
  • 3 wskaz贸wki dotycz膮ce karty kredytowej przed procesem homologacji # 8211; Zobacz, czy proces pre-zatwierdzenie mo偶e naprawd臋 pom贸c szanse na uzyskanie karty kredytowej
  • Co mog臋 u偶ywa膰 mojej karty kredytowej? S膮 pewne rzeczy, kt贸re nie powinny bezwarunkowo zap艂aci膰 za pomoc膮 karty kredytowej

Por贸wnaj karty kredytowe z uSwitch

Por贸wnaj wszystkie rodzaje kart kredytowych od 0% kart do kart nagrody.